从50万到4个亿，交行“四专”模式支持科创企业大发展

原标题：从50万到4个亿，交行“四专”模式支持科创企业大发展

中国科创企业正在发展快车道，而资本的配套则与企业发展环环相扣。近年来交通银行的“四专”模式服务了众多科创小微企业，从初创到上市，银行可谓正在融入企业的全生命周期。

提到因交行的科创普惠行动而获益的典型案例，比较突出的是江苏邦融微电子科技有限公司（下称“邦融”），企业从指纹识别芯片产品到目前的人脸识别，发展过程中需要大量资金用以开拓市场、扩充人力、加速研发。交行于2017年通过“苏科贷”为邦融发放200万科技贷款。目前，邦融已完成A轮融资，估值2.5亿元。

科创企业抢赛道、资本配套成关键

邦融是中科院微电子研究所昆山分所的孵化单位，是以智能指纹生物识别集成电路设计、开发与生产为主营方向的高科技企业。以江苏昆山为中心，辐射北京、深圳等全国各地，现已拥有规模化的技术支持与服务团队，为客户提供智能指纹生物识别全套解决方案，是指纹专用SoC芯片行业的领军企业。

其实，邦融的融资、发展历程实则也是众多科创小微企业的缩影。邦融副总经理卢孟近期在接受第一财经记者专访时表示：“公司起初聚焦客户、技术积累，而2015、2016年开始，在苹果手机指纹识别的风潮引领下，公司也进入快速发展期，刚开始我们只依靠昆山市政府的部分支持，虽然销售额不断提升，但随着研发、人员、市场开拓的投入不断增加，资金仍然紧张，2017年交行通过‘苏科贷’发放了200万贷款，后期又对公司进行了300万、500万的放款，交行对科创小微企业的支持力度是非常大的。”

对邦融这样的企业而言，科技更新迭代的速度之快要求企业不断加大投研。目前，消费电子恰逢下行周期，且指纹识别市场也呈饱和状态，因此公司在2016年、2017年的发展黄金期便已为未来的新产品进行规划。“从前年我们就已经开始研发40纳米芯片，用于物端的人脸识别，预计到今年年底将会问世，前期投入1200万，这要求公司要保持与银行的合作、获得资金支持。”此外，邦融也在规划下一款28纳米芯片，整体研发费用也水涨船高。

其间，交行发挥了关键桥梁作用。卢孟对记者称，“作为首次创业者，又是技术派，我们对资本的了解并不深，交行为企业进行融资辅导和资源对接，这种支持必不可缺。如果光靠初创企业自身的技术能力，想要做到行业领先着实不容易。”

眼下，资本对热门行业的追逐愈发迅猛，这也使得行业竞争格局更为激烈。“现在一旦某个行业起来了，也会催生更多行业竞争者的快速崛起。例如指纹识别领域，众多企业都在争抢赛道，因此我们需要寻求技术突破，并把成本做得比别人更低，才能争取更大的市场份额。”

在抢赛道的过程中，融资节奏则尤为重要。“我们的资金主要用于研发和市场开拓，每年30~40%的利润都会投入新产品研发，未来仍需要持续性融资来更好地面对竞争。”卢孟表示。

初创到上市、银行融入企业全生命周期

对于银行而言，未来为科技企业提供全生命周期金融服务的重要性也将不断突出。

2013年至2018年间，交行苏州分行助力30余家小微科技企业一路成长为中大型企业甚至挂牌上市，服务的新三板企业近70家，麦迪科技、昆山科森等多家企业已经在主板上市。起初，交行通过科技企业贷款给仍是初创企业的昆山科森提供了50万贷款，后续企业获得了战略投资，银行在此期间扮演了引荐资源的中介角色，而在企业上市后，交行给昆山科森的项目融资已经做到了4个亿。“银行并非只靠赚息差，要想办法帮助企业先成长起来，银行也才能从中获得更大益处。”交行昆山分行副行长（分管小微金融服务）陈峰对第一财经记者表示。

此外，交行的苏州分行也正致力于打造综合化科技金融服务的“苏州模式”，其核心是“政府+银行+金融同业资源+非金融服务中介”，即以银行为中心，以政府打造的产业环境和政策体系为基础，加强与创投、保险、证券等金融机构的合作，结合会计师事务所、律师事务所、人力资源机构等非金融中介机构的服务，为科技企业发展提供一揽子综合化、专业化金融服务，实现银行从“单一债权供应者”向“综合化金融集成商”转变。

交行“四专”模式支持科创小微企业

在中国，例如邦融这样的创业企业数不胜数。近年来，“大众创业、万众创新”成为国家战略，政府高度重视科创小微企业发展，各大银行也在深入贯彻国家服务创业、创新型小微企业的方针政策，不断提升科技金融服务能力。

就交行而言，近年来其已形成专营机构、专业合作、专属产品、专项政策等“四专”机制，各项业务扎实推进。

所谓专营机构，即总行层面，总行普惠金融事业部内设科技金融推广团队，从事科技金融产品研发、业务推广及政策支撑；分行层面，明确专门团队或专门人员，负责本行科技金融业务推广落地。在交行的诸多分行中，如长三角地区的江苏、上海、苏州等分行均设立了科技支行或科技金融服务中心，苏州分行更荣获中国银保监会“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”称号，交行科技金融在长三角区域已形成了较好的辐射效应。

