“贷款利率两轨并一轨”后 邮储银行决定再向“零售富矿”挖潜力

“贷款利率两轨并一轨”后 邮储银行决定再向“零售富矿”挖潜力
2019年08月26日 03:53 新浪财经综合

  “贷款利率两轨并一轨”后 邮储银行决定再向“零售富矿”挖潜力

  来源:金融时报

  本报记者 杜冰

  “LPR改革是我国利率市场化的重要里程碑,将推动国内商业银行加快经营模式和增长方式的转型。对邮储银行来说,既面临挑战,也面临机遇。一方面,邮储银行拥有5.89亿零售客户,是一个很大的‘富矿’,利率市场化将倒逼我们深挖这一‘富矿’,使其成为未来最重要的增长点;另一方面,邮储银行长期坚持的零售战略,使我们对利率市场化改革有着天然的适应性。”8月21日,在邮储银行举行的2019年中期业绩发布会上,邮储银行董事长张金良就业内颇为关注的“贷款利率两轨并一轨” 改革如此表示。

  邮储银行零售定位鲜明,个人贷款余额达到2.55万亿元,占贷款总额的54.24%,居行业前列。业绩会上,邮储银行管理层就利率市场化改革背景下,该行如何加速推进“新零售”转型进行了全面解读。

  深挖零售“富矿”以应对利率市场化

  “基于邮储银行天然的零售基因、独特的资产负债结构、稳健的风险管理文化,在利率市场化的推进过程中,我们有信心继续保持行业领先的息差表现、风险表现和财务表现。”张金良介绍说。

  邮储银行将从负债端、资产端、中收端、成本端采取一系列举措。

  中报数据显示,2019年上半年,邮储银行2.55%的净息差仍然保持行业领先水平;经营业绩稳步提升,拨备前利润增长18.81%,净利润增长14.98%,双双保持两位数高增速;零售银行特色优势持续稳固,个人银行业务收入占营收比重高达61.30%。

  张金良表示,在负债端,邮储银行将深挖存款优势,以“质量第一,效益优先”为理念,不刻意追求存款市场份额,不以规模论英雄,而是引导分行重点加大活期、低利率产品营销,降低资金来源成本。与此同时,将把个人和公司的支付结算业务作为战略性业务来抓,增强客户黏性。

  在资产端,邮储银行基于独特的资产负债表,将进一步优化资产结构,加大对“三农”、小微企业和居民消费的信贷支持力度,提升存贷比。

  数据显示,三年间,邮储银行存贷比呈逐年上升态势,由2016年的41.32%上升至2019年上半年的51.66%。

  “零售贷款受利率市场化的冲击相对较低,提升零售贷款占比可以改善贷款组合的整体收益率。” 张金良强调,邮储银行将在继续做好“三农”、小微企业信贷服务的同时培育新的贷款增长点,进一步提升零售贷款占比。

  他介绍,邮储银行将在控制好风险的前提下,积极拓展汽车消费贷、综合消费贷和信用卡分期业务,支持城乡居民消费升级。

  多措并举保持干净的资产负债表

  干净的资产负债表和优异的资产质量一直是邮储银行投资价值所在,也是邮储银行的一张名片。上半年这一优势得到了持续巩固。数据显示,截至2019年6月末,邮储银行不良贷款率为0.82%,不到行业平均水平的一半,较上年末进一步下降了0.04个百分点。据介绍,邮储银行不良贷款与逾期90天以上贷款比值为123.60%;关注类贷款占比0.67%,不到行业平均水平的四分之一。同时,拨备覆盖率接近400%,是行业平均水平的两倍多,比上年末大幅提升。

  “邮储银行之所以能够持续巩固资产质量的优势,主要是因为上半年严控新增不良贷款,同时加大排查力度,加强存量不良资产处置,做到早识别、早缓释、早化解。”邮储银行副行长张学文表示,今后一个时期,邮储银行仍然会按照“责任要清、情况要明、见事要早、动作要快、点子要多、考核要严”的工作思路,强化全面风险管理。

  首先要不断优化资产结构,扩大零售信贷占比。“邮储银行具有天然的零售优势和零售基因,今年上半年零售银行特色凸显。零售信贷额度小、风险分散,抗风险优势明显,我们将继续加大零售信贷投放,这是我们防范风险的有效手段。”张学文说。

  同时,邮储银行将继续坚持审慎的风险政策,坚持严格的风险限额管理,坚持资本总量约束,平衡好风险与收益。张学文表示,邮储银行将把好客户准入关,完善授信业务经营主责任人制度,实施新增不良资产分级预警机制,强化资产质量总分行联防联控,有效严控新增不良贷款。

  此外,邮储银行还将不断优化风险管理方法和工具,运用大数据风控技术完善各类风控模型,优化完善内部评级体系。“我们有信心保持资产质量总体良好可控。”张学文说。

  深化体制机制改革筑牢发展根基

  在全行业深化改革的大背景下,邮储银行新一届董事会着眼未来,花大力气推动了一系列打基础、利长远的工作,启动了一系列重大改革措施。

  作为最后一家尚未在A股上市的国有大行,邮储银行A股上市工作一直受到市场关注。邮储银行A股上市工作于今年取得了实质性进展,于6月18日完成了证监会首次申报,6月28日披露了招股说明书。

  同时,邮储银行近日发布的公告显示,该行董事会审议并通过了永续债发行方案,拟发行不超过800亿元减记型无固定期限资本债券。市场认为,邮储银行在资本补充方面积极作为,将有利于其进一步增强资本实力,优化资本结构,增强风险抵御和服务实体经济的能力。

  今年以来,银行理财子公司陆续获批筹建或成立,多家银行从去年下半年就开始为资管类业务“招兵买马”。在正式获准筹建银行理财子公司后,邮储银行按照监管要求有序开展筹建工作,并公开招聘董事长,受到广泛关注,被市场解读为该行广纳贤才、人才强行的决心和大力深化体制机制改革的表现。

  对未来理财子公司的发展,邮储银行表示充满信心。“从去年开始,邮储银行已经着手就理财子公司的组建作各项准备工作,例如组织架构搭建、人员招聘、IT系统、风控管理、投研能力建设等,目前社会招聘人员已到位。随着理财子公司下一步的筹建、挂牌成立,必将给邮储银行零售转型注入新的活力、注入新的动能。”邮储银行副行长徐学明表示。

  此外,庞大的网络是邮储银行的一个核心优势,在网络效能提升方面,邮储银行也在持续推进有关工作。邮储银行副行长邵智宝介绍,在行业零售金融大发展的市场形势下,邮储银行将根据优势,进行科技赋能,综合经营,以客户为中心,加快构建“用户引流、客户深耕、价值挖掘”三位一体的“新零售”发展模式。

  “2019年年底总行科技队伍规模翻一番,2020年年末全行信息科技队伍规模翻一番。”在发布会上,邮储银行管理层传递了加速金融科技赋能转型的决心。数据显示,2018年,邮储银行在信息科技领域的投入占营业收入的2.75%,今年将增加到3%左右。

责任编辑:覃肄灵

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