新版备付金存管办法将下发 央行非银支付监管再强化

原标题：新版备付金存管办法将下发 央行非银支付监管再强化 来源：中国银行保险报网

中国银行保险报网讯【记者 于晗】

4月3日，央行官网发布通知，按照国务院关于互联网金融风险专项整治工作部署，央行已于2019年1月完成客户备付金全部集中存管工作。为加强集中交存后的客户备付金监管，切实保障消费者合法权益，央行起草了《非银行支付机构客户备付金存管办法(征求意见稿)》(以下称《办法》)，向社会公开征求意见。

“整体上对行业是利好。”易观金融行业资深分析师王蓬博向记者分析，新的备付金存管办法，意味着对备付金的监管梳理将更加规范，备付金存管的红线更加明确。同时，也符合当前流动性宽松的预期。

强化客户备付金监管

客户备付金，是指非银行支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金，属于支付过程中产生的沉淀资金，其所有权属于客户。

2019年1月14日，央行完成了备付金全部集中交存工作。备付金全部集中交存央行。这一变化，使得支付机构与商业银行不再以直连渠道处理支付业务，备付金监督主体也发生了变化。由此，带来一个新的影响：原备付金存管办法中关于商业银行存管模式以及备付金账户体系不再适用，备付金监督职责也存在一定错位。

2013年6月，央行发布《支付机构客户备付金存管办法》(中国人民银行公告〔2013〕第6号)，也即原备付金存管办法。2017年1月，央行建立支付机构客户备付金集中存管制度，并于同年4月实施首次交存，随后通过系列通知逐步提高交存比例，直到2019年1月，央行完成备付金全部集中交存工作。

央行在此次起草说明中指出：“原办法属于规范性文件，法律层级较低，缺乏相应处罚措施，对于监管对象震慑力度有限。因此，央行起草了《办法》，以部门规章形式夯实客户备付金集中存管制度基础，强化客户备付金监管。”

存管要求与规范升级

“与原备付金管理办法相比，《办法》增加备付金集中交存后存管相关内容，梳理了备付金集中存管后账户体系及业务流程，增加处罚条款，删除相应备付金存管银行等不适用内容，明确原有的客户备付金相关管理规定与本办法不一致的，以本办法为准。”央行在起草说明中如是称。

新版《办法》首先明确了支付机构客户备付金集中交存要求。规定除预付卡发行或充值业务产生的备付金外，支付机构接收的客户备付金应全额、直接交存至开立在央行的备付金集中存管账户;预付卡发行与充值产生的备付金应通过开立在备付金银行的备付金专用存款账户进行交存。

同时，《办法》设定了备付金账户体系新的规范。第一，规定支付机构应在央行开立一个备付金集中存管账户。第二，明确获得预付卡发行与受理业务许可的支付机构可在符合要求的备付金银行开立一个备付金专用存款账户。最后，明确支付机构跨境人民币支付、基金销售支付和跨境外汇支付业务所产生资金为待结算资金，应全额存放于在满足备付金银行条件的商业银行开立的特定业务待结算资金专用存款账户。

王蓬博认为，预付卡发行或充值业务、基金销售支付业务等都要有专用存款账户，这个新规的目的也是吸取了此前发生的一系列教训，避免非专账户的一些漏洞，防止可能出现的大的风险，意味行业的监管红线更加明确。

降低备付金银行入围门槛

对于支付机构而言，最值得关注的点是，此次《办法》提出适当降低备付金银行总资产要求，由2000亿元降低至1000亿元，扩大备付金银行选择范围;此外，《办法》明确支付机构应计提行业保障基金，行业保障基金管理办法将由人民银行另行制定。

此前，有媒体曾报道，支付机构存管于央行的备付金，从不计息改成三年内央行按0.35%计息，但其中10%要用作行业保障基金。

一位业内人士分析，备付金涉及计息，以及每家支付机构和银行谈判的议价权和资本，扩大备付金银行选择范围，放宽银行资本限制，也是让期待已久的支付机构送了一口气，对于第三方支付机构而言，在存管银行的选择会上会更加宽松。

除此之外，《办法》明确了备付金清算要求、客户备付金监督主体职责以及备付金相关违规行为处罚条款。就处罚而言，对于支付机构、清算机构、备付金银行和特定业务银行违反备付金管理相关规定的行为，情节轻微的由人民银行分支机构进行约谈并限期整改，情节严重或逾期未整改的根据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条规定进行处罚。

王蓬博认为，相比央行的职能是监督管理，商业银行和第三方支付机构更多是社会商业活动中的参与者，因此《办法》特意出台了惩罚措施。综合来看，新的《办法》下发，意味着对备付金的监管梳理将更加规范，符合当前流动性宽松的需求和预期，整体来看是一个利好。