新快报测评6款热卖网络互助产品: 卖相很吸引 长期配置不建议（2）

原标题：新快报测评6款热卖网络互助产品: 卖相很吸引 长期配置不建议（2）

■廖木兴/图

消费提示

加入互助计划时,您需要注意什么?

以“小投入”吸引用户加入的网络互助计划,覆盖的疾病范围较广,确实满足不少社会大众的健康需求,但目前来看,其发展还不够成熟稳定,部分平台甚至还将低门槛加入作为宣传噱头。

从产品基本形态看,网络互助计划可分为“事前预存+事后分摊”和“事前无须预存+事后分摊”两种主流模式,能够加入互助计划的对象大多为身体健康的年轻群体,申请互助的保障金额也会随着年龄的增长而下降,且用户到达疾病高发的年龄段时会被自动退出,性价比并不高。

此外,监管层已明确互助计划不能与保险以任何形式挂钩或对比,当下也在不断提示互助计划风险,消费者在选择加入时需要仔细辨别。

新快报记者建议,用户若考虑加入互助计划时,主要关注如下4个方面——

●年龄要求

网络互助计划覆盖的疾病范围较广,确实满足不少社会大众的健康需求,但目前来看,其发展还不够成熟稳定。能够加入互助计划的对象大多为身体健康的年轻群体,申请互助的保障金额也会随着年龄的增长而下降,且用户到达疾病高发的年龄段时会被自动退出,性价比并不高。建议用户只能将其作为短期保障的配置,不可作为自己完全倚靠的保障长期加入。

值得注意的是,虽然各家互助平台都在介绍页面中强调“互助不是保险”,但与保险产品相似,互助产品对用户的开放年龄及保障年龄都有一定的要求,超过保障年龄后,用户会被强制退出。

●健康要求

以“小投入”吸引用户加入的网络互助计划,对用户设有健康准入门槛,却没有直接拒绝加入的功能;用户加入时,要格外留意平台的健康告知,如果自身的健康状况与产品要求的条件不符合,可能会造成后期无法申请互助金。

为了避免用户带病加入,所有的平台都设立了一定的健康告知要求和观察期,只有在观察期内没有发现患上癌症的用户才能真正成为会员。

●保障范围

作为主打重大疾病救助的产品,重疾部分覆盖的病种和保障金额也值得用户特别关注。

●分摊金额

用户加入互助计划后,需要向平台支付一定的服务费或管理费。除此之外,用户还需要遵循“会员数量越多,分摊金额越低”的分摊原理,来分摊患病会员的救助费用,其最大的潜在风险就是事后确定损失分摊。

从保险原理看,互助计划的风险控制方面的手段是非常有限的,但对得病体的吸引力却是无穷的,“0元加入+极致体验”模式会造成参与方权利/义务关系不对等和较高比例的逆选择人群加入,势必造成非同质风险比例明显偏高,偏离精算假设,为潜在理赔和声誉风险留下隐患。

延伸

选择互助产品还需谨防“霸王条款”

避免陷入理赔纠纷

仅靠协议和承若来约束用户的互助计划,背后也存在不少隐患,大多数时候,参与用户则处于被动状态。大部分平台都提及,如果参与用户人数未达到预期,平台将有权停止互助计划。比如,夸克联盟就设定,当会员数量低于10万人时,将终止互助计划。新快报记者了解到,此前就有互助平台因会员参与人数不达标而宣告夭折的案例。比如,2016年7月,未来互助由于会员数未达到预期,决定停运,停运时该平台仅运营了一个多月。

新快报记者留意到,互助计划条款中,类似的单方约定的“霸王规定”还真不少,用户不稍加留意则可能陷入理赔付纠纷。比如,e互助在其条款中明确强调用户应及时关注e互助平台的互助事件信息,需自行登录查看账户情况,了解互助流程,认真履行义务;不能以未收到e互助平台的通知为由要求平台承担任何责。

同时,e互助还强调,平台可单方面判断并决定用户是否有违反互助公约或互助计划规则,并对其终止部分或全部服务。值得一提的是,日前e互助平台的会员周某就曾因“申请理赔后,互助保障金迟迟不见踪影”将e互助平台告上法庭,具体情况仍需法院进一步定夺。

此外,e互助还规定,平台有权委托托管银行对互助会员存放于e互助平台上的资金进行管理,但新快报记者查询e互助的经营范围了解到,该互助平台并不具有募集资金的资质;原保监会也曾在《关于涉嫌非法经营保险业务问题的复函》指出网络互助平台以互助计划名义向社会公众收取资金或非法建立资金池涉嫌违规宣传或变相经营保险业务。

对于e互助平台是否具有募集资金的资质,新快报记者向e互助方面发去采访提纲,e互助CEO雨乔并未正面回复,只是回应称:“做好事是义务,但不是债务,托管是我们能够找到用户资金安全的最好措施。”