众安国际回应虚拟银行展业计划：聚焦三类群体 年内正式上线

本报记者 李晖 北京报道

首批香港虚拟牌照获得者已经摩拳擦掌。

本周，香港金融管理局宣布向包括众安虚拟金融有限公司、中银香港（控股）与怡和集团和京东数科组合、渣打银行与香港电讯组合在内的3家企业团体发放虚拟银行牌照。日前，就申请虚拟牌照初衷、如何与传统银行差异化竞争、未来聚焦人群等话题，众安国际（众安虚拟金融有限公司母公司）总裁许炜接受了包括《中国经营报》在内5家媒体记者的专访。

在回答《中国经营报》记者提问时，许炜表示，众安虚拟金融有限公司在香港的经营目标主要关注年轻族群、中小微企业和初创企业。目前仍无具体KPI，核心目标是年内实现系统上线。而他也认为，展业初期最大挑战，仍来自如何建立用户对于新服务体系的信任关系。

差异化客群 预计年内上线

香港虚拟银行的推出有其特殊的环境背景和市场需求。香港金管局总裁陈德霖在此前发布会上指出，虚拟银行业务目标是面对广大市民和中小企业，在促进香港金融科技发展创新外，亦可提升客户体验促进普及金融。

平安证券的一份研报认为，外国的第一代虚拟银行是用新的服务方式拓荒新的市场，但由于香港传统银行几乎都已经在进行科技化的系统升级，因此不能直接套用外国的经验。“未来的虚拟银行将会一开始便需要面对来自传统银行已发展的在线业务的激烈竞争。”

上述定位差异即要求持牌者必须选择与传统金融机构不同的客群定位和展业模式。许炜告诉记者，香港市场的金融机构比较多，但用户对银行服务的满意度方面还有很多可以提高的空间，在前期调研后，将虚拟银行的目标客户分为三类：一是年轻族群，二是中小微企业，三是初创企业。

“年轻族群对数字化服务体系的接受程度非常高，因为他们偏年轻化，金融方面的需求会呈现小额、高频、更生活化的需求，传统金融机构对他们的满足程度不够；香港的中小微企业数量很多，但由于忙于日常经营，对于能够随时随地使用银行业务的需求很高；初创类Start-ups，也是高科技数字化产品体验者，这是众安此前就比较熟悉的群体。”许炜表示。

据记者了解，在2017年底香港金管局发布七项新举措明确欢迎引入虚拟银行后，众安即开始筹备牌照申请事宜。虽然此前在内地市场并无任何银行领域展业经验，但许炜认为，在拿到第一块国内互联网保险牌照之前，也并无相关互联网保险管理经验。虚拟银行的概念和此前互联网类牌照有很多共通之处，最主要的区别就是跟传统牌照相比没有线下网点和机构，而是依靠纯线上的方式来完成业务全流程。

“从这个意义上来说，虽然众安在国内运作的不是银行业务，但我们也有一条专门的业务线做信用保证保险，拥有第一手管控评估信用风险的能力。比如怎么获取客户、识别客户、销售产品、做客户服务这一整套流程体系，有很多可以借鉴。银行的科技系统也将参照我们过去五年多在国内积累下来的系统搭建经验。”他表示。

新服务体系面临客户信任挑战

虚拟银行虽然是整个银行业的一部分，但在香港传统金融生态体系中仍是全新的物种，发展尚处于市场早期。而与内地相比，香港较为成熟的金融基础设施也使得客户对传统的依赖度一直较高。虽然在固定成本方面具有结构化优势，虚拟银行的未来仍难以快速预测。

许炜认为，虚拟银行最大的特点就是，和用户的接触方式由面对面柜台接触，变成通过互联网和APP作为主要的切入方式。其突出优势就是，可以做到随时随地，更加方便。但挑战在于：“如何在业务发展初期，在市场上建立用户对于新服务体系的信任关系。这两件事情都指向虚拟银行最核心的功能。”

按照计划，虚拟银行将在获批后6～9个月内建设并开业。许炜告诉记者，目前没有具体KPI，今年最大的目标是完成系统建设并顺利上线，包括核心系统的建设、外围系统的建设，也包括跟银行间清算系统的互联互通、联调测试，以及所有安全性的检测。“争取今年内可以把虚拟银行业务推向香港市场。”

据许炜透露，虚拟银行业务初期会聚焦在核心银行服务上，第一是聚焦极“存贷汇”业务的极致客户体验，其二是做到业界最高级安全标准，获得客户认可。“当然，这些都需要跟香港本地监管要求、市场情况尤其是香港本地用户的需求相结合。”

（编辑：何莎莎 校对：颜京宁）