民企阳光保险的“初心和使命”|张维功_新浪财经

转自：中国网财经

　　时隔18年，港股市场将再次迎来强劲的保险股。

　　阳光保险作为第79家成立的保险企业，成为中国235家保险企业中的十家上市险企及八家传统直保上市公司之一。也是除众安这类互联网保险公司之外，自中国平安2004年上市后18年以来唯一上市的民营保险公司。

　　回放阳光保险18年的创业发展历程，一个迵异于传统上市险企基因、拥有民企罕见“初心使命”的企业呈现在公众面前。

　　险企创立的“第四条道路”

　　一般来讲，国内保险公司的创立主要有三类方式：

　　一类是由政府主导发起的，由主管金融的政府领导挂帅，金融办或国资委出面成立筹备组，比如山东的泰山保险、河北的燕赵保险大体都是这种方式；第二类是由大型央企国资主导的，比如国家电网旗下的英大人寿、英大泰和，大型能源企业发起成立的永诚产险；第三类是中外合资保险公司，比如中英人寿、中意人寿和中意财险等。

　　而阳光保险走的是与众不同的第四条路，经过了一个完整的个人创业过程，也形成了全行业独有的“创业基因”。

　　2001年，中国正式成为WTO第143个成员国，按照入世协议，中国将在五年后实现金融业的对外开放。当年11月22日，原中国保监会公布了“加入世贸组织中国保险对外承诺”，这使得保险业成为国内第一个公布入世承诺的行业，同日，中国政府批准了8家外资保险公司在中国的经营许可。

　　这一波澜壮阔的进程，对市场而言意味着要全面开放，对行业而言意味着要经受重大的冲击挑战，对未来而言中国的保险市场还十分弱小，不能满足社会需求，“发展”是那个时期的“主题”。责任与机遇的叠加激发了一位本土保险人内心的创业冲动。

　　此时的张维功是中国保监会广东保监局的局长，是系统内最年轻的正局级干部之一。在前途一片光明时毅然辞职创业，这在当时引起了不大不小的轰动，坊间猜测纷纭。

　　对此，他曾用一句话解释了其下海创业的初衷和情怀——建立一家受人尊重的百年企业！

　　20世纪80年代初期入职保险行业的张维功，是改革开放后第一代本土保险人。作为资深从业者，张维功很清楚，入世之后行业发展的核心在于增加竞争主体、引入公平竞争的市场规则。这意味着未来参与“游戏”的各个主体都必须按照国际通行的游戏规则来行事。此后，国内保险的竞争将会向消除各种垄断、保护、不公平因素，向增强企业竞争力的方向阔步前进。

　　张维功同样清楚的是中国与西方保险业的差距——中国保险业的业务重启不过20多年时间，相对于西方保险业300年的累积，差距不言而喻。当时的保险业，已远远滞后于飞速发展和生长的时代需求，无论是财富日增的民众家庭还是规模质量加速膨胀的企业界，都迫切需要为他们提供更优质保险保障的“风险管理伙伴”。

　　作为当时草莱初辟的国内保险行业的专业翘初，张维功十分清醒地认识到了这片待开发的沃土。在40岁这样一个年富力强的时候去开创一家能与世界接轨的企业，在“千帆竞发，百舸争流”的保险行业做出一些有意思、有意义的事情，成就自我发展，满足社会之需，或许正是他的使命所在。

　　2004年5月19日，张维功的创业团队来到北京踏上创业之路。后来，5月19日被定义为阳光的创业日而被加以纪念，这一天，是阳光梦想的开始。中国保险业的一种全新的企业创建模式由此起步。

　　一支给股东制定标准的创业团队

　　按张维功原来的计划，阳光保险本应是中国保险业在这个历史转弯处的早行人。因为在别人看来这不可思议的辞职创业，他却已坚定地思考，就等着这一春暖冰开的时刻，将阳光保险尽早驶入江面，去赢得市场的先机。

