千亿健康险迎新规，费率可调助推长期百万医疗险成下一热点

原标题：千亿健康险迎新规，费率可调助推长期百万医疗险成下一热点

时隔13年，千亿健康险在11月12日迎来了新一版的《健康保险管理办法》（下称《办法》）。在新版《办法》的几大重点内容中，长期医疗险可调费率无疑是最受到关注的一个。

“这将大大激励更多的寿险公司推出长期医疗保险产品，从而助推长期保证续保的长期百万医疗成为下一个健康险领域热点。” 怡安再保险解决方案健康险业务大中华区负责人李纯侃在近日接受第一财经专访时表示。

下一个热点或为长期百万医疗险

银保监会数据显示，今年前三季度，健康保险保费收入5677亿元，同比增长31％，占人身保险市场的22％。健康险无疑已经成为近年来增长最快的险种。

李纯侃说，在最近五年的时间，健康险呈现了爆发式发展。从近几年的商业健康险市场增长数据来看，其实最大的两个增长引擎就是百万医疗险和终身重疾险。

其中，百万医疗险更是成为横跨产寿险公司的热门险种。由于车险市场的竞争白热化，很多财产险公司也进入短期百万医疗险的市场当中。据统计，去年就有将近40家险企推出了百万医疗险产品。

但由于牌照限制，财产险公司仅能销售短期百万医疗险，而寿险公司还可以销售长期的百万医疗险，因此目前市场上的百万医疗险分为财险公司主推的一年期产品和健康险公司以及部分寿险公司推出的保证续保产品。

业内人士表示，目前保证续保的百万医疗险大多限于六年，这其中的重要原因是因为医疗成本的上涨会让保险公司在保证续保的年限设置上存在压力。

“对于保险公司来说，目前六年内还是相对有把握根据数据去预测医疗成本的上升程度。”李纯侃称。

而此次，新版《办法》中对于长期医疗保险的费率调整相关规定则使得这一险种在条款中对于费率可以做到根据医疗成本等条件更加灵活地进行设置。

《办法》中明确，保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。

银保监会表示，此次《办法》的创新规定之一就是明确长期医疗保险可以进行费率调整，以应对疾病谱变化、医疗技术进步带来的医疗费用上涨，并支持健康保险产品结构向长期化方向发展。

“这也是我们在此次管理办法中最为关注的改变，因为这将大大激励更多的寿险公司推出长期医疗保险产品，从而助推保证续保的长期百万医疗成为下一个健康险领域的热点。”李纯侃说。

华泰证券表示，近几年市场确实出现重疾发生率、治愈率的改变，以及投资端利率市场的波动，此举顺应现在的市场变化，给予保险公司更大的自主权，通过真实经验即时调整以保证定价的合理性。

同时，在短期健康险方面，此次《办法》将2006年版本原有的短期健康保险浮动条文删除，规定保险公司应当严格按照审批或者备案的产品费率销售短期个人健康保险产品。

“我们预判明年或者后年保证续保的中长期百万医疗险可能将迎来更大的市场发展，获得更多百万医疗市场份额。”李纯侃表示。

不过，他同时认为，这并不意味着财产险公司主推的一年期百万医疗险将彻底退出，未来可能中长期险种和短期险种的费率会产生一定差异，这两者所适合的人群也会不尽相同，可以起到相互补充的作用。

仍需警惕范健康险市场“隐忧”

此次新版《办法》距离上一版本已过13年。这期间，健康保险产品结构、服务内涵、保障人群都发生了巨大变化。

在健康险从曾经的“蓝海”逐渐变成“红海”的过程中，除了快速的增长之外，也面临着一些隐忧。

从数据上来看，健康险今年以来呈现出保费收入和赔付齐飞的状况。银保监会数据显示，今年前8月健康险保费收入同比增长31.5%，远高于其他险种。但值得注意的是，健康险赔付支出的同比增长更高，为37.6%。

这背后除了有高发的甲状腺癌所引起的赔付压力之外，也与部分公司激进的市场策略有关。

近日，有业内人士表示，目前百万医疗险市场中有部分险企采用“锚定竞品”的策略，即定价不跟着风险和精算来定，而是根据竞争对手的价格来定，这种价格战是非常不好的趋势，应避免健康险市场出现车险市场出现过的乱战。

“目前健康险增长的两大引擎——百万医疗险和终身重疾已经发展到极致了。”李纯侃对第一财经记者表示，“极致”一方面是指费率上的极致，价格越来越低，手续费越来越高；另一方面则是产品设计上的无限增加保障，例如终身重疾从原来的25种重疾扩展到现在的上百种，同时延伸出了轻症、中症等保障内容并在不断地增加赔付次数，甚至业内有无限次赔付的讨论。

作为保险业的解压阀和稳定器，再保已经感受到了这种极致带来的压力。李纯侃表示，由于产品的激进设计，以及缺乏经验数据的支持，国内再保险业对于长期重疾险的再保支持已经非常谨慎，不再提供20年或者30年的长期再保方案，而是转为一年期的短期分保。

“目前健康险还有一些利润空间，但如果持续这样的价格战，后面的空间会越来越小，市场也会越做越窄，不利于健康险的长期稳定发展。”李纯侃表示，随着对非车险市场的重视以及健康险市场的火热，未来经营健康险业务的主体将会越来越多，整个市场发展需要寻求突破，而突破的点将会是进一步下沉化及细分化。其中，下沉化是指从目前大家围绕的一、二线城市进一步向三四线城市开发并对产品做相应的调整；而细分化是指从目前普遍针对的健康非老年人群在数据基础扎实后向部分慢病人群、老年人、单病种群体扩展。

此内容为第一财经原创，著作权归第一财经所有。未经第一财经书面授权，不得以任何方式加以使用，包括转载、摘编、复制或建立镜像。第一财经保留追究侵权者法律责任的权利。 如需获得授权请联系第一财经版权部：021-22002972或021-22002335；banquan@yicai.com。