金融科技驱动传统银行业“重生”

金融科技驱动传统银行业“重生”
2019年09月21日 09:29 证券日报

原标题:金融科技驱动传统银行业“重生” 来源:证券日报

关于金融科技与银行的研究比较多,既有相关的分析报告,也有专业论文,其中大多数都是银行金融科技专家、智库研究学者和咨询公司分析员。《金融科技新时代:银行的反击》则显得非常“另类”,作者之一是法国知名科技公司TagPay的首席执行官和联合创始人——伊夫.埃奥内,他深度参与了银行与金融科技的合作,其思考和观点非常具有启发性和建设性。另外一位作者埃尔维.芒斯龙,是为科技公司开发移动支付和新技术的软件开发者,对于金融科技的应用认知全面,对于技术颠覆银行业生态的理解更为深刻。这本书的独特之处在于,将银行业与金融科技置于一个相对平衡的认知状态,并且勾勒出银行与金融科技融合的可能性。这种可能性源于传统的银行发展存在的短板和痛点,而金融科技成为改善金融服务方式、提升客户体验、转向数字银行的最佳路径,是传统银行重生的重要技术驱动。

金融科技时代对于银行业来说既是机遇,也是挑战,最为关键的问题是传统银行业如何把握金融科技的有利因素,甚至借力金融科技实现转型。事实上,金融科技起初并非是银行业的专利,而是源于互联网公司、科技公司的不断更新迭代,通过技术与平台的创新,将传统金融领域迅速链接到互联网金融,线上化、平台化以及场景金融等将银行金融的服务、产品延伸到更加广泛的科技与生活领域。金融科技成为最为前沿和最为便捷的金融力量,传统银行业经历了从被动接受到渐进式变革,最终主动拥抱金融科技,以主导者的身份介入金融科技,这便是金融科技新时代银行业转型的必然选择。

传统的银行业饱受诟病的是其繁琐复杂的手续,不断叠加的流程阻碍了客户获得金融服务的可能性,而以往单一的服务模式、不注重客户体验的做法显然渐渐失去人心。移动互联网的出现和金融科技的进步改变了银行业服务的“垄断性”,首当其冲的便是支付领域。以微信、支付宝为代表的互联网公司纷纷加入金融领域,支付、消费、分期、理财、基金等各个细分领域抢占客户资源,便捷、高效和贴近用户心理的金融科技元素迅速获得口碑和市场。银行业的产品和服务则开始变得“格格不入”。正如作者分析西方零售银行业一样,国内的银行业同样出现手续费及佣金收入不断下滑、客户流失的情况,银行内部保守的文化和僵化的组织结构,导致银行业的转型十分被动。

数字银行、金融科技以及大数据等新的元素已经成为国内银行业的普遍共识。从今年上半年的半年报来看,各大银行都已将金融科技提上更高的战略层次,而且在科技投入、研发、人才队伍建设以及技术搭建上采取了金融科技子公司、与第三方合作等多种模式,意图大幅度提升银行的金融科技水平。

《金融科技新时代:银行的反击》这本书虽然看似呈现出一种碎片化、跨越式的方式,但是,细读就会发现作者分析金融科技新时代的全方位视角。两位作者的立场也更为客观,站在金融科技的一面看待银行业的危机、转折和未来的发展预期,有时候更像是从一位用户的角度,切入到不同科技应用的功能和价值中。我们在认知金融科技的时候往往将其视为一种应用工具,抑或是银行业转型的一种路径,而忽视了金融科技本身的发展逻辑。这本书呈现的更为复杂而具体,将金融科技的发展生态与银行业的环境密切融合,二者互相独立,也互相支持。

国内在发展金融科技的过程中也经历了一段“磨合期”,从最初的排斥和不认可,到最终将金融科技应用到银行业的生态当中,以智能化网点建设和线上化、移动金融服务为切入点,发挥两者的优势,将客户体验放在最为核心的地位。这种快速的转变既是银行业适应外部环境的选择,也是金融科技迭代更新的结果。各个银行都将手机银行作为延伸服务的重要载体,从1.0到2.0,再到8.0……这种技术的更新换代展现了金融科技服务银行业的价值。作者同样提到了金融科技将普惠金融提升到新的层次的发展前景,并且分享了无账户时代、线上化金融的应用正在走向深入,而数字化银行是《金融科技新时代:银行的反击》这本书非常前沿的探索。

数字银行的实践已经有了较大的进展,浦发银行的API无界银行、招商银行的摩羯智投等都是业内具有创造性的实践成果。本书的作者分享了数字银行的安全性、销售过程的转变、API的可行性以及非洲地区数字银行的快速发展,这种颠覆性的技术革命改变了银行业的经营模式,并且正在重新定义客户。数字银行的根本并不是脱离客户、甚至远离客户,而是通过技术手段改善服务客户的方式,提升效率和体验感,并延伸到诸如搬家、家庭教育、消费、投资等更深层次的领域,将理财顾问的附加值通过数字银行展现出来。

两位作者在书中分享的大量案例源于法国银行业的实践,同时借鉴了非洲一些科技公司与银行的转型案例。而且国内外的数字银行以及金融科技的应用已经处在同一个发展阶段,二者的共同点越来越多。从这本书的案例、观点和逻辑中,可以反观国内银行业的发展现状,并且大胆预测数字银行将是未来发展的主流,包括开放银行的2.0时代、金融科技子公司的设立以及银行与第三方金融科技公司的深度合作,将催生银行业不同的发展模式。更为重要的是,金融科技的思维和银行业的学习能力互相匹配,激发银行从业者的创新思维、变革以及专业性,金融科技与银行的良性互动印证了二者的建设性合作和双赢关系,这也是本书的主题。

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