　　但在来京后与当时的原投资方交流的过程中，张维功敏锐地发现，双方在公司治理与发展目标上，都存在无法调和的分歧。面对对方的“态度”与“理念”突然转变，是坚持梦想还是妥协屈从？接下来的三天，创业团队迎来了他们的至暗时刻，经过三天三夜极其痛苦的抉择，张维功与创业团队决定与原定投资方分道扬镳。此时，阳光的创业团队不得不面对一个残酷的事实——他们必须在没有任何退路的情况下另起炉灶，从零开始寻找新的投资者。

　　一离开投资方，真实的压力扑面而来。首先要面对的就是团队的开销问题。作为团队领导人，张维功二话没说，把自己的存折拿了出来。存折里是他多年的所有积蓄，不足百万。但这笔钱并不足以支撑创业团队的开销，整个创业期间，张维功还借了数十万元的债务。

　　那真的是段艰难的创业历程！有多难呢？据创业团队成员回忆，最直接的困难就是经济上的压力。在当时那个年代，电子邮件没有完全普及，更谈不上使用微信等即时工具，团队只能通过酒店商务中心发传真，收费是每页两块钱。一份招股说明书厚达几十页，给一家企业发一份说明书就得花费上百元。为了节省费用，同时为了避免因向张维功申请费用给他带来新的压力，创业团队成员凑钱悄悄买了一台传真机；最窘迫的时候，团队成员甚至有时都吃不饱饭。

　　经过一个多月的艰苦工作，在经历了与上百家潜在投资者的谈判后，通过总结经验，张维功和阳光创业团队已经初步摸索出规律，理想投资者的画像也越发明晰。

　　他们明确了选择股东的四个标准：一是企业品质好，有市场信誉，了解金融保险业的特点；二是有实力，能实实在在地拿出钱来；三是价值观高度一致，认同企业的根本在于公司治理、在于企业家；四是不干预企业的财务投资者，相信资本最大的保障是“智本”，让公司按市场规则运行。

　　一个没有后路的创业团队，在已经开始触及生死线时，立下这样的投资门槛，让人不可思议！然而，正是这种直面艰难追逐梦想、虽千万人吾往矣的巨大勇气和执着勇力，让这家从零起步、白手起家的保险公司历经18年的长征，一路攀山越岭、斩关夺隘，成就了保险业的一颗明珠。

　　市场化、现代化、国际化的治理体系

　　看似最绝望的时候往往也蕴藏着转机。在经过8个多月17个省份389家企业走访后，黎明的曙光终于到来——一家大型央企成为第一家签约的投资方。多家大型企业都随后成为签约投资方。更让人激动的是，所有投资方都高度认可张维功的企业理念，完全接受创业团队的建议，做财务投资者，支持创业团队建立一家市场化、现代化治理的企业！

　　2004年12月24日，张维功和他的团队拿到保监会的筹建申请。2005年7月28日，阳光财险正式开业。在11亿注册资本金中，几家最大的股东各占2亿的出资，股权分散，结构合理，达到了监管部门防止“一股独大”的要求。尤其是这一股权结构，奠定了阳光保险作为一家金融企业未来的治理结构：专业化的管理团队在股东的支持下，得以按市场规律实施管理，这是全球最优秀企业在治理结构上的通行做法。

　　就像长征一样，在经历筹建申请、筹建、开业的完整过程和抗争、打击、煎熬的反复考验后，张维功和他的创业团队成功地改变了这家新兴公司的未来命运，逐渐建立起了一套完整的公司治理体系：

　　一是基于创业文化形成的市场化机制。这支创业团队以价值观选择投资者，以完全市场化的方式成功组建公司，优秀的创业基因为良好的公司治理打下了坚实的基础，成为阳光与众不同的资本。

　　这也是面对保险行业短期挫折时，中小企业举步维艰，而阳光保险却能持续健康成长、如今脱颖而出的重要原因。

　　二是纯粹业绩考核、结果导向的高管团队。企业高管没有任何股东指派，完全的市场化招聘，公司上下按照纯粹的业绩考核来运行，体现出极高的市场化水平。

　　三是，股权多元进一步强化市场化程度，保险作为资本消耗性行业，资本必须跟上业务的发展，后续民企的溢价增资，一方有效支持了业务发展，市场化程度不断提高，一方面也大大提高了国有资本的收益。

