含饴弄孙、携手同游几乎是所有人对未来退休生活的美好憧憬。

　　但是经过了一波高似一波的通货膨胀，当人们对物价上涨和货币贬值习以为常的时候，更多的人对未来的养老产生了忧虑。现有的货币没有了原先的购买力，退休后那点儿养老金是否能让自己体面养老？

　　答案是否定的。于是，养老难题出现。

　　不过针对这个问题，很多专家给出了答案，在理财时代，当下最好的养老方式无疑是积极理财，向国外的“先富后老”模式学习，扭转“未富先老”的局面。而国人向来热衷的短线理财产品绝不是明智的选择，相反，一些长线理财产品倒是养老的不二利器。

　　仅供“温饱”怎够？

　　在中国，大部分城镇职工被纳入社会基本养老保险体系内。根据这套体系，职工退休后月收入应达到退休前一年月收入的58%。但事实上，收入不同的人群在工作30年后的养老金替代率差异较大。收入越高的人群，退休后能从社保渠道领取的退休金占退休前收入的比例越低，甚至可能不到30%。

　　虽然在不少企业，除了基本养老保险，通常还会有企业年金等。但由于国家对企业税收、个人税收等政策扶持力度有限，而且即便是有经济实力的企业，也有不同的考量标准，因此目前我国养老保障体系中“第二支柱”并不发达。

　　所以，在国内，退休后面临的最主要问题即是社保仅能提供“温饱”，而那些退休后的闲适小资生活更是无从谈起。

　　养老“第三支柱”崛起

　　实际上，越来越多的中国人已经意识到，靠社保仅能维持退休后生活的“温饱”所需，想要富足舒适的“体面养老”，还要靠个人多做一些资金储备。“养老金缺口”这个概念已经被越来越多的中国人所接受。

　　而且，现在不仅仅是50岁以上的“准退休族”开始意识到退休准备的重要性，三四十岁的年轻人也有了一定的退休规划意识。房产、基金、保险等各种投资品种，已经进入不少人的养老金储备计划中，以房养老、建立动态生命周期基金、靠保险保证领取一定的退休金等观念也开始逐步为人们所熟悉。

　　不少中国人都已经意识到，必须尽早通过自己的努力，准备好退休生活的“第三支柱”！

　　“放长线，钓大鱼”

　　针对这种养老需求，理财专家建议采取特定的养老策略—“放长线，钓大鱼”。在“房养老”变现周期长、“收藏养老”专业度高、“股票养老”风险大的现状下，能达到这一目的的养老工具非商业保险莫属。

　　谈到保险，人们首先就会想到在病了和老了之后，保险就会提供一定的保障。而随着欧美保险理财理念在我国的不断渗透，保险已经从“单纯保障”走向了“综合养老”，目前多家保险公司在推出新品的时候，都不约而同的看准了养老这一市场。

　　这里我们不得不提到我国首例建造养老社区的倡导者和实施者—泰康人寿，作为保险养老模式的倡导者，泰康在线的保险产品更看重养老保险的“长期”和“稳定”的需求，如适合长期投资的泰康e理财投连险。投连险的适合养老的特点就在于其投资时间越长，收益愈见明显，特别适合投资时间超过五年以上的投资者。

　　以泰康e理财系列的投连险为例。泰康e理财进取型账户5年累计回报率高达971.02%，这就意味着如果投资者从2005年购买该产品，持有五年的资产可以翻9倍。泰康新款e理财C款优选成长型账户的投资策略则通过投资具有持续盈利增长能力和长期投资价值的“潜力型”企业，实现账户资产的长期增值。产品上线当日创下了单日销售量过亿的记录，净值一路高歌猛进，走势煞是好看。

　　但是高收益却没有带来高风险，相反，泰康e理财是保险“稳健”理财的代表。08年5月1日至09年4月30日，上证综指从3875.22点到2600.61点，下跌了32.89%，市面上绝大部分投连险账户却都成功跑赢了大盘，表现最好的是泰康人寿的进取型投连账户，收益高达17.65%，成为投连险逆市盈利的最好佐证。

　　值得一提的是，投连险摒弃了以往理财产品“赎回难，费用高”的缺陷，通过明确退保费用，保户在领取收益的时候可以明确自己能够拿到手里的收益。而且变现时间短，遇到紧急情况随时退保，让收益加上了“双保险”。

　　简单地说，养老保险必须让投保者得到的比付出的多，否则它就没有存在的意义。在社保体系难以维系“体面养老”的情况下，通过商业保险补其不足是不错的选择。而以稳健为主、降低风险、实现保值增值的养老储备金原则，也决定了风行国外养老体系几十年的投连险最终成为储备养老金的理想方式！

　　（责任编辑：何欣）