平安银行进军汽车金融“持证上岗” 背后有什么野心

　　原标题：平安银行进军汽车金融“持证上岗”，背后有什么野心？

　　来源：每日经济新闻

　　图片来源：每经记者 刘国梅 摄（资料图）

　　平安银行瞄上了汽车金融业务，目前已经“持证上岗”。

　　日前，深圳银保监局批复同意平安银行汽车消费金融中心开业。批复信息显示，平安银行汽车消费金融中心营业范围包括购车及汽车融资相关的贷款业务；汽车融资项下的咨询、代理业务；经中国银保监会批准的与汽车融资相关的其他业务。

　　“在此之前，汽车金融许可证主要在车企的汽车金融公司手中，平安银行获得的金融许可证，是银行业获得的首张汽车金融许可证。”一位不愿具名的汽车行业分析师对《每日经济新闻》记者说。

　　那么问题来了，平安银行为什么要拿汽车金融许可证？

　　隐身幕后终“现身”

　　公开资料显示，汽车金融主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径或者是一个资金融通的基本框架。围绕汽车金融，银行、汽车金融公司、车企财务公司、互联网公司等都是参与者。

　　上述不愿具名的汽车行业分析师告诉记者，“此前汽车金融许可证只有汽车金融公司持有，大多数汽车金融公司是由车企和银行合资成立的，合资公司则由车企控股。”如，比亚迪汽车金融有限公司的股东是比亚迪股份有限公司和西安银行股份有限公司，双方持股比例分别为80%和20%，经营范围包括向金融机构借款、经批准，发行金融债券等。

　　那么，此前一直隐身在幕后的银行，这次为什么要拿汽车金融许可证？“大多数银行都有汽车金融相关业务，平安银行也有。”在汽车证券分析师曹鹤看来，拿到首张汽车金融许可证后，平安银行是为了将其汽车金融业务独立。

　　一位金融行业人士告诉记者，“银行此前重点服务的对象是房地产，但随着国内房地产业务逐渐收窄，加之国内消费者消费观念的转变与升级，银行开始重视零售业务，而汽车是典型的可拓展零售场景化的金融产品之一。”

　　比如，相比房贷，车贷回款更快。一般一单房贷要几十年才能回款，而车贷一般一至三年就可回款。

　　另外，眼下国内的汽车金融市场仍是一片蓝海。中国银行业协会发布的《2018年中国汽车金融公司行业发展报告》显示，截至2018年末，我国总体汽车金融渗透率已达到48%，甚至更高水平，相比2015年约35%的汽车金融渗透率，汽车金融业务正快速提升。

　　盯上更大的买卖

　　“银行获取牌照是有想要发展的业务，现在汽车金融公司主要服务于自己的品牌，未来还会拓展服务其他品牌。”在比亚迪汽车金融相关负责人看来，银行独立做汽车金融业务，未来或将加剧汽车金融市场的竞争。但有竞争是正常的，经销商会根据需求做选择。

　　也有观点认为，银行涉足汽车金融业务是好事，车企和银行合作一定程度上可以促进汽车消费，车企或经销商会帮助消费者承担部分利息，而消费者可以低息购买车辆。

　　曹鹤认为，银行单独做汽车金融业务不足为奇。“多年前，银行是最早做汽车金融业务的，但随着车贷量等越来越多，坏账的情况也增多，彼时银行的风控能力又不够，所以后来银监会便批准了汽车厂商去做汽车金融业务。平安银行获得许可证，意味着该银行的风控能力以及汽车金融发展已较为成熟。”

　　据了解，平安银行早在2002年便成立了汽车金融事业部，开始专注于个人汽车消费贷款业务。平安银行汽车金融事业部总裁傅忠强曾对外表示，起初平安银行只做新车，由于考虑到风险控制，平安银行做新车业务没有向高端车型延伸，如果超豪华车型频繁出现坏账情况，风险可想而知。目前，平安银行已经有新车贷、二手车贷、车抵贷、保费贷等多个消费场景的系列产品，市占率约为17%左右。

　　拿到首张汽车金融许可证的平安银行，事实上有更大的“野心”。“我们在给用户提供汽车贷款服务时，平安银行规定办理车贷时需要买一份保险，险种由用户自选，这样一来汽车金融业务就能与平安银行的保险等其他业务绑定。”一位从事贷款行业的人士对记者说，目前平安银行的一些车贷用户是从保险业务中转化而来的。

　　事实上，平安银行在布局汽车金融业务时已找好了产品落地的平台。2016年，中国平安宣布以16亿美元收购了汽车之家47.4%的股权，成为汽车之家的最大股东。在此之后，傅忠强曾表示，平安银行做汽车金融业务，将依靠汽车之家的平台和资源。据了解，目前平安银行已与汽车之家开展二手车车商贷业务，带动二手车销售，同时在新车业务上也与汽车之家有紧密合作。

　　曹鹤分析称，平安银行拿到汽车金融许可证后，短期内或从汽车之家入手布局汽车金融市场，未来也有可能扩展到其他业务领域。