　　更难得的是，高管团队经历了完整的原始创业全过程，因此避免了当时普遍存在的股东与管理层两层皮的问题。大股东与管理层之间良好的信任关系，为公司稳定健康发展奠定坚实基础。

　　四是行业内第二家实施员工持股计划的险企。阳光保险采用的是国有、民营和员工共同参与、股权分散且多元化的混合所有制股权结构，没有实控人。

　　对此，平安证券分析报告认为，阳光保险管理层稳定、业界经验丰富，员工持股计划形成激励。以张维功为核心的高管团队平均就职时间超过10年，在保险业、资管业的业务经验丰富，且核心高管均为2016年员工持股计划的参与人员，将持续为公司高质量发展创造动能。

　　五是超凡的战略定力，扎扎实实做强保险业务，避免了企业大起大落，成为最稳健的保险企业之一。

　　由于同时拥有丰富的从业经验和监管经验，张维功对保险业有着更为深刻的理解，因此在掌舵阳光保险的过程中始终坚守战略定力，坚持保险主业不动摇，尊重行业规律，以百年老店为目标，践行高质量发展。

　　“经历了筹建申请、筹建、开业的完整过程，阳光保险走出了自己的长征路，锻造了‘敢于挑战，坚韧不拔’的原始创业文化，这是所有人共同的阳光记忆，也是开启这家千亿企业的文化密码。”阳光保险集团一位内部人士说，阳光保险由此创造中国保险史上的多个第一：

　　它是唯一一个在没有股东一分钱资金支持的情况下，完全依靠创始人极为有限的个人积蓄和借款获得批准筹建的保险企业；

　　它是唯一一个既不是政府牵头也不是由股东议合发起，完全依靠创业者推动实现成功的金融企业；

　　它的创业团队是唯一一支在长达8个月的创业中没有一分钱工资收入却依然无怨无悔、不计得失、坚守初心的创业团队；

　　它在开业之前用四个多月的时间形成了较为完善的阳光文化体系，成为业内第一家文化先行的企业；

　　它创造了产险保费、寿险期交保费开业首个完事年度的历史纪录；

　　遮风挡雨、奉献阳光的“风险管理伙伴”

　　在强烈的使命感下，阳光保险的产品和服务也体现出以客户为中心的极强的创新意识和责任担当，一系列产品和理念创新为中国保险业带来一股新风，为家庭和企业带来了更好的保险保障。

　　但在当时，国内保险业还处于跟随、模仿阶段，依靠创新而成功的案例寥寥无几，行业内对创新尤其是产品创新一度比较悲观。主流的观点认为，国内消费者对保险产品敏感度不高，因此没有必要下太大力气去做。

　　张维功坚决反对这种看法。他认为产品创新是金融创新的重要内容，保险业一定不会脱离这个规律。他坚定地说：“别人不成功，并不代表我们不会成功。过去不成功，并不意味着今天和以后不成功。”

　　在张维功的强力推动下，阳光保险踏上了激情四射、似乎永不疲倦的创新路。

　　首先突破的是产品创新。2006年1月，阳光财险刚刚进入第一个完整的经营年度，张维功便提出“产品创新是头等大事，产品创新是保持市场竞争力的重要武器”，要“以全新的‘蓝海’产品去拓展广阔的阳光发展空间。”

　　2007年初，新生不满两年的阳光保险推出了一款名为“新产业工人保险”的产品。所谓新产业工人，又被俗称为“农民工”。

　　阳光保险因时而动推出“新产业工人保险”，正是看到了国内社会在农民工群体的管理上存在着巨大的不稳定因素，并试图通过推出相应的产品，为解决这个已经十分迫切的社会问题发挥作用。

　　“新产业工人保险”不仅仅是在保险产品上的创新，从另一个角度而言，它同时体现了张维功对保险的意义的理解。他一直认为，保险是一项高尚的社会事业，有着强大的社会风险承担功能。

