农业银行：打造普惠金融“共赢链”

原标题：农业银行：打造普惠金融“共赢链” 来源：经济参考报

农行员工为客户详细介绍“纳税e贷”普惠金融产品

农行与中企云链发布“保理e融”产品

自2014年农业银行上线首款供应链产品“产业e贷·链捷贷”以来，农业银行普惠金融供应链模式日渐成熟，到目前已经有“链捷贷·应收e贷”、“链捷贷·保理e融”、“链捷贷·票据e融”等多款供应链金融拳头产品，在市场上赢得了好口碑，得到了供应链核心企业、上下游客户、地方政府和监管部门的广泛关注和好评。

个人“链捷贷”：做普惠农户的贴心人

近期，中国农业银行新疆分行通过数据网贷平台，成功向中粮屯河糖业股份有限公司（简称以下“中粮糖业”）位于昌吉奇台县的上游甜菜种植农户贾先生，发放了首笔网络融资贷款10万元，这标志着农业银行个人版“链捷贷”项目正式投产上线。

农业银行“链捷贷”在法人小微企业领域的成功，启发了农行普惠人的思考，那就是如何能让广大的农户也享受到数字经济带来的红利？通过农业银行全行上下的共同努力，开启了“链捷贷”模式直接支持农户增产增收的首次尝试。

法人与个人是两种完全不同的业务对象，数据的互联和互通、模型的突破和穿透难以达成，这一直是农业银行信贷经营面对普惠金融服务时的一个“痛点”。在农业银行全行上下协同的基础上，经过历时一年的设计和研发，全国农行首批个人“链捷贷”业务终于完成了开发、测试、验收，在新疆中粮糖业投产上线，让农户足不出户通过银行卡就能得到贷款支持。

中粮糖业“链捷贷”业务是农行新疆分行以农业产业化龙头企业中粮糖业为基础，上游农户生产订单融资需求为抓手，为核心企业产业链上游种植户进行的创新应用。主要具有以下特点：

打破法人与个人的界限，拓展链式金融范畴。中粮糖业“链捷贷”业务在借鉴法人客户模型的基础上，将“链捷贷”业务应用范围扩展至农户、小微企业主和个体工商户，实现同一产业链多种类型客户的场景应用全覆盖，满足了各类核心企业上下游客户的多元化需求，并为业务在多行业、多领域的复制与推广奠定了基础。

突破异地授信藩篱，以点带面“长臂”服务。受管理半径和实地尽调难度大的影响，在大型银行传统信贷模式下，一般对异地授信均有更为严格的规定，异地客户难以得到有效支持。而在“链捷贷”模式下，由于准入的甜菜种植户都是与中粮糖业合作两年以上的老客户，且有ERP系统订单和金额为佐证，银行可以突破异地授信的限制，核心企业身在乌鲁木齐，农业银行乌鲁木齐分行却可为远在昌吉、博尔塔拉的甜菜种植户发放贷款，而且几乎是“秒批秒贷”。

引入信息共享预警，筑牢业务风险“篱笆墙”。供应链融资业务的风控关键是落实交易的真实性。中粮糖业“链捷贷”业务为上游种植户办理融资，通过与核心企业ERP系统对接，不仅能获得合同订单签订和支付结算等信息，还可以实时掌握测土施肥、农机作业、农药喷洒、浇水灌溉等全流程农业大数据信息，通过系统自动监测种植户种植情况和监控业务经营风险，为银行业务风险防控提供了有力支撑。

“农行是及时雨，给我们甜菜种植户带来了真正的实惠和方便，我们农民再也不用担心因贷不到款，错过农时，影响全年收成。”贾先生说。

保理e融：解决产业上下游供应链融资难题

“和TCL集团合作真是太幸福了！”在惠州市普安电子有限公司（下称“普安电子”）负责人的办公室，该司负责人张荷青女士由衷地感叹。她从没想到，作为TCL集团的供货商，自己竟能享受到这种融资福利。

那么，张荷青女士所说的融资福利是什么？为什么TCL集团的合作伙伴会有这种福利？除了普安电子，TCL集团的其他合作伙伴能享受到福利吗？这背后，都与农业银行提供的一款创新产品“链捷贷·保理e融”息息相关。

2019年3月，农业银行“保理e融”业务正式上线。“保理e融”业务是指农业银行与优质核心企业合作，借助金融科技，在核心企业信息系统和供应链金融平台上共享征信、应收应付账款、发票等信息资源，应用互联网金融信贷服务平台，对持有核心企业承诺付款应收账款的供应商，提供批量、自动、便捷、多级的应收账款管理、保理融资等综合性金融服务。

当张荷青女士邂逅农行“保理e融”后，她的烦恼都烟消云散了。具体而言，“保理e融”不但“按秒放款”，省去了很多操作麻烦，而且利率低，操作灵活简便。“目前我们通过这款简便快捷的融资产品，已经成功累计融资1个多亿的款项了。”她坦言。

凭借与TCL集团的良好合作关系，农行立足TCL集团的现有资源，为其上游供货商定制了这款“保理e融”特色产品。具体而言，这是一款面向TCL集团上游供应商的普惠融资产品，成本低、到账快、体验好，一经推出便备受青睐。据了解，仅一年时间，TCL集团上游已有440多家供应商申请办理“保理e融”，目前越来越多的供应商正在咨询办理中。

截至今年9月上旬，农行“保理e融”的贷款投放规模已达90亿元，共惠及TCL集团、中车集团、中铁股份等核心企业的1300多家上游供应商。

2019年，农业银行“链捷贷”业务的核心企业商圈数、累放金额和贷款余额均实现了突破式的增长。截至9月末，农业银行“链捷贷”业务接入商圈总数已超过100家，累计完成法人小微企业贷款投放超过200亿元，得到了广泛好评。