【对话嘉宾】

　　于学军江苏银监局局长

　　程松彬吉林银行副行长

　　贾沁林晋城商业银行董事长

　　钱伟东吴江农村商业银行副行长

　　刘鑫包商银行战略部部长

　　【主持人】

　　吴雨珊

　　21世纪经济报道北京新闻中心副主任

　　贾玉宝

　　21世纪经济报道南方新闻中心副主任

　　【致辞】

　　沈颢 广东二十一世纪传媒有限公司总裁

　　扩张中的人才短缺如何弥补？

　　主持人：这几年中小银行市场扩展速度很快，但一大问题就是人才短缺问题。三流人才二流用，二流人才一流价，这个问题如何解决？

　　于学军：这几年银行扩张快，人才资源储备确实不足。这个问题最早出现在外资银行，港资银行将总行设在内地，找成熟、有经验的银行管理人员非常难。国内银行扩张中也存在同样问题。我们在资格审查中就发现不少分支行的行长不合格，有的分行行长明显不能胜任。

　　我给外资、中资银行都出过主意，也主张他们到高校选拔，但高校选拔的结果是毕业生实操不强，入职第一年是学习阶段，第二年就当半个人用，第三年才慢慢作为业务人员和骨干培养。大学学的知识90%和实际部门脱节，这是教育体制问题，不是银行自身可以解决的。人才不足，尤其是有管理经验的人才不足肯定是一个瓶颈。

　　主持人：中小银行近年来的市场扩展路径是什么？有什么困惑？

　　刘鑫：我们是小心翼翼地进入新的市场，扩张更多是进入新市场、获得新客户群的过程。包商银行在战略定位上是做小企业金融服务集成商，目前的内部资源和内控能力建设是最大瓶颈。小银行做的是标准的零售业务，劳动密集型业务，一个成熟的客户经理可以管理多少客户、多少贷款余额，都要有一个标准的经验值，所以人才培养是一个重要问题。当然，市场上可能没有满足要求的成熟人才，我们就通过自己的办法来配置。

　　贾沁林：目前是不扩张不行，因为走到了这个阶段。市场蛋糕都在抢，城商行如果不跳出去的话，空间会越来越小，在本地生存都很困难。

　　第二，扩张后拿什么竞争？城商行的优势是土生土长，有草根性，跳出去以后，这个优势没了。如果战略和定位不做调整，产品和盈利模式不做调整，跳出去也是危险的，就是一个麻烦制造者。因此，必须走差异化、特色化，大银行、股份制银行不做的，就是城商行和农商行的领域。

　　程松彬：我们也在寻求好的方法，但现在还没找到，同时又不能不跳，这是一个大趋势。吉林银行和其他城商行的不同在于，吉林省境内城商行就吉林银行一家，它融合了所有的省内城商行和城信社，它向埠外扩张不是很快，是一步步往前推。

　　如你所言，扩张中的人才问题是个很突出的问题。现在解决城商行人才的路径就是两条，一个是挖掘内部有没有合适人才担当埠外分行行长，第二个是引进优秀人才。

　　主持人：就是人才本地化。

　　程松彬：对。我最近了解到很多城商行走出去选拔的分行行长都是当地选拔，这就带来一个人才竞争问题。各家银行都在挖人才，挖人才就是给平台、给待遇，从A家到B家给的待遇升了一个，从B家到C家还会有这个问题。我现在担心的就是这个市场该怎么管理？这个代价以后会越来越高。另外，来的人由于和你总行的文化还有差异，势必把他原来的文化带进来，就可能出现新问题。这个问题现在比较突出，不解决好将来可能会出现大问题。

　　“差异化就是创新”

　　主持人：杀入新市场也需要创新，不能同质化，小银行的创新应比大中银行多些什么？另外，改革需要代价，创新需要勇气，如何突破？

　　于学军：银行同质化很严重，这和金融管制比较严密有关系，和金融市场不发达有关系。金融市场的管制，一个是利率，一个是汇率。很多金融产品创新都是围绕汇率和利率市场变化创新。这就是中国金融创新为什么比较滞后、很难避免同质化的根本原因。长远来看，随着全球经济一体化和国际贸易、国际金融博弈的加剧，中国的汇率、利率是向逐步市场化方向发展，就给未来金融创新营造一个比较好的环境。

