吴文婷

　　 对于互联网企业跨界办银行，尽管此前呼声最高的是阿里巴巴[微博]，但率先行动的却是腾讯。

　　 近日，银监会党委书记、主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请，其中包括腾讯持股30%的深圳前海微众银行。

　　 作为该银行的主要发起人，腾讯向《中国经营报》记者表示，希望通过互联网将广大的消费者、个人、小微企业、优秀金融机构连接在一起，通过彼此之间的资源合作、支持和调配，为更多之前由于种种问题而未能获得较好金融服务的个人和企业，提供特色服务。

　　腾讯正式杀入银行业

　　 阿里巴巴董事局主席马云[微博]认为，“现行金融体制服务了20%的经济细胞，却拿走了80%的利润。”

　　 公开数据显示，2013年中国上市公司利润排行榜上，工商银行以3385亿元位居榜首，建设银行、农业银行、中国银行位居二三四名。16家上市银行的利润总额占A股2500多家上市公司利润总额的一半。银行业的“钱景”可观，自然吸引了互联网企业的觊觎。

　　 早在今年年初，市场就热传腾讯将联手万科创办民营银行——“前海银行”，投资超过100亿元的消息。这个消息的传出，源于2013年12月9日万科集团总裁郁亮率领一支200人团队拜访腾讯总部，且此前双方均在金融行业有所动作，包括万科入股徽商银行，腾讯上线多项金融理财服务等。不过，当时双方矢口否认了该消息。

　　 如今，虽然缺乏了当时主角之一的万科，但腾讯办银行一事终于尘埃落定。据了解，前海微众银行的注册资本为30亿元人民币，主要股东是腾讯、百业源和立业，分别持股30%、20%和20%，剩下30%股权为一些比较小的股东。从目前的股权结构来看，腾讯显然在前海微众银行有着最大话语权。

　　 针对该银行的具体业务模式，腾讯相关人士表示，一切还在规划中。“前海微众银行面对的主要对象是大众消费者和小微企业。腾讯关注的是，如何为客户提供差异化的、高质量、高效的互联网金融服务，让小微企业和大众消费者的生产和生活在服务下得到提升。”

　　 事实上，此次获批的民营银行除了前海微众银行之外，还有正泰、华峰为主发起人的温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人的天津金城银行。

　　 业内人士分析，“从三家民营银行的主发起人的实力来看，前海微众银行的股东实力最强，而且由于腾讯的缘故，其日后互联网金融的想象空间也最大。天津金城银行的股东实力相对较弱，由于主发起人旗下都没有上市公司，公众对其了解的也不多。”

　　抢滩民营银行

　　 值得注意的是，在银监局公布的首批试点名单中的阿里与万向发起的、均瑶与复星发起的两家银行并不在此次获批行列中。据银监会透露，阿里并未向银监会提交申请方案。

　　 众所周知，身为互联网巨头，阿里欲创办银行已多年。早在2008年，马云就放出狠话：“如果银行不改变，我们改变银行。”在3年前，业内就传言马云将要筹办所谓的“阿里银行”，在阿里小微金融服务集团内部，员工对“阿里银行”的期待颇高。今年2月份，小微高层甚至请来了原杭州银行行长俞胜法出任“阿里小微民营银行项目”的负责人。

　　 目前，阿里在金融领域的布局已涉及到支付、小贷、保险、基金等方面。阿里的支付业务已由支付宝[微博]运作将近10年，在互联网支付市场占据了75%的份额；小贷业务始于2010年中设立的浙江阿里小贷公司；至于保险方面，阿里作为最大股东的保险公司众安在线财险在去年11月开业，业务范围包含与互联网交易直接相关的企业或家庭财险、货运险、责任险等险种；同时阿里还大力推动互联网理财业务余额宝[微博]，并将天弘基金收入麾下等。

　　 与阿里相对比，其竞争对手腾讯也早做筹备。腾讯在金融领域布局最早的是第三方支付公司财付通。该公司除了自有平台，同时还有微支付、手机QQ钱包等提供技术支撑。目前，微支付已更名“我的钱包”，已成为销售平台，其中“理财通”更是有四只基金销售，未来将成为金融产品的销售平台。

　　 而面对与阿里共同的“儿子”众安保险，虽然腾讯不是主导，只占15%的股份，但众安保险也可为腾讯相关的业务提供支撑。此前，腾讯与中信银行推虚拟信用卡时就由众安保险提供支持，虽然虚拟信用卡因为政策原因暂停，但是网络保险已与传统银行打通。

　　 此外，腾讯在深圳前海深港现代服务业合作区成立了6家公司，注册金额超过16亿元。有媒体报道，这些公司包括两家电商公司，一家小贷公司，三家产业投资基金公司，同时还利用微信平台与数十家基金公司达成了合作。

　　 回到此次在申办民营银行的问题上，阿里之所以未搭上“首班车”，业内普遍认为原因很大程度在于业务模式的定位上。因为阿里想做的是无网点的银行，但现今的政策要求必须面签，面签的意思是带上身份证当面开户，那就只能线下布网点。这对于阿里来讲，它互联网的优势就体现不出来。“获批对阿里来说并不是难事，但要理顺和论证可能发展的方向，以达到合规的要求还需要一些时间。”

　　 不可忽视的是，除阿里与腾讯之外，其他互联网企业也指望在银行业分一杯羹。百度[微博]CEO李彦宏此前表露，百度会以参股形式参与发起民营银行，公司大数据方面的技术与数据累积对未来银行的运作将起到正面作用。苏宁云商去年8月公告称，正积极开展银行业务的相关申报工作，作为发起设立银行的配套准备工作，甚至已经获得了“苏宁银行”工商部门的名称核准。

　　 业内人士分析，短期内，民营银行对国有银行难以构成伤筋动骨的影响，但是未来可能会使现有银行业格局发生变化。不过，对于民营银行而言，将来也有可能会面对现有政策对金融业的种种束缚，以及来自传统银行业的强烈反弹。