险企为何踩红线? 银保监会:重点盯大公司和顶风作案者

原标题：险企为何踩红线? 银保监会:重点盯大公司和顶风作案者 来源：保险文化

车险乱象“冒头”就打的背后

近年来，受汽车市场的萎靡及商车费改等因素影响，车险保费增速持续走低，新冠疫情的爆发让本就疲软的市场雪上加霜。近期，车险市场乱象有所反弹，跨区域抢单现象时有发生，一些公司和地区高手续费、虚列费用等顽疾也开始陆续冒头。

近日，银保监会向各银保监局、各财险公司下发《关于进一步规范车险秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》（下称“《通知》”），要求各险企要增强合规意识，压实主体责任；分析疫情影响，优化考核指标；加强机构管控，规范费用管理；保持高压态势，加大查处力度；顺应需求变化，加大科技赋能；营造良好环境，做好改革准备。

需要注意的是，《通知》中还提到，“车险问题的表象在基层机构，根源在总公司”这句话颇有深意。一位从业多年的险企基层工作人员说，股东一味追求既要规模又要效益，让车险经营总是在钢丝绳上保持平衡。

“没有总公司方面或明或暗的授意，基层险企有再大的胆子，也不敢去碰监管的红线。”上述工作人员表示，“违规肯定是找死，合规又只能等死。”

车险保费持续承压

短期来看，在疫情影响下，汽车市场遭遇了巨大冲击，就连承担了财险业逾六成保费的“看家”险种没能幸免于此次疫情的影响。一份行业交流数据显示，今年1月，67家财险公司车险累计签单5131.56万件，同比增长5.56%；合计签单保费896.44亿元，同比上涨1.54%，这一增速较去年同期有明显下降。

根据这份数据，财险“老三家”（即人保财险、平安财险和太平洋财险）的车险签单件数依旧位列前三位，分别实现4.08%、4.86%和9.23%的同比增幅，保费收入也占到行业总收入的七成左右。相较大型险企，疫情对于部分中小型险企以及外资险企的车险影响更为猛烈，这些公司的签单数量和保费收入均有明显下降。

2月份的车险保费情况同样不容乐观。据《金融时报》记者报道，众安金融科技研究院近期发布的研报分析，从2月中上旬市场前十的传统财险公司的经营数据来看，车险业务规模同比均出现大幅下滑，其中2家机构同比增速负增长超30%，7家机构负增长超20%。随着疫情缓解，车险增量将实现短期反弹，但预计全年保费仍将呈增长下滑趋势。

车险保费表现不佳与我国汽车销售速度下降有很大关系。由于我国车市进入转型期又叠加疫情影响，汽车销量遭受较大冲击。根据中汽协3月12日发布的数据，2020年2月，我国汽车销售31万辆，环比下降83.9%，同比下降79.1%。乘联会信息显示，1至2月我国乘用车零售累计196.8万辆，同比下降41.0%。有业内人士透露，汽车产业链在2月上旬处于全面停顿状态，汽车销量几乎停滞。车市受挫直接导致新车保险业务的拓展不利。2月以来，全国新车业务保费同比下滑近90%。

另外，银保监会此前要求，各保险公司在疫情防控期内可考虑将1月23日以后湖北地区各财产保险机构有效的交强险和商业车险保单的保障期限暂时自动延长一个月或适当时间。部分长途大巴、省际大货、出租车、网约车等营运车由于闲置时间较长导致营收困难，已申请停驶延保，这也对近两月的车险续保业务造成一定压力。

为何违规乱象依然屡禁不止？

突如其来的疫情给本就遭受发展瓶颈的车险经营带来不小的挑战，保费增长承压可能导致的商业车险市场竞争失序问题也再次引发监管机构的警觉。从银保监会发布的《通知》来看，监管层准备“标本兼治”，从源头掐断违规乱象的苗头。

实际上，保险机构通过虚列费用、套取手续费等方式做“假账”的突出问题，已饱受业内诟病，监管对此也一直保持零容忍的态度。数据显示，2019年全国财险监管系统对138个财险机构采取了停止商业车险条款和费率的监管措施，涉及32个市场主体；对87个财险机构车险违法违规行为进行了行政处罚，罚款1735万元，处理责任人126人次。

早在2018年，银保监会就曾下发《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》，要求各财险公司严格执行车险手续费自律以及“报行合一”。去年2月后，又先后出台《关于当前车险违法违规行为后续处理有关事项的函》《关于继续加大车险市场乱象整治力度有关事项的函》等文件，不断加大对车险市场的监管力度。

严监管下，为何违规乱象依然屡禁不止？“出于业绩考量，财险公司会通过支付给保险中介和代理人高额手续费和佣金以换取市场份额，但监管对车险手续费及佣金支出的比例又有所限制。”某大型财险公司广东分公司的相关负责人向新快报记者透露，为了获取车险业务，虚列费用也就成为财险公司突破报批手续费率的一大方式。

对于违法违规乱象，此次《通知》再次强调，监管部门将保持高压态势，加大处罚力度的大方向不变。对突出的车险乱象坚持“冒头”就打，防范苗头性问题变成趋势性问题。要抓住“关键少数”，重点盯大公司和“顶风作案”的违法违规机构，督促其进行内部严肃问责，大幅度提高财险机构违法违规经营成本。