农业银行研发中心赵韵东：区块链技术尚在“爬坡”阶段

　　农业银行研发中心赵韵东：区块链技术尚在“爬坡”阶段

　　本报记者/杨井鑫/北京报道

　　随着近期区块链技术的升温，商业银行对于该项技术的应用受到了业内的高度关注。

　　实际上，国有大型商业银行对于区块链技术的探索已经持续了近三年，也在供应链、贸易融资等场景积累了不少应用案例。那么，区块链技术对银行的传统商业模式到底有哪些影响？如何看待区块链技术在金融行业的应用前景？《中国经营报》记者专访了中国农业银行研发中心副总经理赵韵东。

　　技术“爬坡”

　　“外界对于国有大型商业银行的印象比较固化，但是国有大型商业银行在新技术的探索上并不保守。”赵韵东表示，监管部门和银行业对区块链这类新技术关注度比较高，研讨非常多，创新实践也在持续推进。

　　农行对于区块链技术的探索和应用始于2016年，并于2017年7月30日率先投产了供应链融资产品——“e链贷”。

　　赵韵东表示，目前区块链技术在农行业务中的应用领域非常多，农行的客户数字积分体系、农地抵押贷款产品等都应用了区块链技术。2018年，农行与中国太平洋养老保险有限公司合作养老金的管理，包括账户管理、资产托管管理、投资管理等诸多方面，是基于区块链技术研发和应用的典型案例。

　　“从几家国有大型商业银行来看，区块链技术的应用场景是有其内在逻辑和规律的。这个场景一般需要多方共同协作完成，信息交互复杂且缺少中心化，例如供应链金融就是比较典型的场景。”赵韵东称。

　　事实上，完整的供应链体系是一个复杂的信息交互式构架，其中涉及到核心企业、上游的供应商、下游的销售商、物流，甚至继续向外延伸二级到三级，参与的机构很多。“区块链技术将整个链条和各个环节要传递的信息实现了共享，并且不可篡改，这对于银行信贷产品的授信和风险管理意义巨大。”赵韵东认为。

　　“未来几年农行将持续深化区块链技术的落地应用，在已经搭建的供应链体系、积分体系、资产管理体系等做场景的拓展和完善，让新技术进一步赋能金融业务的创新和发展。”赵韵东向记者透露，虽然很多商业银行已经有了区块链技术的具体应用，实际业务的交易量却还比较有限，更多处于试水、蹚路的阶段。国际权威研究也表明，区块链技术成熟仍需要5年至10年的时间。

　　他认为，银行对于新技术的应用很积极，也乐于尝试。但是大规模的使用和推广则是相对谨慎的。“区块链技术的发展仍处于爬坡阶段，尚不完全成熟，很多应用也是在持续探索中。银行应用新技术要从三个方面着眼，第一是技术的价值，是否能够实现降本增效，扩大客户群体和提升服务能力，第二是技术和金融场景的匹配程度，第三是技术本身的成熟度。”

　　两大“痛点”

　　尽管区块链技术在银行业的应用初步达成了共识，但是跨链的信息孤岛和隐私保护两大问题却仍待解决。

　　“区块链技术应用的目的是为了实现信息共享，但是链与链之间的跨链信息共享做起来却很难。跨链问题是区块链目前发展的痛点，这其中不仅仅是技术问题，更是治理和规则的问题。”赵韵东认为。

　　他表示，如今区块链技术应用大多是一家技术和业务实力雄厚的银行为主，或者是多家金融机构合作来做；作为国有大型商业银行，农行支持跨链之间的信息共享，但是前提是要有一个基本的治理组织和相应的管理规则，在机制层面为跨链融合提供保障。

　　除了“跨链”的问题，还要关注“隐私保护”的问题。对于银行而言，上链的信息涉及客户拓展和风险定价能力，同时也关系到客户的切身权益。赵韵东认为，在跨链之后，很多机构共享信息，一旦信息泄露，后果会非常严重。

　　要解决该问题，除了在加密算法、身份认证等区块链底层技术方面继续创新和突破外，同时，也需要国家及行业层面完善法律法规和监管机制，对于所有上链的机构，应设定相应的门槛，确立对应的监管规则，建立常态化的安全检查机制，形成一个比较完整的信息保护体系。

　　区块链+金融场景

　　对于新技术将加速中小银行分化的说法，赵韵东并不认同。

　　他表示，技术应用在大行和小行上的区别不大，区别仅在于银行的自身定位和资源禀赋。互联网银行背靠社交或电商大数据，必然将资源更多地投入到线上有关技术，这是金融机构不同定位和资源禀赋导致的方向差异。

　　“农行肩负着‘面向三农、服务城乡’的使命，所以农行要将新技术应用于更好地服务三农、支持三农方面，才会有了基于区块链技术的互联网融资服务平台的诞生。基于该平台，农行为供应链上下游及惠农商户提供了智能、便捷、短期可循环的流动资金贷款，为解决三农客户及涉农企业融资难、融资贵问题提供了新的手段，更好地履行了农行服务三农及小微客户的社会责任。”赵韵东说。

　　对于新技术应用的“下一个风口”，赵韵东预测将落脚在5G+AI上。“5G相比于3G、4G的其中一个重要改变是容量变大了，这个变化是几十倍、上百倍的。很多智能设备将日夜无眠地产生海量数据，而这些海量数据大大超出了人的识别和处理能力。如何发掘这些海量数据的价值，让银行服务更贴心、金融产品更普惠、客户体验更便捷，AI将是必然的选择。”赵韵东称。

　　赵韵东认为，在可见的未来，银行的业务模式将会有很大的改变，以小微企业贷款业务为例，中小企业融资难、融资贵是一个世界性难题，其最大的障碍是信息不对称，在5G时代并结合人工智能技术，将有更多的金融科技能力和业务创新来破解这个难题。

责任编辑：张国帅