怎样保护你的“经济身份证”

怎样保护你的“经济身份证”
2020年01月20日 05:30 法制网

原标题:怎样保护你的“经济身份证”

对话人

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任 尹振涛

中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任 李爱君

《法制日报》记者 赵丽

《法制日报》见习记者 邹星宇

确立征信管理办法

事前保护个人信息

记者:个人信用报告是每一个人的“经济身份证”,与申请贷款、信用卡消费等关系密切。近年来,征信信息的重要性日益突显,应用领域不断拓展。不过,由于个人征信信息里包含大量敏感信息,社会上一些不法分子因此将征信作为“围猎”目标。

尹振涛:中国人民银行征信管理局出台的关于个人征信等相关规定,主要聚焦在个人征信领域的信息安全方面,而个人隐私保护目前没有专门明确的立法。

个人隐私保护其实是一种对个人信息保护的原则性问题。这是一个更宽泛的概念,不只是在征信领域,很多个人信息和数据其实都有更加规范的要求,涵盖了更多的问题,而征信主要是指个人征信的过程。

在征信过程中关于加强个人征信信息安全管理的问题,主要需要考虑三个方面,第一是关于隐私保护,特别是征信数据的隐私保护,其核心问题在于采集,主要是授权和采集内容;第二是关于使用,主要包括授权的问题、使用领域的问题以及使用所产生的价值归属问题;第三是关于转移,转移可能包括买卖,包括转移到第三方,包括使用机构内部信息部门的转移。

李爱君:针对征信,目前仅有《征信业管理条例》,但还没有上升到国家法律层面,约束力还不够,对个人隐私和相关部门的监管都不够有力。

要确立征信管理办法,规定并严格执行收集个人信息的范围、收集信息的程序。依照这些规定,对收集个人信息做一个事前保护。并且要保证金融机构在上报征信信息的时候,收集的信息一定是真实准确完整的,谁报告谁负责。否则,不仅不能保障个人隐私受到保护,而且会使消费者权益受到侵害。

征信机构在收集到这些信息之后,存储、使用、内部管理一定要到位,最大程度地保障个人信息安全,在使用、处理、分析的过程中保证这些信息不泄露、不非法使用。

记者:2019年7月16日,国家发改委等多部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》,提出研究建立个人破产制度,逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责,最终建立全面的个人破产制度。

有业内人士认为,从金融行业的角度来看,个人破产制度将增加金融机构的坏账损失,将迫使金融机构增加贷前风控投入,从而推动征信行业的发展。从这个角度来看,个人破产制度能否催生新的征信服务?

李爱君:个人破产制度能有效地将催债、逼债与风控分离开,促使金融机构的风控技术水平和能力提高,增加事前防范,减少坏账损失。

个人破产制度能够促使金融机构上报征信信息更加全面、真实、准确,而信用报告也能反作用于金融机构,更利于银行进行风控。

尹振涛:破产制度实际上是一个市场化机制下国家基本的法律制度,关于个人破产制度是否将增加金融机构的坏账损失是一个悖论,或者说是一个逻辑问题。破产制度最重要的是给企业破产重组的机会,在申请破产后并不是赖掉债务,而是短期抹掉债务,给予更开放的空间让他能够重新获得偿还债务的能力。从原则角度来讲,个人破产制度在短期内可能会导致一定的坏账增加,但是从长远来看,会更好地推动征信行业发展和银行金融业的发展。

个人破产制度最核心的作用是优化债务,同时给其财务再生的能力,让其能够更好地偿还债务。这些可能都是征信服务,因为需要做配套优化征信信息,让其获得更好的发展生存空间,对于征信来说的确是一个巨大的市场。

发挥基础设施作用

提升信用管理水平

记者:虽然现有的拥有法律授权的个人征信机构服务不足,但受市场需求推动,许多大数据公司实质上承担着“征信”的作用。而目前我国的法律没有明确规定可以用这些大数据做征信,也没说不可以用。这样导致许多大数据公司的业务游离在政策的灰色地带。甚至有些未拿到征信牌照的公司因为没有受到严厉的监管,其业务变成了“倒卖数据”。

尹振涛:对于数据安全,目前国内还没有完备的个人数据和法律框架体系,只是在一些法律中有相关的条款,所以就会导致一些大数据公司的业务游离在灰色地带。

我认为征信必须要严肃,并且最好聚焦在金融领域。很多地方政府在推动诚信社会建设时,把很多东西纳入征信范围内,比如闯红灯等,这些和金融是没有任何关系的。将这类道德和违法违纪的问题纳入征信,我持反对意见。

我国目前关于个人征信牌照的监管,是以政府部门来主导的,因此不会再存在个人征信牌照。

李爱君:目前,我国个人征信机构存在的问题并非机构数量不足,而是机构没有充分发挥基础设施的作用。

征信是一个国家的金融基础设施,但从目前来看,覆盖面不够广泛,尚未做到每个人都有信用档案,因此难以发挥基础设施作用,难以促进信用管理提升。

征信报告的覆盖面一定要广,让每一个公民都有征信报告,这样才能确保每个公民的信贷权,才能实现信贷公平,防止信贷歧视。如果信用报告缺失,将导致金融机构风控成本增加。

征信机构是牌照制,受相关部门监管。大数据公司可以做风控,但在不具有征信牌照的基础上,承担征信服务则违反了相关规定,一旦行为不当或失控,可能就会侵害个人隐私权。如果大数据公司在进行信用评分的过程中,利用非金融违约行为,推断对方的金融信用不良,是不合法的。大数据公司应该只作为辅助征信的作用。

无论网络安全法、消费者权益保护法或者个人金融信息管理办法,都要求收集信息的相关性、必要性、合法性。

关于处理数据、使用数据、转让和买卖数据等,都有相关法律规定,对个人数据信息进行非法转让,要承担刑事责任,所以我不认为有灰色地带。

记者:个人征信系统是现代社会保护公众诚信、提高经济效益的一种制度设计,但如果被滥用,会对公民权利造成伤害,会破坏征信系统的权威性和严肃性。

因此,关键在于对个人征信进行立法,同时征信行业需要成立一个行业自律协会,主要承担具体行业规范的制定,主要包括行业接口和规范的制定、行业信息交流、行业研究等。

尹振涛:目前已经有《征信业管理条例》,但其中还存在一些问题,最核心的问题在于是否匹配市场最新的发展,特别是在大数据征信出现以后。

所以需要进一步优化征信管理条例,同时围绕征信、数据,建立一个更顶层的整体监管框架。这个监管和法律框架应该包括个人隐私、个人数据、数据安全、基础征信、基础设施等,这个制度体系肯定也会包括行业自律等问题。

李爱君:整治乱用数据、非法倒卖信息的现状,要通过严格的执法,实现现有法律制度最大的效用。只有充分发挥法律的引导作用和制裁作用,才能使个人信息安全,充分保护个人隐私。

而征信机构的行业准入标准则需要根据现实情况和需求进行制定,当务之急是将《征信业管理条例》上升至国家法律层面。

征信 征信业管理条例

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