首创“连锁店+手工作坊”模式

　　邮储银行小额贷款突破千亿元

　　□通讯员 姚小玉 本报记者 刘伟

　　早报讯 作为一家由邮政储蓄改制而来的银行，邮储银行从2007年初挂牌伊始，就把主要客户群体定位于农户、个体工商户、小企业主等城乡中低收入群体，并根据这些客户特点创造了“连锁店+手工作坊”的业务模式。

　　据邮储银行副行长吕家进介绍，截至今年10月16日，邮储银行今年发放小额贷款已突破1000亿元，发放金额较去年同期增长41%，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功。

　　快捷方便受到小老板欢迎

　　不久前，义乌市佛堂镇养鸡专业户王海进因买饲料缺钱，找到邮储银行义乌市支行申请5万元贷款。银行派人调查后，没要抵押物，只让他找了两个担保人，就赶在月底前把贷款批下来了。王海进说，原先他也为买饲料缺钱找过一家银行贷款，好话不知道讲了多少，对方才同意贷2万块钱，而且拖了一个多月才批下来，钱到自己手里时，鸡都已经卖掉了。

　　为解决广大农户和微小企业缺乏有效担保品的问题，邮储银行的小额贷款无须抵押，只要找到1-2名自然人提供保证即可获得贷款；同时，如果找不到担保人，只要找到3-5名熟悉的农户、微小企业主组成联保小组，相互承担保证责任，小组成员均可获得贷款。

　　“我们以前从来不贷款的，因为像我们这些小工商户或小企业，要得到银行贷款很不容易。这次我也是三个月为期还贷，临时周转一下，很方便。”一个月前刚刚向邮储银行永康支行办理了10万元贷款的太阳地板店总经理杨炬赞叹说。

　　模式创新得到国内外肯定

　　“手工作坊”是指农户、个体工商户、微小企业主没有标准化、规范化的财务信息，在信贷活动中，需要银行信贷员帮助进行收集、判断。而且这项业务也比较分散，每个县、每个乡镇都有，贷款的申请、审批、发放都在当地，这样更贴近、了解客户。而所谓连锁，就是信贷产品、信贷技术是标准化、全国统一的，总行通过全国集中的计算机系统和科学的产品设计来保证贷前、贷中、贷后各环节的控制，加强监督的及时性。两者结合共同构筑了邮储银行的信贷新模式。

　　在浙江，邮储银行省分行自2007年8月试点开办无抵押的小额贷款业务以来，短短3年时间已累计为10多万户农户、微小企业、青年创业者提供了量身定制、快速便捷的贷款支持。多位省领导曾多次赴邮储银行省分行进行调研和指导，充分肯定了邮储银行在服务“三农”、中小企业方面做出的成绩。

　　不仅如此，邮储银行小额贷款服务“三农”的成绩还得到了国务院领导同志的肯定和国际性认可。2009年，国务院有关领导在河南伊川县视察时就对邮储银行不断加大服务“三农”的力度表示满意，强调邮储银行要发挥农村网点多的优势，为广大农户提供更好的金融服务。今年6月，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司（GTZ）合作的“小额信贷和零售银行业务项目”从全球120多个国家的2200多个项目中脱颖而出，荣获德国技术合作公司“国际合作项目最高成就奖”，标志着邮储银行服务“三农”方面所做的努力和取得的成果已经获得国际性认可，具有国际性的示范意义。

　　“信贷困难户”贷到了钱

　　邮储银行小额贷款按照贷款对象的不同，可分为农户小额贷款和商户小额贷款，用于满足广大农户、农村个体经营户、个体工商户、私企业主（个人独资企业主、股份企业合伙人、有限责任公司自然人股东）各项资金需求。而如用传统的银行审批条件来衡量，这些客户都是很难贷到款的，属于“信贷困难户”。

　　据邮储银行省分行的工作人员介绍，邮储银行针对这类客户群体量身定制的“好借好还”小额贷款业务，具有以下三大优点：快、优、简。快，快速放款、轻松办理；优，优质服务、不收杂费；简，简单申请，不需抵质押。

　　对于邮储银行小额贷款发展的成功经验，吕家进表示，邮储银行小额贷款发展成功的关键在于走商业可持续发展之路，并且将国际先进小额贷款技术与中国特殊国情结合，探索出了自身独特的信贷技术。对于未来，中国邮政储蓄银行行长陶礼明表示，“邮储银行小额贷款服务‘三农’已形成一定的规模，我们将在已摸索出一套成熟的经验的基础上，克服困难，继续坚持下去，进一步做大规模，加大对‘三农’信贷支持力度。”