金融供给侧结构性改革之下 中小银行如何深耕特色、服务小微？

原标题：金融供给侧结构性改革之下 中小银行如何深耕特色、服务小微？

2019年2月，中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习。在本次集体学习中，中央领导人首度提出“深化金融供给侧结构性改革”的要求。

增加对民营、小微企业的信贷支持是金融供给侧改革的重要内容。今年国有大行也大规模介入小微业务。银保监会的数据显示，截至9月末，五家大型银行小微企业贷款余额是2.52万亿元，增幅是47.9%，国有大行下沉力度很大。

在此背景下，中小银行如何与国有大行做好错位竞争？11月19日，浙江稠州商业银行副行长、首席信息官程杰，蓝海银行副行长王业芳，廊坊银行行长助理单正勇，北京银行小企业事业部总经理徐毛毛，兴业银行银行合作中心总经理助理陈通在南方财经全媒体集团、21世纪经济报道主办，天津银行联合主办的“第十四届21世纪亚洲金融年会”金融供给侧改革下的中小银行转型与发展主题论坛上展开了讨论。

小银行不能追求大而全

程杰表示，中小银行要依靠“双模驱动”、提高经营效率应对国有大行下沉小微市场。一是依靠“双模驱动”。一方面是将线上线下，科技和地缘经济、地缘信贷模式结合起来。“中小行最大的特点就是在当地深耕多年，有良好的地缘信贷经验和地域团队，这是中小银行建立客户关系、维护客户关系的良好渠道和基础。”

二是大力依托金融科技转型经营模式。中小银行“船小好掉头”，转型更快，更灵活。

“我们国家经济体量大，市场足够大，不管是国有大行、股份行，还是城商行、农商行，抑或是民营银行，都能找到各自的市场定位，进而差异化竞争。”王业芳称。

王业芳建议，小银行不能追求大而全，要小而美，小而精。具体而言，小银行不应盲目追求规模和速度，而要更多关注商业模式、盈利能力能否持续，获客能力和风控能力能否持续提升，能否构建特色化发展的核心竞争力。

“五大行加入小微市场会带来良性的竞争，他们有推动市场变革的力量，其实也符合国家大政方针。我觉得并不可惧，因为中小银行有其优势。”单正勇表示。

单正勇认为，城商行本身就是服务本地、服务小微的，本地市场是中小行花费了100%或者80%左右的精力在耕耘，大行则只花费了很少的一部分精力。从投入度、精力、服务本地客户的意愿各方面来看，中小银行更能做好本地的客户服务。

还要提供融智服务

徐毛毛认为，小微业务市场空间非常广阔。徐毛毛援引银保监会的数据称，普惠型小微企业法人和企业主的贷款户数，对比税务总局统计的有纳税申报企业法人数，贷款覆盖率是26%。换言之，有纳税申报的小微企业中还有74%的企业没有获得银行贷款，市场空间还很广阔。

其次，大银行的服务力度加大会给中小银行带来内生的动力。“大行的加入其实是一种良性竞争，能够带动市场的活跃程度。竞争促使中小银行进一步聚焦自身优势，继续下沉服务重心，共同把小微金融服务蛋糕做大。”

再次，国有大行和中小行可以差异化竞争。随着供给侧结构性改革深入推进，科技文化等产业领域产生大量的信贷需求，中小银行在这些领域大有可为。以北京银行为例，始终紧跟首都建设、产业转型大方向，持续推动服务创新，打造科技金融、文化金融特色品牌。

“在信贷服务之外，我们还提供其他相关的融智服务，与客户相伴成长。这是我们在服务小微客户过程中形成的理念。”徐毛毛表示。

徐毛毛还表示，北京银行积极拥抱金融科技，目前引进了税务发票、工商司法、反欺诈等大数据，上线了手机银行APP——“京管+”，其中的“我要贷款”模块，能够精准地给小微企业客户一个预授信的额度，一站式解决小微企业贷款申请中的各种问题。

陈通认为，在金融供给侧改革的要求下，大型银行普遍成立普惠金融事业部加大对小微贷款的投入，对中小银行形成一定压力的情况，但这不止有竞争，还有合作的可能。

“小微、三农业务并不是我们擅长的领域，我们缺乏相应的风险管理技术、文化和历史沉淀。中小银行是服务小微的主力军，我们希望和广大中小银行合作，提升他们的经营管理能力、服务能力，来帮助中小银行能够更好地服务小微，实际上间接支持了小微企业。”陈通表示。

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