场景金融的“变”与“不变” 银行金融场景生态建设呈现差异化发展

　　8月末，中国银行《金融场景生态建设行业发展白皮书2.0》（以下简称《白皮书2.0》）在京发布，引发业内广泛关注。《白皮书1.0》发布一年来，金融机构在布局场景金融方面有哪些最新动向？金融场景建设积累的经验与教训，有哪些共性与特性？在这条探索差异化发展的道路上，什么是“变”的，什么又是“不变”的？

　　今年以来，人民银行发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》，银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。不难预见，金融科技发展是大势所趋，而发展场景金融则是银行数字化转型的必经之路。“金融场景建设是金融机构经营模式上的一次变革，是从同质化竞争走向差异化高质量发展的重要转折。”中国银行行长刘金表示。

　　纵观2022年上市银行中期业绩报告，不少上市银行披露了自身金融场景生态建设情况。《金融时报》记者注意到，场景金融已成为银行发力的“主战场”之一，数字经济时代银行服务的一场深刻变革已悄然拉开帷幕。

　　服务民生

　　金融场景生态建设提速

　　“银行”的英文“bank”，源自意大利语“banca”，本意是长条凳。早在公元15世纪前后的地中海沿岸，一些有商业头脑的人在码头摆上几张长条凳，为来往的商贾提供现金存放和货币兑换业务，由此诞生了世界上最早的银行。由此可见，银行与服务场景具有天然紧密的联系。而银行业务发展至今，提升对场景的重视、对场景的布局建设，不能不说，这既是进步，也是一种“回归”。

　　场景与金融结合，进而衍生出“场景金融”，作为金融服务新模式、新变革，近年来备受行业内外关注，一些银行机构也开始加紧布局。

　　刘金表示，2020年以来，中国银行将金融场景建设作为集团战略持续推进，倾力打造跨境、教育、体育、银发四大战略级场景，不断提高客户触达和流量经营能力。交通银行副行长钱斌则在该行的半年报业绩发布会上透露，交行已经把场景建设、开放银行作为下一轮数字化新交行的关键核心。

　　“站在新的历史关口，国内银行业必须回归金融本源，下沉服务重心，依托经济活动场景，实现数字化转型，加快融入经济数字化转型浪潮之中，进一步提升金融服务的效率和质量。”中国人民银行原副行长、国家外管局原局长吴晓灵如此为《白皮书2.0》寄语。

　　《白皮书2.0》调研发现，在金融场景建设“不变”的核心逻辑中，首要一点就是“服务实体经济、服务民生”。《白皮书2.0》认为，金融机构建设金融场景，必须放在国家加快构建新发展格局大背景下，必须积极响应国家布局和重大战略部署，依托金融场景建设进一步回归本源，回归服务实体经济、服务民生的本质要求。

　　目前，那些围绕服务民生而构建金融场景的银行正在成为行业标杆。例如，中国银行打造的“中银跨境GO”APP一站式满足客户留学、旅游等全旅程需求；工商银行构建智能政务合作场景，建设“一网通办”政务服务平台，全面赋能政务服务；光大银行打造的光大“云缴费”平台目前已成为我国最大的开放便民缴费平台。

　　守正创新

　　立足自身禀赋差异化切入场景

　　应当看到，金融机构的能力实际上是有边界的，任何一家银行都很难覆盖所有场景、所有客群。“采用无差异策略建设金融场景，最终迎来的不是全面开花，而是满盘皆输。”《白皮书2.0》强调，金融机构要想在金融场景建设中突出重围，就需要做自己擅长的事。

　　“金融场景建设另一个不变的底层逻辑就是，选择场景必须立足自身禀赋，在各自的赛道中加强纵深创新。”中国银行副行长林景臻表示。

　　从行业实践来看，场景生态与金融机构自身禀赋的契合度越高，金融场景建设的成功率就越高。例如，中国银行构建跨境场景、建设银行构建住房租赁生态、农业银行开展涉农场景金融服务、平安银行打造“车+金融”服务等，都是基于自身禀赋优势进行重点突破的典型案例。

　　可以看到，过去一年，金融机构在场景建设的赛道上进行差异化实践，有的已经产生回报、反哺机构；有的仍在持续探索、初见成效；有的已经铩羽而归、鸣金收兵；还有的正在摩拳擦掌、准备上场。业内人士普遍关注，金融场景建设究竟是金融机构商业模式的趋势性变革，还是被动应对互联网的阶段性策略？

　　回顾场景建设之路，实际上，银行经历了从被互联网企业裹挟入场，到自建平台做全能型选手，到最终回归本源，基于自身资源禀赋进行差异化建设的过程。此间，银行与互联网企业的关系也经历了由排斥到依赖、由竞争到竞合的变化。

　　《白皮书2.0》认为，数字技术的飞速发展改变了企业的商业模式，但金融场景建设从竞争走向竞合的趋势没有改变。金融场景应该是多方参与、相互依存、深度融合的生态。

　　“从行业趋势层面来看，共生合作是未来发展方向，‘连接’才能拥有，‘共生’才能共赢。”林景臻认为，前者是指搭建或融入场景生态开放平台，成为生态建设者或重要节点；后者是指找到共生伙伴合作共建，在场景生态下共同为客户提供价值、创造价值。“我们做金融的，要往前跨半步到非金融，这是极大的挑战。往前跨半步，但是又不越界。了解客户更多非金融的需求，才能在金融服务方面更早获得信息，更深刻地理解客户的需求。”林景臻说道。

　　服务数字经济

　　全新机遇下的深化应用与规范发展

　　近两年，疫情影响叠加地缘政治博弈加剧，外界环境的不确定性越来越大。但可以确定的是，数字经济的发展已经进入了快车道，正在推动生产方式、生活方式深刻变革，成为撬动经济增长的主要动能之一。

　　“十四五”时期，我国数字经济将转向深化应用、规范发展的新阶段。2021年以来，党中央、国务院围绕数字经济作了一系列重要部署安排，为推进数字经济发展指明了前进方向。监管机构也相继出台指导意见，为金融行业推进数字经济发展理清了思路。这不仅为金融场景建设提出了更高要求，也为金融机构场景建设带来了全新发展机遇。

　　刘金认为，在金融场景建设这场变革中，金融机构既要有创新突破的技术和力量，搭建敏捷运营中台，助力自身及产业数字化转型，又要有自我革新的魄力和勇气，变革机构组织架构、适配金融场景生态模式，更要与政府、企业、同业深度合作。

　　实际上，如果说前两年的探索是场景建设的“上半场”，主要成果在于各场景项目组在各自领域努力打破“竖井”、快速取得一系列突破的话，那么，“下半场”的主要着力点则在于更多地展现“柔性”，将几个场景更多地放进同一个赛道肩并肩地跑，你中有我、我中有你，挖掘更多潜能、提升发展效能。“这样的探索，能够更好地统筹全行场景间协同，深化交叉客群服务。”林景臻表示。

　　记者了解到，下一步，中国银行的金融场景建设将进入全面推广的新阶段。一是坚持科技赋能场景、场景赋能业务的工作思路；二是坚持以流量、用户、客户到多产品销售的价值创造逻辑加快战略级场景推广，持续推动服务重心下沉；三是加快场景中台构建，促进能力复用与经验共享；四是优化场景运营，提升发展效率。

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