当银行之间为大客户这些优质资源而争夺得不可开交时，小微企业信贷，这个充满利润和诱惑的新兴市场，也吸引了越来越多的目光。截至9月底，民生银行太原分行累计发放小微企业贷款近20亿元，累计支持小微企业客户900多户，占到我省个人性经营贷款余额的近10％，成为这一领域的领跑者。

　　小微企业的定义是一次贷款额度在500万元以下的小型企业，且贷款多以个人名义，是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。长期以来，小微企业面临金融服务结构单一、融资“瓶颈”狭窄的困境。这在很大程度上因为银行传统的公司信贷体系与小微企业特征及贷款需求并不完全匹配。“小微企业往往存在经营不规范或是经营过程与结果不透明的问题，如果银行按照公司信贷业务要求进行审核，很难从财务报表上看清企业的真实情况。同时，小微企业有限的抵押资产，也无法满足银行公司信贷业务的要求。”民生银行一工作人员表示。实际上，小微企业的信贷需求具有 “短、小、频、急”的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。正因为多数银行对小微企业贷款仍套用公司信贷业务的模式，对小微企业研究不够，其风险识别、风险防范的技术手段，不能适应小微企业类似零售贷款的需求，导致了银行与小微企业之间的相互观望。

　　据了解，我市现有近16万家小微企业，这些企业在增加税收和解决就业问题上具有重要地位。因达不到银行业的融资要求，他们只能从私人渠道借贷。“民间借贷的成本一般为年利率1～2分。”一位不愿意透露姓名的业主介绍说。从为大企业“锦上添花”转向为小企业 “雪中送炭”，民生银行太原分行独辟新径，在省城率先瞄准了小微企业贷款这一“蓝海”市场：民生银行将这一贷款的基准利率上浮30％，其年利率也仅有6．9～7厘。

　　与将数亿元乃至数十亿元贷给大企业所不同的是，小微企业贷款被肢解成数百份乃至数千份，做好这一领域的业务，需要很大的勇气。“虽然银行做小微企业贷款的业务具有高成本、高风险的特点，但作为金融服务企业，银行不仅要对股东负责，也要承担社会责任。这就要求银行的管理者要有智慧和担当，要勇敢地在中小企业融资方面进行一些实践和探索。”民生银行太原分行行长欧阳勇认为。

　　由于满大街都是小微企业，银行做小微企业贷款业务，贷款人也就是企业法定代表人本人和企业的基本信息调查，显得非常重要。据了解，民生银行太原分行要求客户经理不仅要按照不同行业采集各项数据，以便分析客户的经营能力，更要调查客户本人及其家庭的很多信息 （诸如家庭人口、就业及子女求学信息等）。在征信系统和公安部门是否有不良记录？是否有不良嗜好？店铺的经营历史多长？店铺的所有权归谁？租金数值多少？预缴期限是多少？店铺一年的销售额……数据采集内容庞大而繁杂。

　　不过，在欧阳勇的眼里，为小微企业提供贷款，被提到“深化中小企业金融服务，支持山西经济转型跨越发展”的高度。他认为，这块业务不仅要做，而且要做大做强。对此，他信心十足：“小微企业的风险特性决定了我们需要按照收益覆盖风险的原则来发展小微企业金融服务。做小微企业贷款要坚持大数法则，在同样客户违约数的情况下，如果我们做100户的贷款，则风险就较大；如果做了1万户贷款，则风险就大大降低。”

　　小微企业不同于中小企业，他们对资金流动性的要求更高，商户普遍担心银行审批效率慢而影响生意。“初次申请，3天答复；二次申请，1天答复；信用客户，3天放款”——与传统的个贷模式不同，民生银行对小微企业贷款采用“规划先行、批量营销、标准操作”的发展模式，通过建立“信贷工厂”，提高贷款的效率。

　　民生银行小微企业贷款，被看作银行破解小微企业融资难的一个成功样板，成为打通山西经济微循环的重要力量。（任晓明）