中互金把脉银行数字化转型：银行承担风控主体责任

　　原标题：中互金把脉银行数字化转型：将金融科技合作纳入全面风险管理

　　商业银行加速数字化转型，但数字化转型投入及进展如何？有哪些风险点需要注意？

　　近日，在以51家不同类型银行为调研样本的基础上，中国互联网金融协会联合新华社瞭望智库发布《中国商业银行数字化转型调查研究报告》（下称《报告》）。从国际经验、数字化转型评估、转型挑战及路径等方面切入，对商业银行数字化转型提出政策建议。

　　课题牵头负责人中国互联网金融协会战略研究部负责人肖翔在解读《报告》时指出，我国商业银行数字化转型取得一定成效，但总体面临理念、机制、人才、技术、数据等多方面挑战，特别是部分中小银行在转型资源、科技能力等方面存在约束，在转型方向、路径选择等方面尚缺经验，数字化转型之路任重道远。

　　《报告》指出，我国商业银行主要采取加大转型投入力度、招录数字化人才、搭建统一大数据平台、改进线上渠道和网点服务等综合措施加快推进转型相关工作。不过，国有大型商业银行、股份制商业银行、新型互联网银行数字化能力相对较高，在技术创新应用方面更积极；城市商业银行、农村商业银行数字化能力相对较低。

　　21世纪经济报道记者对《报告》及监管、业界研讨部分精华内容进行整理。

　　数字化转型靠科技部推动？

　　推进数字化转型过程中，科技部门被寄予厚望。

　　而在阿里巴巴副总裁-阿里云智能新金融业务部总裁兼蚂蚁金服金融科技总经理刘伟光看来，数字化转型不是靠银行科技部来推动，而重在“人”的管理思想的转变。

　　“由商业银行科技部门驱动的单一云计算、大数据、区块链项目，都只是局部改造，并未将传统思维转化为数字化思维。真正的数字化转型，实质是组织、文化、流程、管理等全面变革，而非单一部门、单一项目驱动。“刘伟光表示。

　　调研结果也显示，战略规划、数据治理被银行认为在数字化转型中最为重要，分别达到76%和53%。

　　光大银行首席业务总监兼数字金融部总经理杨兵兵也指出，数字化转型关键在思维转型。商业银行在数字化转型过程中普遍受到网点思维、渠道思维、自我思维、部门思维限制，影响着转型的进程、方向、效果。因此，该行成立数字金融部，对内既是电子渠道管理建设部门，具备产品创设能力，也是用户管理部门，负责引入、分层、转化，同时又兼具孵化创新职责。对外服务数字产业化和产业数字化。

　　在调研中，课题组也发现，高达76%的样本银行认为，战略执行缺乏配套制度流程是当前最普遍的挑战，此外还有战略执行难以量化、缺少团队和数据决策支持等。在组织文化上，跨部门跨条线协同机制欠缺是目前转型中最普遍的挑战。在业务流程中，面临数字营销、成本投入和渠道融合等挑战。在技术创新上，还有人才短缺、创新技术与业务模式结合困难、安全合规等挑战。

　　资源投入是银行对数字化重视程度的重要体现。调研显示，30%调研银行在2018年信息投入占总营收比例在1.5%-3.0%，26.5%的调研银行占比超过5%。不过需要指出的是，各银行规模差异巨大。相较国际同业来看，麦肯锡调研显示，全球领先银行将税前利润17%-20%投入到数字化银行或金融科技创新应用。摩根大通在2015-2019年间技术预算也逐年增加，2019年达到114亿美元，占2018年营业收入的10.5%。

　　从IT员工人数来看，样本国有大行IT人员数量平均3792人，样本股份行平均3405人，城商行平均174人，农商行平均174人，样本互联网银行员工平均556人，样本民营银行（不含互联网银行）IT员工平均102人。IT员工占总员工数比例小于5%的类型，包含了除互联网银行外的各类商业银行。

　　金融壹账通智能风控总经理施奕明也指出，国内中小银行普遍靠对公业务起家，风控体系和经营体系大多围绕对公业务而建立，现在要实现迈向零售业务的数字化转型，往往在团队、流程、管理制度上都缺乏储备，更容易“掉队”。由于人才、资金相对匮乏，不具备科技基因和完整的自主研发能力，因此亟需外力支撑。

　　商业银行承担风控主体责任

　　数字化转型过程中，商业银行与外部合作增多。

　　肖翔在解读中明确指出，要高度关注数字化转型在操作风险、市场风险、信用风险、信息科技风险和声誉风险等方面带来的新变化，改进和优化现有全面风险管理规则要求，引导商业银行建立健全覆盖业务、网络、技术、数据等各领域、各环节的，更加适应数字化时代要求的全面风险管理制度体系。

　　肖翔表示，商业银行在与各类金融科技公司合作时，应把合作业务纳入全面风险管理风险框架，做好对合作方的尽职调查、风险评估、名单管理和持续监测，承担风险管控的主体责任。

　　毕马威华振会计师事务所金融科技主管合伙人王大鹏也提到，当前部分中小银行数字化转型战略定位并不清晰，在互联网化、大干快上的氛围中并未坚守自身业务特色和战略，仅通过与第三方合作引流来快速做大资产，这是误区。

　　在顶层设计上，肖翔在解读报告时提到，应结合商业银行数字化转型趋势，在数据治理、技术应用、网络安全、开放API、业务外包等领域，逐步完善数字化银行和金融科技监管规则体系。借鉴国际监管科技理念，构建数字化监管模式。加强监管科技应用，可通过委托、采购服务等方式与相关行业协会合作，发挥协会在深化监管科技应用方面的配合支撑作用。

　　中国互联网金融协会业务三部主任杨彬提到，中互金协会正在搭建中国数字化金融服务平台，将通过评测金融科技服务能力、规范银行与第三方机构合作引流、加强应用软件自律管理等功能模块，来支撑银行实现数字化转型。

　　肖翔还提到，应借鉴监管沙箱、创新中心和创新加速器等国际经验，强化商业银行金融科技创新与合作模式的管理规范。包括，在事前落实创新产品服务主体责任，界定好合作各方责任边界。在事中通过协同共治方式及时发现创新产品服务和合作模式的风险隐患，杜绝存在安全隐患的产品上线，将风险隔离在银行系统之外，避免交叉传染。在事后强化监督惩戒，确保商业银行数字化转型不突破监管要求和法律法规，不引发系统性风险。

　　在强化消费者权益保护方面，课题建议研究制定先行赔付、保险补偿等金融消费者保护措施。通过信息披露、风险提示等方式，避免数字化转型和金融科技创新的风险成本向金融消费者不合理转嫁。

　　中国银行业协会研究部主任李健提出，未来在评估银行价值时，除传统视角下的资产负债表、现金流量表、利润表“三张表”外，还应当参考“第四张报表”——数据资产表，即提升高质量服务客户过程中的数据利用和良好治理水平。

　　中国互联网金融协会副秘书长杨农表示，银行数字化转型是一项庞杂的系统工程，不仅是简单的业务线上化、重构组织架构，更是底层的数字架构重塑。不仅要有创新，还要有边界、有底线。要贯彻金融服务实体经济的宗旨，贯彻金融供给侧改革及各项监管要求；要避免派生新风险，防止核心业务失控风险，避免加剧新的数字鸿沟。

责任编辑：陈鑫