平安普惠“聚合模式”下探小微信贷

杨晓东

金融科技的快速发展及在金融领域的广泛应用，已成为金融服务效率提升和服务体验优化的巨大驱动力。基于小微信贷领域深耕14年经验，平安普惠独创以“缺什么找什么”为特征的普惠信贷业务模式，即“聚合模式”——凭借集团资源和自身强大的整合能力，基于自身在小额信贷行业经验与优势，平安普惠将市场中所有环节优势资源进行充分聚合，以专业分工化解原有两种模式客群下的诸多瓶颈，并最大化信贷业务包括获客、风控、增信、资金、贷后等各核心节点的产能，通过规模效应，实现信贷成本的逐步降低，从而可以为更为广泛的客群，提供更可负担的金融服务。

早在2015年，平安普惠率先于行业内应用“人脸识别”技术，结合活体检测，在小额信贷业务产品设计中实现对小额信贷客户的身份识别及客户初步画像。目前，平安普惠又在自身优势领域的小额信贷业务中，创新的运用了新的金融科技，包括高准确率的人脸识别技术、微表情和声纹识别为代表的人工智能、远程面谈与欺诈电网的业务应用、多维度视角的信用认证体系，以及大数据和反欺诈风控模型等，2019年推出全球首个A I视频面审机器人。平安普惠将着力于降低成本，从而体验更好的小额信贷金融业务产品提供给广泛的普惠人群。

在如何处理好金融科技创新以及与之带来的新型金融风险之间矛盾的问题上，尽管平安普惠秉承谨慎态度和高度的风险意识，在具体的金融产品设计与业务落地全流程中，坚持以“人工+智能”相结合的协同方式，提升金融科技的应用价值，同时严控业务风险，保持金融产品与业务的安全、合规，在金融科技创新与风险防控之间取得很平衡。

在小微信贷领域，通过多年的行业深耕，平安普惠发现在现有市场主体服务的金融业务客群外，仍存在着巨大的结构性供给空白。正是看准信贷市场旺盛的需求与结构化供给不足之间的缺口与失衡，平安普惠明晰了自己的市场定位，聚焦于客群更为下沉的小微信贷市场，凭借差异化的业务能力，形成有效的错位竞争。

截至2019年上半年，平安普惠累计为超过1100万小微企业主和个体工商户为主的普惠金融人群提供借款服务，三线及以下城市覆盖率超过90%。当前管理余额中，小微企业业务占比超过50%。小微客群中90%为以往传统金融体系服务不到的“1050”客群，即年收入在1000万以下，雇员在50人以下的小微企业、个体工商户。该公司2019年上半年新增业务中有38.33%来自三线及以下城市，约60%的借款人在通过平安普惠申请借款时，未从银行获得过经营类贷款。这意味着，平安普惠通过“聚合模式”激发出的金融创新，正逐渐下沉到市场底层。