跟这个比，老公的小金库简直弱爆了|保险_新浪财经

原标题：跟这个比，老公的小金库简直弱爆了来源：宜人财富

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小金库是个敏感话题，按照中国人的传统观念来说，既然结婚就要以诚相待，小金库这种行为无疑是不利于家庭和谐的，但你要问他想不想有？所有人的答案都是一样的。

为什么婚姻中的人会建小金库呢？男人是为了自由，比如出去跟哥们儿喝个酒什么的，老是跟媳妇要钱，那得多没面子，女人是为了什么呢？女人是为了安全感，不是说男人靠不住，而是自己有钱最踏实。

但是存小金库是个技术活，比如放在女人够不着的地方（客厅的吊顶上面）、夹在书里、枕头里等等，这都是比较初级的做法，金额也不会太大。比较高级点的，比如另做一张银行卡、买点股票基金什么的。不管是初级还是高级做法，对于已婚人士来说，这都叫夫妻共同财产，并没有发生实质的改变，只是谁保管，谁消费而已。而且如果金额较大还可能会面临一些风险，比如说一不小心会被认定为是转移夫妻共同财产，这个后果可就严重了。

对于所有已婚人士来说，都建议大家去研究一下《婚姻法》，里面所有的内容都是与夫妻关系相关的，从《婚姻法》里面一定能找到很多婚姻问题的正确解决办法，小金库也是一样。

想要科学合理的建立属于自己的小金库，婚姻法就是我们的最高指导原则，毕竟我们首先得确定小金库是专属于我们自己的，如果对方随随便便就能收回，那就叫家庭公积金了不是。我们今天就通过案例和婚姻法解读的方式和大家聊一聊如何科学的建立一个属于自己的小金库？先大致给大家普及一下婚姻法，搞清楚婚姻财产是如何划分的？这个很重要

从《婚姻法》的角度看，婚内属于个人财产的，主要有两部分，一部分是婚前的个人财产，婚后依然是个人财产，另一个是婚内来自父母遗产或他人的赠与，但是必须指明是归夫或妻某一方的，这样的财产才是婚内的个人财产。剩下的大部分财产，如工资、奖金、经营收入等都是夫妻共同财产。仔细看过《婚姻法》后有没有发现，其实法条规定的还是挺清楚的有没有？我第一次读《婚姻法》的时候也是这种感觉，但现实告诉我什么叫复杂，清清楚楚的事情，在现实生活中很容易就变得非常模糊，举个例子：

小丽在结婚之前有一些积蓄，平时爱炒个股，就把这些积蓄放在A股票上面。没多久小丽结婚了，股票也没动，虽然小丽结婚了，但A股票仍旧是小丽婚后的个人财产。

这时候突然来了一拨行情，小丽的A股票涨了好几倍，这时候问题来了，A股票上涨那部分还是不是我们的婚内个人财产？

股票涨了，小丽赶紧卖了一部分落袋为安，用变现的资金重新卖了另外两只潜力股B股票和C股票，后来有陆陆续续做过几次操作，B股票和C股票又大涨，请问这时候小丽的股票还是不是他的婚内个人财产？有多少是？多少不是？

其实到这个时候，如果我们用《婚姻法》判断，已经很难分辨哪些是婚内个人财产哪些不是了，这时候就要求助于《婚姻法司法解释》了，上面对此有非常明确的解释：

婚后小丽的股票经过几次操作和股票上涨，已经改变成夫妻共同财产了，主要是两方面的原因，一是《司法解释》上面提到的个人财产的投资收益应当作为夫妻共同财产，二是小丽婚前的A股票经过几次增值和买卖，已经和婚后的B/C股票混在一起无法区分了。这个在法律上有一个专用术语，叫“资产混同”。

以上我们说的是小丽婚前的个人财产怎么在婚后变成夫妻共同财产的，那如果小丽的父母在她婚后赠与她一笔财产，同时指定赠与小丽本人，这样是不是就不会变成夫妻共同财产呢？

一样的，还是会变成夫妻共同财产，因为如果小丽拿父母给她的钱去炒股，一样面临增值部分属于夫妻共同财产，经过几次增值和买卖之后，个人财产和共同财产混同，难以区分，而变成夫妻共同财产。

