Metromile是2011年在美国旧金山成立的一家汽车保险机构。
在传统汽车保险中，无论你开车多或少，所交的汽车保费是固定不变的，这对于那些开车少的人明显不够公平。根据Metromile提供的数据，65%的车主都支付了过高的保费以补贴少数开车最多的人。
Metromile提供的是按里程收费的汽车保险，以改变传统的固定收费模式，让开车少的人支付更少的保费，实现里程维度上的个性化定价。目前，Metromile的服务还只能在美国的部分地区适用，包括加利福利亚州、伊利诺斯州、俄勒冈州、宾夕法尼亚州、维吉尼亚州和华盛顿州。
Metromile提供的车险由基础费用和按里程变动费用两部分组成，其计算公式为：每月保费总额=每月基础保费+每月行车里程×单位里程保费。其中基础保费和单位里程保费会根据不同车主的情况有所不同（例如年龄、车型、驾车历史等），基础保费一般在15-40美元之间，按里程计费的部分一般是2-6美分/每英里 。Metromile还设置了保费上限，当日里程数超过150英里（华盛顿地区是250英里）时，超过的部分不需要再多交保费。
图6-1 Metromile保费计算示例
之所以能够实现按里程计算保费，源于物联网等信息技术的应用。车主需要安装一个由Metromile免费提供的OBD设备Metromile Pulse，以计算每次出行的里程数。配合手机APP，Metromile还能为车主提供更多的智能服务，例如最优的导航线路、查看油耗情况、检测汽车健康状况、汽车定位、一键寻找附近修车公司、贴条警示等服务，并且每月会通过短信或者邮件对车主的相关数据进行总结。
图6-2 Metromile提供的智能设备示意图
此外，Metromile也为没有加入其保险计划的车主免费提供一款Metromile Tag的智能设备，通过这款设备，这些非保险车主也能享受与Metromile Pulse相似的智能服务。不同的是，Metromile Tag是通过iBeacon 技术实现与手机的连接，而Metromile Pulse则是通过OBD-II端口。同时Metromile Tag在功能上也有所简化，例如不能检测汽车健康状况以及实现一键寻找附近修车公司的功能。
作为一项免费的服务， Metromile Tag的目的在于让车主在使用中感受其便利性，培养潜在的保险用户。
Metromile的创新在于利用最新的物联网技术，突破了传统汽车保险保费固定的模式，为不同的人群提供了定制化的选择。其本质上是将具有不同风险的人群（这里指不同行驶里程的车主）进行了按里程的细分，并量身定制相应的保险计划。
这种转换带来了几方面的影响：
一是让每个人可以根据自己的风险情况（里程的多少）更加公平的支付保费，从而使开车少的人节省保费支出，不过也意味着行车里程高的人会多支付保费。根据Metromile给出的数据，对于每年行驶8000英里的车主来说，平均可以节省424美元的保险费用支出。
图6-3 Metromile行驶里程与节省保费数额
二是这种保险模式也会刺激人们更少的开车。Metromile的一项分析显示，在加入按里程付费的保险计划后，整体上看，有54%的车主减少了行车里程，日均里程超过20英里的车主有高达80%减少了行车里程，行车里程的减少也降低了整体车险发生的概率。
三是这种"按量计费"的模式更能适应一些碎片化的场景，而这些场景的出现又往往与互联网的发展有很大关系。
Uber与Metromile的合作就是其中的一个典型案例。随着Uber等打车软件的风行，移动出行市场快速发展，不过也同时带来了新的保险问题。
一方面，在得知私家车主成为Uber的司机后，由于风险大大增加，传统保险公司大都不再愿意为其提供汽车保险服务，因此即使是车主个人使用时间，其保险也存在缺位的情况。部分车主为了避免这种情况，通常选择隐瞒其为Uber提供服务的事实。
另一方面，而Uber本身针对以上车主保险服务缺位的状况，并没有给予解决方案，反而出于自身考虑拒绝为一些模糊地带提供保险保障。私家车为Uber服务时，其行车过程中可以分为几个不同的时段：
个人使用：车主关闭Uber APP，不为其服务的时间段；
第一时段：车主打开Uber APP，但还没有匹配到乘客的时间段；
第二时段：车主打开Uber APP，同时已经匹配到乘客的时间段；
第三时段：车主打开Uber APP，乘客上车以及到下车的时间段。
其中，第一时段处于模糊区域。早在2013年，一位注册为Uber司机的私家车主在旧金山发生车祸，造成一名路人死亡。司机当时已经打开了Uber的手机客户端，正在等待Uber公司派活，但车上还没有移动出行的乘客。Uber公司辩解称，这名司机当时的状态没有保险来保障，因为从技术上来看这名司机当时尚未给Uber公司提供服务，Uber不应承担相关责任，第一时段实际上成为了保险的盲区 。
这种新场景的出现使得传统的保险服务很难覆盖，Metromile则可以很好地适应这一新情况。2015年1月29日，Uber宣布与Metromile签订协议，为其平台服务的司机提供基于行驶里程的汽车保险服务。在车主的个人使用和第一时段的范围内，按照行驶里程购买Metromile提供的保险服务，在第二和第三时段则享受Uber提供的商业保险服务。
不过，目前接受这个协议的地区只有伊利诺斯州、华盛顿州和加利福尼亚州。
图6-4 Metromile与Uber的合作方案
当然，Metromile也面临着不少挑战。Metromile提供的保险关键在于计算车主的出行里程，并以此作为保险差异化定价的依据。不过该模式没有太高的技术壁垒，甚至单纯利用一些手机APP就可以实现类似功能，这意味着更多同类公司的竞争。而如果想要通过接入车载系统获取更多的数据，汽车厂家也更加具有优势。因此，商业模式的创新是其核心，先发优势是关键所在，如果无法快速占领市场，很可能被后来者赶超。但其本身更倾向于提供智能设备、技术服务等，保险产品则是与美国National General Insurance Group合作提供，Metromile实际上是在抢夺传统保险机构的份额，随着其业务市场的拓展，将面临传统保险机构更大的竞争压力。
Metromile的模式给我们提供了许多有益的启示：
一是在传统车险定价中引入里程因素。Metromile以现有的数据获取技术和定价技术为基础，针对车主实现一定程度上的差异化定价：行驶里程越小，价格越低。定价原理较为简单，便于车主理解，能够尽可能扩大对潜在用户群的吸引力。而Metromile始终抓住传统保险固定费用模式的核心特点，突出其按量计费的优势，并且通过非常直观的价格对比，让车主能够很容易明白其保险服务相对于传统保险的优势。
二是提供更多智能增值服务。Metromile除了提供更有价格优势（对于开车少的人来说）的保险产品外，还通过智能设备提供了更多贴心的智能服务，为车主解决了不少痛点问题，例如汽车定位、优化出行路线等。不仅成为Metromile的加分项，也是其培养潜在保险用户的重要手段，增加粘性的同时积累了大量数据，为以后商业模式的扩展打下了基础。
三是完善的服务保障。在节省保费的同时，Metromile承诺提供与传统保险一样的赔付保障，并通过与传统有实力的保险机构进行合作，改善其本身信誉度不足的问题。同时，还承诺提供7×24×365的全时段服务反馈保障，从索赔开始到结束的全程服务保障，以及非常方便的车辆维修联系服务。
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