　　目前一方面存在流动性过剩问题，另一方面，很多金融市场、微小市场没有开发，有金融需求，可是银行没有设计很好的产品。所以，中小银行真是应该在小处着眼，小的就是好的，要真正深耕细作，这是小银行创新的着重点。另外，目前一些小银行创设了自己的模式、产品，然后通过异地设立机构，把模式、产品复制在当地市场，这个值得总结。

　　钱伟东：小银行针对大客户的创新是相对比较弱的，小银行往往选择小（规模小）、散（行业分散）、优（优质）客户，这样的客户要求时间快，就不能像大银行那样提供批发模式，提供放之四海而皆准的新产品，只能做个性化服务，个性化创新，我相信在这方面小银行比大银行做得好。

　　程松彬：银行同质化确实是客观事实，在现有体制下，不管怎么强调走差异化，还是走不出来。因为我们现在管理的理念是先设定了你能干什么，除此之外都不能干，在这个情况下怎么保证创新？能不同质化吗？西方的管理理念是告诉你不能干什么。

　　还有一个问题，现在我们有一种观念，就是大银行、股份制银行的人才素质一定比城商行、农商行素质高，把人才从大银行、股份制银行引进来，能不间接移植他们原来的做法吗？能不同质化吗？再比如支持中小企业，全国各家银行基本都是这些东西，无非是大小、数量多少的问题，因为你没有创新的余地和空间，还是同质化的，这绝不单纯是银行自身的问题。

　　贾沁林：对于创新我是这样理解的，两个方面，一是利率市场化放开后，就会给创新带来原动力。届时，银行同业会有大洗牌，不同的银行会选择不同战略，差异化就来了，差异化就是一种创新。同时这也会使小银行的生存面临严重挑战，是能不能活下去的问题，到那时，这种创新的动力就是强烈的。

　　第二，目前利率市场化没有放开之下，在同一个市场，不同的银行有的做得差，有的做得好，其服务、战略定位、管理理念、企业文化都有差异。有了差异化才有特色。不要想这个创新就是和别人有太大的差别，有差别就是有创新。

　　主持人：伴随着对外拓展的方向，小银行的创新能力比大银行多点什么？

　　贾沁林：现在小银行的创新，第一个问题就是坚定你的战略定位，不要动摇，否则就没有竞争力了。也就是说，大银行不做的，做不好的，恰恰是我们能做的，你就在这点上做得比大银行强，你就是创新。

　　刘鑫：业务创新难，一创新就跨界了。产品可以创新，比如产品的合同条款，随便一个变革就是创新。创新说到底是战略问题，你如果感觉竞争是同质化的，你肯定是方向有问题了，应该找准自己的战略，而不是盯住竞争对手，如果盯住竞争对手，就容易同质化。

　　主持人：银行应该向非银金融机构学什么？以前有句话，银行躺着吃饭，券商坐着吃饭，保险跑着吃饭。券商的研发能力，保险的市场拓展能力都比银行强。现在大家都是跑着吃饭了。

　　于学军：证券市场一开始就是市场化，没有银行那么多的条条框框。香港利率市场化是1995年放开的，也是实行比较晚的，放开以后整个金融创新、中间业务收入大大增加。所以，银行向证券学习，就应该学习市场化的经验。再说保险公司，它的机构准入发展很快，它的投资、产品组合都发展得快。这三类机构，未来发展都是你中有我，我中有你，互相融合。从监管层面，证券行业和保险行业借鉴了很多银行监管的做法、经验，比如资本充足率、内部风险控制等。

　　刘鑫：从零售行业角度看，保险业比银行走得快。这种完全竞争的零售业的商业模式，值得银行借鉴。

　　贾沁林：未来银行发展，其中间业务收入必须和信托、保险、金融租赁、证券合作，通过这些机构把产品包装、设计，放在银行的零售平台上来卖。这要求小银行去选择，或者做零售平台卖别人的产品，或者和非银金融机构合作设计产品，仅靠银行传统业务，中间业务是不可能做起来的。

　　程松彬：一学非银金融机构的市场理念，二学它的思维，三学它的方法。

　　（本报记者贾玉宝整理）