□记者 崔烨 实习生 吴妤 制图 任萍

　　上市银行2011年报已拉开帷幕，各家银行的经营数据显示，中间业务所做出的“贡献”越来越大。在货币政策依然紧缩的大环境下，商业银行通过中间业务的转型来获得持久利润似乎是大方向，但与此同时，普通的银行客户也开始被琳琅的收费项目所困扰。

　　百姓担心“被收费”

　　很多市民认为银行年报中的中间业务似乎与自己的生活“不搭界”，对此也知之甚少。其实，很多市民在不知不觉中都为银行的中间业务收入做出过“贡献”。

　　刚刚办完个人住房抵押贷款手续的任小姐发现，她在某大行借完钱后，银行自动为其搭配了一款“存抵贷”产品，这个产品每年收取的管理费要200多元。咨询之后，任小姐发现如果自己的账户余额数目比较大，那么使用这个产品“滚”出的收益还是可以高于同期活期收益的。她只是建议银行方面在收费的时候可以予以说明。

　　虽然银监会对银行捆绑销售屡屡叫停，处于持续的严管期中，但类似上述的“擦边球”售卖还有很多。此外，更普遍的是对于客户借记卡、信用卡所涉及的各种收费。

　　“面对当前的紧缩动作，银行业需要加大中间业务等非资本消耗性业务的发展力度，需要银行改变业务经营结构。 ”日前，银监会、央行及发改委联合下发通知，要求各家银行从今年7月1日起免除人民币个人账户的十一类三十四项服务收费，银行传统的基础金融服务对银行盈利的贡献进一步弱化。

　　相对传统业务的弱化，财务顾问、理财、债券承销等相对高端的新兴中间业务则开始兴起，银行拥有更多或者说更大的自主定价空间，将是银行竞争的主要领域。银行纷纷积极开展这些业务，以规避政策紧缩对经营的不利影响。

　　通胀压力提速“转型”

　　而业内人士，自去年下半年开始的通胀压力也是迫使银行转型的主要原因之一。一方面，存款准备金率节节高升，银行可用资金明显减少。专家指出：“可用资金的减少，使银行短期内进一步压力增大，特别是中小银行由于自身资本实力有限，其承受的压力最大。”另一方面，CPI高企，通胀压力仍然很大。2月份CPI为4.9%，与1月持平。研究人士预计，3月份CPI将居高不下，可能再次逼近5%，通货压力明显加大。

　　在资金紧张的大环境下，银行自然要“改道”中间业务。业内人士表示：“由于资金紧张，货币市场利率在最近几天将会急剧上升，银行业对客户的议价能力也将明显提升，尤其是目前仍处在加息周期内。”银行业的利差反而会扩大，对银行业的整体盈利能力偏正面，有利于银行转型。

　　而从已披露的年报中，转型较快的无疑是中国银行，根据其25日公布的年报，中间业务净收入就增长18.7%，手续费及佣金收入合计592.14亿元（中国内地453.60亿元）。其中，代理业务手续费收入110.21亿元，信用承诺手续费收入101.78亿元，结算与清算手续费收入91.44亿元，外汇买卖价差收入81.14亿元。保险业务收入85.26亿元，贵金属销售收入40.33亿元，飞行设备租赁收入35.09亿元。相比较而言，中国银行的营业收入构成中，手续费及佣金收入占比基本处于最高水平。

　　“商业银行应提高金融服务，充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、成本低、收益高的中间业务品种；拓展更多的创新产品，增加中间业务产品的技术含量，特别提倡创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品，扩大商业银行开展中间业务的深度和广度，让这些智力密集、知识密集型的中间业务成为银行重要的利润来源。”分析人士指出。