就专业合作而言，交行整合各类资源，包括与政府合作，例如国家工信部、科技部、知识产权局等部委，搭建总对总平台，并在此合作框架下，推动分行与地方政府部门对接，批量服务客户，目前全行20多家分行与地方政府部门建立合作关系；与园区合作，即通过与科技创新企业聚集的各类园区合作，充分利用园区风险补偿等支持政策，批量服务科技型小微企业，全行合作的科技园区50多家；与担保合作：形成与国家融资担保基金、省级担保、再担保体系的合作机制，为科技型小微企业提供信用保证类贷款。

“我们上个月跑了一家民企，发现其技术专利很多，于是我们马上跟科技局联络，局长亲自带队进行实地考察，而后马上对科技项目予以支持，但此前企业并不了解昆山的科技政策，因此可能错过了科技项目补助，这也是银行在整合资源方面应该发挥的作用。”陈峰告诉记者。

而上述苏科贷、昆科贷则为“四专”中的专属产品。比如：风险补偿贷款，利用政府或园区风险补偿政策，共同为科技型小微企业贷款提供风险分担，政府或政府引进的多方担保提供风险分担80%左右，银行承担20%左右；知识产权质押贷款，以科技型企业专利权、商标权、版权、著作权等知识产权进行质押担保进行融资。

此外，“四专”中的专项政策则包括专项信贷政策，即银行明确重点支持符合国家产业技术政策、较高创新水平和较强市场竞争力的小微企业，聚焦电子信息技术、生物与新医药技术、航空航天技术、高技术服务业、新能源及节能技术、资源与环境技术等细分行业，上海市、苏州等分行针对科技型小微企业制定差异化的评审标准。专项政策也包括专项考核激励政策，引导分行在小微企业专项考核体系框架内对科技金融专营机构实施差异化考核办法。

交行助力小微企业打造“智慧普惠金融”

今年，支持民企小微几乎成了银行的第一关键词。早在4月17日，国务院常务会议更是确定进一步降低小微企业融资成本的措施，工农中建交5家国有大型商业银行要带头，确保今年小微企业贷款余额增长30%以上、小微企业信贷综合融资成本在去年基础上再降低1个百分点。

交行副行长侯维栋表示，2019年普惠金融要求高、任务重，要从五方面入手——增强源头意识，做实客户基础，做优客户体验；增强联动意识，提升营销拓展合力；增强创新意识，加快创新产品和创新项目落地；增强规范意识，降低融资成本；增强底线意识，打好风险防控攻坚战。

2018年全年，交行全行普惠口径贷款增长29.63%，较全部贷款高出20.58个百分点，普惠金融各项监管指标全面达成。在去年外部形势比较复杂的环境下，取得这样的成绩颇为难得。

侯维栋表示，这一成绩也得益于交行总行党委的高度重视。2019年，监管加大了普惠金融考核力度，初步要求普惠小微贷款增幅达到30%，进一步巩固小微贷款减费让利成效，同时要求普惠小微不良贷款率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点。

今年上半年，交行打造“智慧普惠金融”平台，借力金融科技手段，有效降低银行风险识别成本和企业客户获贷成本。普惠贷款余额较年初增长27.22%，普惠贷款客户增加16,623户；民营贷款增速5.95%，快于全行贷款平均增速。

此前，交行普惠金融事业部高级经理刁红进对第一财经记者表示，经过这些年的探索，大行、中型银行和小型银行支持中小微的做法存在差异，这与不同银行的客户结构有着必然联系。

他称，以五大行为主的大型银行起步于公司业务，长期以来积累了丰富的公司大客户资源，因而在发展普惠金融过程中，逐步形成了围绕核心企业做上下游的产业链金融模式。比如对上游，核心企业往往对供应商有几个月的账期，银行与核心企业合作，推出针对供应商的应收账款融资（质押、保理或商票贴现）；对下游，核心企业往往要求经销商预付货款，银行与核心企业合作，推出针对经销商的预付款融资（保兑仓：经销商交纳一定比例保证金，银行开承兑汇票，核心企业控制货权）。大行的另一个优势是规模大、管理规范以及国有品牌，这是政府愿意合作的重要因素。

未来，银行的普惠金融要求更高、任务更重。侯维栋也表示交行正从五方面入手，深耕普惠金融。

一是增强源头意识，做实客户基础，做优客户体验。交行将深入推进线上开户流程优化，提升客户体验；推进“厅堂一体化”落地，着力深耕小微客户，延伸普惠业务触角。网点负责人要做普惠专家、熟悉普惠业务，提升普惠服务的专业性。

二是增强联动意识，提升营销拓展合力。交行强化板块联动，加强和公司、国际、个金、卡中心等在客户挖掘、客户推荐、客户服务方面的合作；强化总分辖联动，整合资源，加强重点普惠客群营销推进。

三是增强创新意识，加快创新产品和创新项目落地。普惠金融线上服务平台的建设是交行科技重点项目的首要工作；同时，要加强供应链业务对链属小微客户的带动作用，加快推进线上供应链融资模式的普及和推广。

四是增强规范意识，降低融资成本。对已授信的小微客户，按照实际借款合同约定，按时足额发放贷款；对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的小微企业，积极运用重组等手段，缓解其短期融资压力，帮助企业脱困转型，不得盲目停贷、压贷、抽贷、断贷。

五是增强底线意识，打好风险防控攻坚战。交行持续开展重点领域风险管控，加强与各级政府、国家融资担保基金、社会资本等合作，增强风险缓释能力。同时也要完善责任追究机制，做好尽职免责机制落地细化实施。

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