大额存单“一单难求”？大河财立方记者实探郑州银行理财市场→

【大河财立方 记者 徐兵】在近期新一轮存款降息背景下，大额存单这一传统上备受投资者青睐的存款产品，却遭遇了“一单难求”的尴尬局面。

8月6日，记者实地走访了郑州多家国有大行以及股份制银行，发现大额存单的购买门槛依然保持在20万元。大额存单不仅需要提前预约，而且其额度及利率也在不断下调。

大额存单额度紧张

8月6日，大河财立方记者实地走访郑州多家银行，就银行大额存单的现状及市场反应进行了深入了解。

中信银行一支行理财经理向记者透露：“当前大额存单额度紧张，需提前预约。若客户急于购买理财产品，我们推荐考虑其他存款产品或保险理财产品作为替代。”

对于大额存单的额度及利率变化，该行理财经理进一步补充：“目前无法确定具体能购买到的时间，但本月大额存单的额度确实有所减少，同时利率也有所下调。”

针对市场上是否出现抢购大额存单的现象，该行理财经理明确表示：“并未出现抢购情况。目前来咨询理财的客户，主要关注普通固定存款类产品，大额存单次之。”

随后，大河财立方记者又来到民生银行一支行，该行理财经理通过手机银行向记者展示了当前的存单情况：“目前发行中的存单，1年期利率为1.85%，6个月期利率为1.75%，1个月期利率为1.7%。与其他股份制银行一样，目前也没有额度，需要预约。”同时，她向记者推荐了一款名为“安心存”的理财产品，其利率相对较高，存期3年的年利率可达2.4%，存期2年的年利率为1.95%，存期6个月的年利率为1.75%，且起存点仅需1000元。

在中国银行郑州某支行，记者就该行大额存单的优势及市场吸引力进行了采访。

该行理财经理表示：“大额存单之所以受到理财客户的青睐，主要得益于其灵活性和流动性。在存续期间，大额存单可以随时转让，而其他存款类产品则不具备这一功能。”

据介绍，该行目前的大额存单利率为：3年期2.15%，2年期与1年期均为1.70%，6个月期1.60%，3个月期与1个月期均为1.40%。“同样需要预约，若购买额度较大，我们可以为客户提供‘加急’服务。”该行理财经理告诉记者。

记者来到郑州经开区的一家建设银行网点，就该行大额存单的额度及购买条件进行了咨询。该行客户经理表示：“目前大额存单仅有一个月、三个月、三年期的产品，额度相对充裕。但六个月、一年期的产品需要开白名单才有额度，额度比较紧张。”

股份行、城商行利率普遍比国有大行利率高

记者在采访过程中注意到，相较于国有大行，股份制银行和城商行的存款利率普遍较高，尤其在短期大额存单方面表现出明显的利率优势。

具体而言，招商银行提供的2年期大额存单利率为1.95%，1年期为1.90%，6个月期为1.80%，3个月期为1.60%。中信银行方面，3年期大额存单利率高达2.40%，1年期为1.90%，6个月期为1.80%，而3个月和1个月期的利率均为1.60%。

城商行方面，中原银行1年期大额存单的年利率为2.05%，6个月期为1.95%，3个月和1个月期的利率均为1.75%。

总体来看，股份制银行和城商行的大额存单利率普遍比国有大行高出约20个基点，并且额度相对更为宽裕。“这一现象主要与各家银行的息差空间以及风险因素考量有关。”上述国有大行理财经理告诉记者。

此外，记者还联系到了中原银行的一位客户经理。据该经理介绍，除了3年期和2年期的大额存单外，其他期限的大额存单目前都有额度，客户可以随时通过手机App进行申请。

部分银行基于息差的考虑

事实上，在息差收窄的背景下，利息相对较高的大额存单发行量正经历显著收缩。据融360数字科技研究院最新监测数据显示，今年6月，商业银行大额存单的发行数量环比大幅下降15.48%。值得注意的是，在中短期的9种大额存单期限中，数量占比有所下降，部分银行甚至停发了5年期大额存单。

从整个行业来看，根据国家金融监督管理总局发布的《2023年商业银行主要监管指标情况表（季度）》，截至2023年末，银行的净息差已下滑至1.69%，跌破了1.7%的重要关口。在42家A股上市银行中，仅有一家银行的净息差出现上涨，其余41家银行的净息差均呈现下滑趋势。

业内人士分析认为，近期银行大额存单“一单难求”的现象，一方面是由于部分银行基于息差的考虑，减少了大额存单的销售额度；另一方面，近期银行存款利率的调整也引发了市场的连锁反应，使得大额存单更加受到市场的关注。

招联的首席研究员董希淼则认为：“央行建立了存款利率市场化调节机制，这使得商业银行能够相对灵活地调整存款利率。由于不同银行的业务发展定位、资产负债结构以及市场营销策略存在差异，因此存款利率调整的节奏和力度也可能各不相同。”

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，为了优化存款负债结构并降低综合负债成本，银行正通过合理压降大额存单等定期存款产品的方式进行调整。只要银行的负债成本及净息差压力持续存在，银行就有动力主动优化其负债结构，这意味着部分高息存款产品的发行量将保持在较低水平。

邮储银行的研究员娄飞鹏表示，通常情况下，股份制银行和城商行发行利息相对较高的大额存单，有助于提升其吸收存款的吸引力。然而，在国内利率水平稳中有降的背景下，这些银行的净息差也会受到一定影响，因此它们存在降低负债成本、优化负债结构的需求。

责编:陶纪燕 | 审校:张翼鹏 | 审核:李震 | 监审:万军伟

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