总结一下，根据婚内资产性质不同，虽然个人财产和夫妻共同财产的性质能够做出比较明确的划分，如下图，但是因为资产混同，最后都变成了夫妻共同财产。

这时候我猜有人可能会问，我们不是讨论怎么建立小金库吗？怎么感觉有些像离婚分割财产呢？请大家不要误会，我只是想告诉大家，婚内个人财产的主要来源就是婚前的个人财产和父母遗产及他人的赠与，这个其实应该是我们小金库的主要合法来源；或者换句话说，每一个父母在把女儿嫁出去的时候都会隐隐约约有些担心，我的小宝贝未来会过成什么样呢？如果她能财务独立，至少经济上不会受困，为什么结婚的时候丈母娘总是要这要那？同样的道理。

也有的朋友可能会问，我都已经结婚很久了，早就没有什么个人财产了，有没有什么办法把他的钱挪出来建立我自己的个人财产小金库？我如果说没有，立即就没人听课了，我如果说有，那必须是非常私密和个性化的规划，比如最常用的“明修栈道、暗度陈仓”等，下课小窗聊哈。另外提醒一下，有这种想法是一件非常危险的事情，就像前文讲到的，一不小心，这种操作就可能被判定为转移夫妻共同财产，那样的话转移财产的一方可能面临失去所有财产的可能。

既然婚前个人财产的投资收益和资产混同是造成个人财产变成共同财产的主要原因，那我们应该怎么样来防止这件事情发生呢？

最有效就是婚前协议，《婚姻法》第19条就是讲这个的，比如…….

但是对于大多数人来说，这个好像不太适用，主要原因不是财产多少，而是无法面对。结婚谈钱分割财产太伤感情，人都是我的了，还跟我划分那么清楚，如果真谈了，可能婚也不用结了。

第二，谨慎投资。这里有两个要点，第一是婚前财产和婚后财产严格区分，分别放在不同的渠道完全隔离；第二是谨慎选择投资渠道，《婚姻法司法解释》有约定一方的个人财产在婚后的孳息和自然增值还是个人财产，比如房产和存款，只要与婚后共同财产严格区分开来，就不会变成共同财产，补充一点，房租因为是经营所得，所以是共同财产，但房产的增值部分属于个人财产。但是这个操作起来比较难，因为并不是所有人都足够专业，很多时候稍不留神就混同了。

第三个就是年金保险。估计讲完这句话大家就都散场了，怎么讲着讲着就到了卖保险的地方了，我不需要。在存小金库这件事情上，年金保险真的是最好的工具了。

首先，年金保险形式固定，不管选择几年缴费，只要钱进到了保单里面，就会被锁定在里面，像一个铁盒子一样，不会与其他资产混同。

其次，年金的收益部分也不会变成共同财产，因为年金的收益属于被动增值，是自然增值的方式，收益也不会被判定为共同财产。

最后，年金保险会给我们带来持续稳定、源源不断的现金流，我们从市面上筛选出来的最好的年金保险，所有的约定都是保证确定保证的，具体到哪一年可以领取多少钱？保单上面有多少钱都是确定写在合同里面的，不存在不确定的情况。

这时候有人会说，年金不灵活，想用的时候取不出来，其实不是，这要看你选的是什么样的年金产品，有一种年金保单现金价值会非常高，比如增额终身寿险，我们可以通过保单贷款或者部分退保的方式把钱灵活运用起来。当我们把钱拿出来用时，也会留下非常清晰的路径，证明这笔钱是我们的个人财产，不会混同。

还有人会认为年金保险收益不高，不能抵御通胀。有这个问题的朋友，很大程度是没有从整体资产配置的角度思考，我们不会把所有的钱都用来买保险，也不会把所有的钱都投在某一项资产上，这样做风险非常大。所以理财保险只是我们资产配置中的一部分，大多数时候只是一小部分，保险收益率对整体资产收益率影响非常有限。如果你整体资产的收益是8%，你拿出十分之一的资产买买复利4%的年金保险后，整体资产的收益最后变成了7.6%，影响很大吗？另外，保险资产在整体资产中扮演的角色就是财富金字塔的底座，财务安全的基石，即使不投保险也应该配置其他类似的产品。

如果我们拿房产养老与年金养老做的对比，同样的投入，年金保险能领取的养老金比房租高五倍，甚至更多。或者换个角度，领取同样的退休金，年金保险只需要房产投资的五分之一甚至更少，所以你还觉得年金收益低吗？

另外，在安全无风险的投资里面，复利4.025%的年金保险，是很高的了。