商业银行网贷新规落地信雅达联合运营在三大关键词上下功夫|互联网贷款_新浪财经

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原标题：商业银行网贷新规落地信雅达联合运营在三大关键词上下功夫来源：互联网

【导语】2020年7月17日，为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，银保监会制定了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《办法》)，自公布之日起施行。被视为商业银行互联网贷款的“基本法”终揭面纱。

互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，可服务传统金融渠道难以触及的客户群体，其普惠金融的特性受到认可。近年来，各商业银行对开展互联网贷款业务都有不同程度的尝试，但因始终没有统一的监管政策，使得商业银行开展该项业务时顾虑重重。而特殊时期发生以来，线下展业无法进行，零接触式金融服务应运而生。此次《办法》的落定，为商业银行互联网贷款业务规范化发展指引方向，也为后特殊时期的金融市场带来新的曙光。

在互联网贷款新规的监管思路下，商业银行如何依托自身优势、联合合作机构，自主开展互联网贷款业务，赢得市场先机，成为发展互联网信贷业务的首要考验。

目前互联网贷款业务主要包括自营、助贷和联合放贷三种模式。中小银行因开展互联网贷款业务面临获客成本高昂、产品同质化严重、风控能力薄弱等问题，更多地愿意采用助贷或联合放贷模式。而助贷模式下的中小银行，大多只是充当单纯的资金提供方的角色，正慢慢丧失自身的风控能力和获客能力。《办法》的出台，正是希望商业银行在开展互联网贷款业务时，与外部机构合作补齐自身短板，并逐步将核心环节的能力内化，明确自身主体责任。

整体来看，《办法》对商业银行的主要业务合作方分为六大角色：营销获客、共同出资发放贷款、风险分担、逾期清收、支付结算、信息科技等，这些角色分布或贯穿在信贷业务的各个流程，基本上就是从产品设计、贷款营销、身份核验、反欺诈建设、贷前调查、贷中审批、人工复核、合同签署、合同和数据档案存储、放款控制、贷款支付、贷后管理、催收清算到不良处置。

而《办法》规定互联网贷款业务涉及合作机构的，授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。这就表示除授信审查、合同签订等核心风控环节外，商业银行可以借助金融科技公司的力量来实现更多元的产品、更高效的获客、更可靠的风险控制、更全面的系统支撑。

「获客为源」

《办法》的落地，对中小商业银行开展互联网贷款业务来说是一项重大利好。不过对于从未开展过互联网贷款业务的中小银行来说，能力的短板使得他们需要联合外部合作机构来共同搭建业务体系。对于正处于起步阶段的中小商业银行，开展互联网贷款业务可优先考虑对自营类产品做线上化升级，并适当开展联合贷款或业务联合运营，有助于提升信贷业务能力，提高金融服务效率。

《办法》对贷款额度和期限进行限制，其中将个人信用贷款上限设置为与消金齐平，将使得个人消费贷款产品同质化问题严重，流量的竞争将会越发激烈。客户是开展互联网贷款业务的能量之源，面对能源枯竭、产品同质化等问题，进一步拓展用户的边界是商业银行亟待解决的挑战。

信雅达为商业银行提供获客运营方案，涵盖产品、渠道、客户等业务细节。例如，在产品环节，通过信雅达智能微贷平台，可实现产品个性化配置，有效匹配不同业务需求和场景需求;并可对不同产品制定相应的营销策略，避免网贷产品同质化。在渠道端，除流量获客外，积极推进B2B2C模式帮助行方触达个人及小微用户;同时布局信用城市业务，稳步辐射至全国，实现G2C模式。在风控环节，通过将风控前置等手段筛选优质客户;运用风控模型，实现用户精准分层，降低获客成本。在营销环节，针对行内存量客户及新增客户设计差异化的营销方案，将存量客户转向网贷业务新增客户，进一步提升客户黏性度。

相较于之前互联网贷款业务的监管规定，此次《办法》放宽了对“属地限制”的要求。对于跨区域业务，要求“审慎”开展，有效识别和检测此类业务开展情况，同时也没有比例限制。中小银行和区域银行开展线上跨区域经营业务，将使得地方性商业银行的获客场景覆盖面大大拓宽，监管的放宽具有非常重要的积极作用。

但中小银行在开展异地互联网贷款业务时，需要确保自身有能力对跨区域客户进行独立风控，并不断优化和完善自身的风险管控能力，避免盲目追求业务扩张而忽视风险。

「技术为基」

商业银行开展互联网贷款业务时需要借助金融科技手段优化信贷流程和风险管理体系，需要网贷系统建设来支撑业务自动化、智能化开展，这也将推动金融科技公司始终坚持技术创新和迭代来更好地保障网贷业务的持续性。

01风控自主是底线

防控金融风险是《办法》全文的核心，其中对风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理都提出了全流程、全方位要求，对商业银行在风险数据使用、管理等方面也提出了具体的技术要求。相较于5月的《征求意见稿》，《办法》明确商业银行的监管重点从核心业务环节转移至核心风控环节，整个互联网贷款业务更加强调银行风控自主和风控环节监管。

对于有风控、技术的大型商业银行来说，开展互联网贷款业务优势明显。而对全流程风控能力不足却急需开展互联网贷款的中小银行来说，则需要与金融科技公司加深合作。