融资担保行业迎大变局：牌照不是“免死金牌” 安家世行曾因合规拒绝90％的客户

原标题：融资担保行业迎大变局：牌照不是“免死金牌” 安家世行曾因合规拒绝90％的客户

防控风险是2019年金融行业的关键词，几经浮沉的融资担保行业也在今年迎来新的变局。

10月23日晚间，银保监会正式发布融资担保新规，牌照管理、名称规范、余额计量成为补充重点，无融资担保许可从事担保业务一律取缔。有机构欢喜，也有机构出局，新一轮洗牌将至。

香港主板上市公司大中华金融旗下已成立15年的安家世行是欢喜者，12月14日，在上海举办的CACC 2019法务年会上，安家世行获得金融机构优秀法律合规团队和管理创新优秀法律合规团队两个奖项，获得同样奖项的包括平安银行、幸福人寿、小米科技、齐鲁制药等知名机构。

大中华金融行政总裁杨大勇与金融界对话时说，“只有把融资担保法律合规的灵魂落到实处，才能迎来担保行业真正的春天。”

融资担保监管破局

根据2017年国务院颁布的《融资担保公司监督管理条例》，融资担保是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为。

在监管新规出炉之前，融资担保行业几经浮沉，一些并无融担牌照的民营金融机构一度成为“作战”主体。近年来，金融监管的强化与中小微企业的融资难背景让这个行业受到越来越多的关注。

从去年4月份银保监会《融资担保公司监督管理条例》到今年10月的补充通知，融担行业的春天渐行渐近，持牌的头部助贷机构开始加速布局。

但融担机构面临的监管是多方面的，今年9月1日，最高人民法院时隔24年再次制定的民间借贷新规正式施行，对包括合同合法范围、套取金融机构信贷资金转放高利贷等非法借贷行为均做出明确划分，缓解企业融资难、融资贵等顽疾的同时，对融资担保机构也提出了新的业务合规要求。

“不断更新的规范对安家世行来说是好事，这是一种动力。”按照杨大勇的说法，法律合规在安家世行已经成为一种文化传承，公司也一直在跟进研究和学习。“我们组织了大量高水平的外部法律顾问、律师、会计师、税务师，包括宏观专家政策的研究，这样使我们获得了一个指导法律合规工作的重要‘外脑’。”杨大勇补充。

作为香港主板上市公司大中华金融的商业性担保子公司，安家世行还面临香港联交所、金融监管部门对上市公司审计与合规的严格要求，这也让安家世行在金融领域积累了经验。

如何落实这些大而全的宏观监管？安家世行的经验是“动静结合”。

静即是将法律合规的灵魂渗透到业务、财务、管理、服务的每一个条款、每一个行动中去；动则意味着，随着各种灰色领域得到整改、法律规定的变化更迭、金融科技环境的巨变，公司都要对规章制度、考核标准进行跟进调整、动态更新。动静结合才能及时应对政策性、市场性、操作性等各类风险，处变不惊。

监管的不断完善打通行业退出“最后一公里”的同时，自身本事硬的头部融担机构将迎来行业最好的阶段，安家世行也努力迈入这个春天。杨大勇认为，内部考核与法律合规做得越好，企业就越有信心面向未来。

变局之下做减法

2019年，化解和防范金融风险攻坚战进入关键时期。

在金融行业这个巨大的互联网络中，风险传导引发的危机并不亚于自身风险。杨大勇认为，某些头部机构在合作对象的选择上存在漏洞，比如在爬虫、催收等业务环节对交易对手等外部风险评估的缺失。如何防止“黑天鹅”事件？安家世行或许能为行业提供几点经验。

首先是事前提高合作准入。通过对潜在合作伙伴内部法律合规体系进行精准打分、对成长模式进行综合评估等方式，安家世行筛掉了大部分合作对象，公司也因此与各类赚钱机会擦肩而过。单单因为法律合规问题，安家世行拒绝的合作申请就超过90％。

