月收入不足2000元的退休夫妻，要帮儿子还房贷、带孙子，怎样安排理财计划，才可以晚年无忧？上有老下有小的中年夹心层，月收入6000元仅够养家，如何才能提前准备好孩子的教育金和父母的养老金？本期，我们就将请到理财专家，针对以上两个工薪阶层家庭的具体情况，制定出两套合理的退休养老方案。

　　案例一：杨女士，32岁，从事财务工作，老公是一位工程师，有一个将近2岁的儿子。家庭年收入7万元左右，年支出3.3万元。现有存款10.5万元，其中现金及存款10万元，投资类金融资产5000元。有2套自用住房，价值60万左右。杨女士买有保险，每月3000元，投10年，已投4年。儿子商业保险每年6000元，已交一年，共交20年，每年可报1000元医疗费。老公单位全额交养老费。

　　■家庭理财目标

　　因杨女士工作不稳定，没有养老保证，想在60岁退休时能有150万元保障金。未来10年内给儿子储备教育金20万元，并添置一辆家用小车。另外，杨女士父母每年约5万元退休金，有自己的房子，无负债。但公婆无收入，5年之后需要赡养。

　　■专家建议

　　建议杨女士构建一个基金投资组合，投资期限为3年，作为未来的购车、教育和养老的资金储备。投资金额约每月5000元，以定投分散风险。其中，20％购买货币市场基金或购买1～3年期国债；20％购买债券型或保本型基金；40％购买混合型基金；20％购买股票型基金。另外，建议杨女士给老公增加购买人寿保险、重疾险附加意外伤害险，还可考虑为父母购买老人意外伤害保险或住院医疗补偿保险等，以增强家人的保险保障系数。每月为父母存入300元医疗养老基金，作为双方父母的补充养老及医疗资金。

　　案例二：沈先生今年66岁，6年前从某医院退休，每月拿1100多元养老金。老伴10年前就退休，有500多元退休工资。家庭年收入约2万元，除去每月伙食与水、电、煤气等日常生活费用，每月一般能节余500元。老两口住着两室一厅近80平方米的私房，价值约40万元。儿子儿媳去年新买了房，尽管沈老先生给他们支付了15万元首付款，但小两口还有40万元20年的房贷在身。孙子已上小学，现住在沈先生家里，上学的费用由他们全包。

　　■家庭理财目标

　　沈先生给自己和老伴准备的养老金只有约5万元的定期存款、3万元国债。如何利用现在的资金合理投资，从而让自己和老伴能安享晚年，这是沈先生目前最关心的问题。另外，最好能给孙子上学准备一笔教育经费，以减轻儿子的家庭负担。

　　■专家建议

　　首先，沈老先生可留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单，以便急需时部分提前支取后，能确保其余部分继续获得较高利息。其次，对于孙子的教育费用，建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集孩子将来的教育费用。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买基金。另外，可购买部分凭证式国债，最好买两年期国债，数量控制在2万元以下。最后，沈老先生可以为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险等。记者 程心