　　其次是理赔思维的重要转变。如果说产品创新让阳光保险在行业中脱颖而出，那么理赔改革则让这家新生的民营保险公司赢得了市场的青睐，真正站稳了脚跟。

　　对消费者而言，理赔是最重要的保险体验，也是投诉率最集中的业务环节。2010年前后，针对消费者普遍存在的“承保效率高、理赔流程慢”问题，阳光保险率先在山东省淄博市开展小额车险“快赔”流程试点：在保险查勘人员到达现场之后，通过定损查勘，对小额车险赔付的案子实施现场确定车损金额，在保留现场照片，并获得理赔经理认可之后，直接允许客户进行下一步的修理，由阳光保险完成下一步的理赔手续，直接支付赔款。

　　这一理赔创新的动作虽然看似不大，但其实却是对保险行业传统的理念发起了挑战。与传统保险理赔对客户设防的基本理念不同，“快赔”背后的思想是，大部分车险客户是可以被信任的，尤其是在车险赔案中占绝大比例的小额赔付，其实无需走完繁琐的理赔流程。

　　理赔环节的改善，大大提升了阳光保险在消费者群体中的口碑。“阳光的理赔比较快，服务不错”成为阳光客户的普遍反应。几经发展之后，阳光保险将“快赔”做法升级为“闪赔”体系，在全国范围发布，很快成为阳光服务的一个品牌。

　　2012年，北京发生特大暴雨，大批汽车遭到浸泡受损。阳光保险“闪赔”体系大显神威，一改保险行业传统的理赔流程，得到了客户的交口称赞，使“闪赔”体系很快在全行业内推行开来。当年，在中国社科院和《金融时代》联合举办的“2012中国金融机构金牌榜”评选当中，阳光财险荣获了“年度最佳理赔服务保险公司”称号。

　　“从快赔机制到闪赔标准，不仅是赔付环节简化的实践在全国推广，更是‘信任客户’的理念在阳光得到了体系化的加强。”阳光财险的一位高管回顾说。“客户是值得信任的”这一理念，此后在阳光的“闪赔”体系进一步发展，使这一体系的效率得以一次又一次的提升。

　　如今，阳光财险的最快承保出单时间已不到1秒，AI损失识别准确率90%，申请理赔后最快4分钟即可完成赔付。阳光人寿最快承保出单时间4秒，寿险保全E化率91.34%，理赔E化率80.58%，申请理赔后最快1.3分钟可完成赔付，理赔平均时效提升29.8%。

　　从原来12个小时到几分钟，再到一键赔付，阳光保险的理赔改革令消费者获得极高用户体验的同时，也以“信任用户”“以客户为中心”的理念为企业赢得了快速发展的市场基础。

　　2007年至2021年，阳光保险原保费收入年均复合增长率达26%，高出行业平均水平11个百分点；公司资产规模从111.46亿元增长至4416.23亿元，年均复合增长率达30%，高出行业平均水平13个百分点。

　　同时在创造利润、引领行业的同时，阳光保险还忠实履行了自己的社会责任和使命。公开资料显示，截至2021年年底，阳光保险已为4.32亿客户提供保险保障，累计承担社会风险2780万亿元，支付各类赔款2260亿元，上缴税收580亿元，在各项公益慈善事业中累计投入超5.2亿元。今年以来，阳光保险累计服务理赔客户约1470万人次，累计赔付金额约237亿元。

　　面向未来，作为家庭与企业的“风险管理伙伴”，阳光保险的目标是要打造高质量发展、高价值成长的保险集团。

　　对个人用户来讲，阳光是专业、领先的家庭保险保障服务供应商，以家庭为核心，满足人出生、成长、婚姻、养老的保险需求；对企业用户来讲，阳光要做企业的风险管理伙伴，借助科技创新和技术支持，通过风险减量管理降低社会运行成本、企业管理成本。

　　这家致力于“国家更富强、社会更美好”的上市保险企业，将以崭新的面貌融入到中国式现代化的宏伟篇章中去，在为更多家庭和企业保驾护航中，实现“让人们拥有更多的阳光”的历史使命。