其次是事件发生时迅速行动。一旦风险发生，立即采取风险阻断措施，在不考虑收益的情况下，果断将交易对手合作业务隔离到主营业务之外。

第三是风险发生之后启动应急机制。安家世行内部有一套专门的风险处理系统，在对风险进行财务、声誉等分类之后，系统会选择最优策略及时止损。

但第三个阶段并不是理想状态，因为损失已经产生，安家世行还是擅长提前“做减法”——对于风险不确定的合作，安家世行“宁可错伤一百，不会放入一个”。

这需要一支强大的法律合规团队。在安家世行内部，从前台的引入立项，到中台的审批，再到后台的风险追踪、业务结项，法律合规部都要贯穿其中，其中的人员构成来自公司各个部门，并形成了周期性轮岗流动。在严格的绩效考核和高标准的激励机制下，安家世行的法律合规环节从来都不是纸上谈兵。

供应链金融做好两道防线

作为解决中小微企业融资难、融资贵的重要通道，供应链金融近年来在融资担保领域异常火爆，但其中的风险也逐渐暴露。

今年上半年，某大型独立财富管理机构私募产品被曝踩雷，原因是融资方通过伪造应收帐款进行担保贷款。据悉，该踩雷基金正是基于两家大企业之间应收帐款进行的供应链融资，涉及金额34亿元。

尽管有相关方否认了其中的关系，但作为供应链金融在融资担保领域的典型案例，上述事件很快成为业内热议话题。

如何避免重蹈覆辙？杨大勇认为个中风险可控，并结合安家世行的实践经验给出了两点建议：

一是操作性风险的把控。在类似前述事件的造假过程中，各类萝卜章的伪造和使用是一个关键穴位，如果缺少最后一道防线——法律合规部门的确认，风险将大大提高，这对法律合规部门的人员要求是非常高的。

二是业务管理风险。除了证件、印章的造假，事件的根本问题在于销售规模不足，而造假带来的账面销售量陡增应该引起关注。供应链金融应该是物流、资金流、信息流三流合一，物流信息相对后两者来说较难伪造，金融机构在放款前应该提高警惕，在合规方面应该增加对物流行业人员的配置。

杨大勇认为，要真正做到防范风险，就应该做到环环相扣，尤其是在供应链金融领域。

新时代的创新与坚守

颠覆一个行业的除了自上而下，更多的是自下而上。

监管环境不断更新的同时，金融领域涌现出一批又一批科技新宠，盈利模式也因此更迭。安家世行像很多同行一样做出调整和创新，也做了不一样的突破。

“3年一规划”是安家世行的运营传统，2019年正是一个总结之年。回顾这3年的变化，杨大勇总结了3点：

一是牌照合规的与时俱进。作为一家颇有“历史”的持牌融担机构，安家世行没有将牌照视为“免死金牌”，而是时刻注意与政府支持领域的契合。基于政府对“结合实体经济解决融资贵问题”的呼吁，安家世行的融担业务从以流动资金信贷担保为主，逐渐过渡到了消费金融和供应链金融2条主线。

杨大勇认为，业务的转变可能会带来短期的利润降低、增速减缓，但业务的可持续性和健康性对公司来说更加重要。

二是对合作机构大规模做减法。作为北京融资担保联盟金融科技专委会的主任会员，安家世行通过技术和数据比对，对合作伙伴的筛选门槛不断提高，过去3年来不断做减法，一些规模较小但利润分成高的合作需求通通被拒之门外。

三是拥抱金融科技。近年来，金融科技对小微企业的融资效率起到了重要推动作用，安家世行也有布局，积极推动融资担保联盟的区块链合作项目“联盟链”，让“黑名单”的信息共享指日可待。在5G方面，安家世行也在跟进，计划在供应链金融业务中实现了5G对货场仓储的远程高速、高清监督。

杨大勇补充表示，5G和区块链是一场不可逆转的技术革命，尤其是区块链的去中心化将使客户信息管理更加安全，但在融担领域的应用还有2点需要注意：一是开发、应用空间大，需要机构做出包括人才、资金、制度等在内的更多投入，努力让法律合规反映到技术流程中去；二是应用还不成熟，与时俱进、积极拥抱的同时应该保持审慎态度，坚守安全底线。