存款竞争激烈：民营银行“花式”揽储

　　存款竞争激烈 民营银行“花式”揽储

　　本报记者/张漫游/北京报道

　　临近年底，银行业对存款的争夺愈发激烈。《中国经营报》记者梳理发现，近日多家民营银行、部分城商行和农商行，相继发布了多个支取灵活、收益高的存款产品，主要计息方式为靠档计息和按周期付息两种模式。

　　谈及存款产品逐渐丰富、竞争态势增加的原因，记者在采访中了解到，主要是随着资管新规落地，人们对于理财观念正发生改变，对于“高收益”的敏感度更胜“保本”，更多银行为了吸收资金，推出了诸多高收益、支取灵活的存款产品。

　　高负债成本如何被覆盖？某南方民营银行人士告诉记者，目前虽然负债成本较高，但民营银行的贷款利率一般可达到8%以上。“民营银行的出现主要是填补传统银行的空缺，覆盖通过传统授信不能覆盖的人群，而这部分人也能接受稍高的贷款成本。当然，民营银行有着与传统授信审批不同的模式，也在努力通过这种方式降低业务成本。”

　　起存门槛仅千元 月付利息达年化4.3%

　　近日，记者注意到，在京东金融“银行精选”一项下有多款可灵活支取且收益高的银行存款产品。比如天津金城银行推出的“金慧存月月盈”产品，这是一款5年期的存款产品，但可按月付息，利率为4.30%（年化），即在21：00之前购买当日起息，每个月为一个计息周期，每月派息；同时也可提前支取，未满一周期的，周期内实际持有天数按银行挂牌活期利率计息，且起存门槛仅为1000元。

　　此外，在京东金融在售的银行存款产品中，还有部分银行推出了存款利率比“金慧存月月盈”高的存款产品，其中有的属于派息周期较长，如每期派息收益率为4.6%，但6个月为一个周期；有的属于靠档计息产品，如持有时间不足一天不计息，持有1至7天按照1.12%计息，持有7天至1年按照1.89%计息等，存满3年到5年时存款利率即可达到5.3%。

　　上述南方民营银行人士告诉记者，目前民营银行的存款产品主要就是靠档计息和按月付息两种付息形式，其中部分银行按月付息是会采用将收益权转让的形式，即为保障客户资金的流动性，在整个产品未到期的时候可以通过将定期存款收益权转让给第三方合作机构的方式，而客户提前拿到存款本金及较高收益。

　　记者对比了部分股份制银行的存款产品，发现上述民营银行的产品确实较有竞争力。如某家股份制行推出了3年期按月付息的存款产品，起存门槛为5000元，存款利率为3.49%；这家股份制银行收益再高些的3年期按月付息的存款产品，利率为3.79%，但存款门槛为10万元。

　　某民营银行人士告诉记者：“民营银行本来缺少网点，且知名度不高，揽储不易，因此会适当抬高存款利率，并把一些产品放在流量比较高的平台上，吸引储户。”

　　在采访中，记者了解到，存款的压力不仅是民营银行感受到了，城商行等中小银行也倍感压力。某城商行个金部人士告诉记者，由于不具备基本类衍生品交易资格，目前部分中小银行不能再做结构性存款产品了，因此会希望在定期存款方面有所突破。

　　近日，中国人民银行公布10月份存款数据显示，人民币存款增加2372亿元，同比少增1163亿元，其中，住户存款减少6012亿元，非金融企业存款减少6993亿元。

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智告诉记者，随着资管新规落地，人们对于理财产品的认识有所转变，存款增速放缓的趋势将很难转变，他认为，人们对于“高收益”的敏感度更胜于“保本”。

　　贷款利率普遍在8% 以覆盖负债成本

　　关于天津金城银行如何能够支持月付息利率为4.3%的高成本等问题，记者联系了该行，但截至发稿，记者还未收到该行的回复。

　　上述南方民营银行人士告诉记者，目前，民营银行作为市场的后来者，想要从稳定的市场中分羹，必须要凸显优势，适当提升存款利率就是方式之一。“目前虽然负债成本较高，但银行业能通过贷款端覆盖成本，一般贷款利率要达到8%以上。”

　　上述民营银行人士告诉记者，一般民营银行的贷款种类分为自研贷款、联合贷款、助贷以及投向信托的机构贷款。“部分民营银行在存款给出的利率高，可能他们在贷款业务方面的投放渠道比较好，能覆盖住成本。”他表示，一般来说，个人贷款的利率比企业高，企业贷款普遍都是大额低息的。

　　“民营银行的出现主要是填补传统银行的空缺，覆盖他们通过传统授信不能覆盖的人群，而相比于融资难，这部分人也能接受稍高的贷款成本。”上述南方民营银行人士如是说。

　　上述民营银行人士向记者透露道：“从各家银行存款的利率情况也能看出，并不是所有民营银行都能给出较高利率，这背后的因素有很多，贷款是一方面，另一方面也要看当地的政策。”

　　不过，民营银行也在试图降低贷款利率。上述南方民营银行人士告诉记者，民营银行有着与传统授信审批不同的模式，也可以降低业务成本。

　　如微众银行在2018年业绩报中披露道，该行优化定价、让利客户，新发放贷款平均利率下降了1个百分点。据悉，今年微众银行也在持续降低微粒贷贷款利率，据悉微粒贷的平均利率是呈现下降趋势的，这主要得益于微众银行账户运维成本持续下降。

　　记者从众邦银行方面了解到，该行就是利用5G、区块链、物联网等底层技术，通过大数据、云计算、人工智能等应用，对融资企业进行事前、事中和事后的全流程数字化风险管理，建立能确保企业交易行为可信、交易信息可得、交易风险可控的“交易信用”模型。将风险管理聚焦在企业的实时经营上，做到风险的实时监测、及时预测、动态管控，做到“三个实”：实情、实时和实物。

责任编辑：张国帅