市民在金融单位的咨询台前咨询中小企业贷款方法。记者 欧阳祖兵 摄

　　本报讯 重庆20万户中小企业，仅2万户通过银行借钱，九成中小企业从来没在银行贷过款。昨日，在重庆市中小企业信用成长论坛上，人民银行重庆营管部主任白鹤祥表示，重庆将建立小企业信用成长培育规划，央行将联合政府部门等中小企业提供专业咨询、辅导和培训，方便小企业从银行融资。

　　九成企业想贷款贷不了

　　人民银行重庆营管部的调查显示，重庆现有的20万户中小企业中，仅2万户通过银行借到了钱，剩下的九成企业处于“打白板”状态。据悉，我国现有企业中，中小企业数占99%，GDP贡献占50%，纳税额占40%，提供了75%的就业岗位，是我国保持经济增长、拉动就业的重要支撑。但统计显示，当前全国中小企业贷款余额仅占各项贷款余额的17%；重庆小企业贷款余额不到各项贷款余额的20%。

　　“中小企业，尤其是微型小企业融资难普遍存在。”人民银行重庆营管部相关人士透露，重庆20万户中小企业中，九成没在银行贷款的企业，并非不需要贷款，大部分是无法贷出款来。

　　半数贷款申请时即被拒

　　能从银行获得贷款的小企业，不仅数量少，且分布也不均衡。人民银行重庆营管部的调查显示，当前，小企业的贷款需求在一线信贷员受理筛选环节就被拒绝的比例高达50%，在信贷审批环节被拒绝的比例在20%~30%。

　　此外，当前小企业贷款的地区分布极不平衡，重庆小企业贷款八成以上集中在主城9区，其他31个区县占比仅14%，少数区县的小企业贷款余额甚至不足千万元。

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　　缺抵押风险高银行观望

　　造成小企业向银行融资难的原因是什么？央行的调查报告显示，小企业融资难的主要原因是银企信息不对称，银行和小企业间信息“脱钩”。

　　对商业银行而言，更多的选择“傍大款”的原因主要有两方面。比如，单个小企业的贷款需求量比大企业要少，但是信贷管理所付出的工作量却与大企业相当。这就造成了成本和效益的回报不成正比。

　　同时，大企业的管理和财务制度更为规范，风险比小企业低。因此，大多数银行对小企业贷款还处观望状。

　　对于小企业来说，觉得银行门难进、事难办的原因在于，对银行提供的信贷产品和服务不清楚，不知道怎样才能满足银行的贷款要求。一些中介机构甚至打着帮小企业从银行贷款的旗号，骗取小企业手续费。

　　另外，小企业因为缺乏抵押物、担保费等，负担又重，他们搞不清楚怎样才能降低银行贷款的成本。

　　应对措施

　　央行当“辅导员” 帮企业凭信用借钱

　　如何才能突破瓶颈，解决小企业的融资难题？人民银行开出的“药方”是：从征信服务方面找突破口，建立可持续的新型银企互惠关系，是解决小企业融资难题的重要途径。

　　今后，人民银行将当“辅导员”，通过联合政府部门、金融机构等实施小企业信用成长培育规划，为小企业提供专业咨询、辅导和培训，帮助企业打造自己的信用“身份证”。

　　人民银行重庆营管部主任白鹤祥说，从总体上看，银行贷款仍是企业融资的主渠道。我们可以通过创新对小企业的征信服务，降低风险，提高小企业融资能力。

　　实际上，在2006年，人民银行就建成了全国统一的企业信用信息基础数据库，为所有与银行有信贷业务关系的小企业建立了信贷档案，截至目前，已收录企业764万户，贷款余额43万亿元。

　　白鹤祥说，除了传统的征信平台，让小额贷款公司接入人民银行征信系统也是方式之一。通过这种方式，银行也可以快速查询到企业向小额贷款公司借款的信用报告，从而降低成本、减少风险、节省时间。而小企业通过小贷公司留下良好的信用记录后，今后向银行等金融机构借款也将更加轻松便利。

　　目前全市有11家小额贷款公司接入人民银行征信系统，从今年4月至今，已累计为小企业发放信用贷款2.3亿元。

　　专家建言

　　政府应建立守信激励机制

　　“对不守信用的企业，政府应采取行政处罚等措施对其进行严厉处罚。”重庆市社科院财政金融研究所邓涛建议，政府可以建立对守信者予以支持，对失信者以处罚的长效机制。对于守信企业，政府在制定地方性政策以及资源配置方面予以倾斜，并给出优惠政策，帮助其扩大市场份额。还可对重合同守信用的企业名单进行公示，凭借政府影响力，打消守信企业潜在客户的顾虑。

　　对不守信用的企业，如果屡教不改、严重失信的企业，工商部门可吊销其营业执照，甚至追究经营者的法律责任。

　　建立小企业风险补偿基金

　　重庆大学教授蒲勇健则建议，可借鉴日本的经验，对商业银行专营小企业贷款实行税收优惠。还可借鉴台湾经验，构建多层次的中小企业贷款风险补偿基金。国家层面的风险补偿基金由中央财政出资作为种子基金，吸收各家商业银行资金作为风险准备金，中央财政再每年投入资金作为补充基金，并接受社会各界的捐赠。蒲勇健说，风险补偿基金的使用方法是，以商业银行每年为小企业贷款的比例进行分配，给银行一定量的现金补贴。但不是补贴银行出现有关小企业的呆账坏账。而是补贴它们在为小企业贷款的过程中承担了风险。

　　他山之石

　　信用达标 无抵押可贷款

　　昨日的论坛上，中国人民银行营业管理部还向与会代表推荐了北京中关村信贷快车模式。如果企业信用评级达到一定标准，即使在无抵押、质押物的情况下，中小企业照样能从银行获得流动资金贷款。它们通过对中关村科技型企业进行信用评级，由信用评级机构向试点银行出具评级报告，为这家企业的利率浮动提供参考。试点银行对符合信用良好的企业发放信用贷款，无需抵押和担保。

　　为调动各方积极性，中关村管委会对获得信用贷款并按期还本付息的企业提供贷款贴息；对试点银行按贷款规模给予风险补贴；对参与试点的信用评级机构给予评级补贴。本组稿件由记者 梁龄 采写

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