“碰碰付”的数字人民币，你用吗

　　“碰碰付”的数字人民币，你用吗

　　央行数字货币（DCEP）这次真的要来了吗？

　　4月中下旬开始，DCEP先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试的消息不绝于耳；还有报道称，苏州相城区公务员5月交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。

　　有人直呼要“告别纸币”了。果真如此？央行加速推进数字货币的应用研发是真，但封闭测试并不意味着数字人民币的落地，不会影响正常的人民币发行流通体系与经济金融运行。堪称替代M0（纸钞和硬币）的DCEP系双层运行投放，即央行先把DCEP兑换给银行或其他运营机构，再由它们兑换给公众，且数字货币与现金为一比一兑换。

　　算起来，这其实是第二波动作了。此次的推动，一是央行数字货币应用工作的延续，二是国际清算银行（BIS）4月3日发布报告鼓励各国中央银行在COVID-19期间推动央行数字货币和数字支付的研发。再加上中国支付领域之互联互通启动的大背景，即微信与支付宝二维码的互扫指日可待。

　　第一波动作则在2019年10月底时。同年6月脸书Libra白皮书的出现，助推了该进程。

　　其时，甚至不乏个别机构冒用人民银行名义推出“DCEP”在资产交易平台上进行交易，以至于央行不得不在去年11月出面澄清：未发行法定数字货币（DCEP），也未授权任何资产交易平台进行交易；DCEP目前仍处于研究测试过程中。

　　事实上，央行已完成DCEP的基本功能开发，但DCEP的设计运行机制及发行涉及有关法律的修改，或需要起草相关法律以帮助其实施。数字人民币的正式落地仍有现实“障碍”；包括DCEP的设计和技术实施应允许高效的跨境支付，而在今天的账户体系中，跨境交易与外汇交易密不可分，这又牵涉跨国跨币支付的准入（法律）框架等诸多问题。有学者建议央行尽快公布DCEP的设计白皮书。

　　深圳海王集团首席经济学家、中国银行前副行长王永利解释，央行数字货币主要改变的是货币形态、发放方式和支付结算方式。作为数字化人民币，DCEP没有任何投资、收藏的价值。央行DCEP账户以及运营机构DCEP钱包，作为现金账户，只能办理收付，不能办理借贷、透支，也不能计付利息，因此，DCEP不应对货币政策产生影响。

　　此次DCEP选择冬奥场景试点，“国际影响力与跨境应用”或是主因，但能否如愿重塑贸易结算或推动人民币国际化则是未知数。作为中心化的法定数字货币，其很难像比特币的区块链运行体系那样无需许可、无国界运行，亦意味着短期内难以建立全球清算体系。同样，DCEP能否成为国际数字货币的中心货币，取决于中国所运用的技术方案与国际影响力是否超前，即使中国率先推出数字货币。

　　当然，就个人而言，使用DCEP的好处很多，诸如不用绑定银行账户、可匿名、非网络环境下亦可以使用等；对监管来说，亦可减少洗钱、逃漏税等违法行为。

　　其实，就支付功能而言，作为电子支付工具的DCEP与微信、支付宝等并无本质区别。作为消费者的你我，也许只关心手中的货币能不能用、好不好用，并不会在意和关心它是用什么材料或技术做的。

　　统一支付工具背景下，DCEP会以何种方式介入支付市场尚无定论。目前看，对个人而言，DCEP的碰碰付（“双离线收付”功能）或是最大看点。“碰碰付”并非新的技术创新，在王永利看来，由于存在与钱包管理的运营机构以及央行对账出现差错，容易出现一笔钱“多花”的风险，一般只能是很小金额内的收付才可使用，并要在规定时间内实现连线发送收付信息，不可以无条件广泛使用。“不宜过于夸张离线收付”。

　　这种情况下，不考虑求变求新因素，DCEP不计息、无收藏价值——初期，个人使用它的意愿有多大尚待观望；除非是一种计划性安排，如采用DCEP发放薪水或定点消费等。但某种程度上，DCEP可能被赋予助推人民币国际化之使命，这使得数字人民币或数字现金充满想象力。

责任编辑：覃肄灵