本报记者 张友 重庆报道

　　“希望在5年之后农业贷款的比重达到15%以上，成为重要的业务增长点。”重庆银行行长甘为民说。

　　此前一个月，重庆银行与重庆市金融办签署协议，将在未来三年内投放农业贷款100亿元。众所周知，很多银行机构过去几年都大比例撤并农村网点，减少农业贷款，重庆银行此举可谓“逆市而行”。

　　在银监会清理平台公司贷款的背景下，众多银行都在谋划调结构、走差异化道路。“农业贷款市场很大，可以成为新的增长点。”甘为民说。介入农业则是重庆银行调结构的举措之一。2009年，重庆市政府决定在渝东北、渝东南17个区县实施“两翼”农户万元增收工程。重庆银行将介入两翼增收工程作为100亿元贷款下乡的突破口。

　　为推进100亿信贷下乡，重庆银行组建了三农金融服务部，并制定专门的内部资金转移定价、费用考核、风险容忍度等政策为贷款下乡“铺路”。比如，如果是针对农业公司和专业合作社发放的贷款，内部资金转移定价则下调40个BP。

　　重庆银行2009年的报表显示，其资产总额808亿元，贷款总额423亿元，净利润近9亿元。重庆银行已递交了A股IPO申请，正排队等候上市。

　　100亿拼盘

　　重庆银行下乡并非一时冲动。

　　“贷款下乡，助推两翼农民增收不仅是一种社会责任体现，也是调整资产结构的方向之一，是银行生存和发展的必然选择之一。”甘为民如此解释背后的逻辑。

　　在重庆银行信贷部总经理曾庆文看来，在城市业务竞争几近白热化的情况下，农村业务或不失为银行调整结构的蓝海。而汇丰银行和小额贷款公司在农村的成功也证明了此业务的可行性。

　　重庆银行此前已经有所探索。2008年，当金融危机来临之时，重庆银行就成立了公司三部，此部主要职责就是摸索农业贷款模式。截至今年7月，该部目前的贷款余额近2亿元，从生猪屠宰、种苗培育、到中药种植都有所涉及。

　　“两年的探索，积累了一定的经验，所以现在才敢大规模的将资金投向三农。”甘为民说。

　　重庆银行将至少向重庆全市及“两翼”区县300户龙头企业投放户均1000万元、总额30亿元的贷款。按照甘为民的思路，贷款投向并非只流向企业。

　　有特色的农业专业合作社也将得到贷款。重庆“两翼”区域内3500户专业合作社中的500户专业合作社有望得到户均300万元、总额15亿元的贷款支持。

　　“我们还将向一般农户贷款。”甘为民透露。

　　重庆银行将重点支持农业经营大户，计划为“两翼”地区从事林业经济中的10万农户及农业经营大户提供户均3万元、总额30亿元的小额贷款支持。此外，重庆银行还将力争为1万名返乡农民工提供人均15万元、总额15亿元的创业贷款支持。

　　按照时间表，2010年将投放10亿元，2011年投放30亿元，2012年投放60亿元。“100亿并不多，最终的金额肯定将远远超过这个数。”甘为民说。

　　甘为民曾专门就农业贷款去区县做过多次调研，调研显示，仅仅每个区县大的农业龙头企业就有多达40到50家，少的也有20到30家。重庆有40个区县，按照每个区县30家计算，也有1200家农业龙头企业。“这是一个比较大的市场。”甘为民说。

　　截至9月末，重庆银行的贷款余额近500亿元，10亿贷款只占其总量的2%。

　　专业合作社贷款模式

　　100亿贷款下乡，重庆银行需要解决一系列问题。

　　在组织架构上，重庆银行将公司三部改组为农村金融服务部，并在此部下设立农业产业化企业专业营销专员，增强事业部制专业色彩，会通评审部为企业量身定做资金方案。

　　在内部资金转移定价上，对涉及“两翼”增收工程的公司和专业合作社发放的贷款，下调40个BP；对农户和专业大户等发放的个人贷款，下调230个BP实行优惠的内部资金转移定价。

　　授权也有了绿色通道。“总行对两翼区域内的支行给予了300万元的抵押（担保）和对农户个人贷款50万元的授权，以确保支持‘两翼’增收不流于形式。一般的农户的授权则是3万元。”甘为民介绍。

　　更为关键的是模式的创建。甘为民说，他们希望可以摸索一套可复制的模式出来，在重庆可以用，成都，昆明等都可用。

　　此前，包括农业银行、农村商业银行等一般采取“公司+农户”的模式，此模式对于银行而言可最大可能的控制风险，但是农户将很难直接获得好处。

　　“经过反复估值测算，我们打破了非龙头公司+农户不贷的模式，对大户、专业合作社也要给予直接金融支持，主动设计产业链条，保证农户有回款来源，降低银行风险的同时也让农户增收。”甘为民说。

　　一个新探索是对专业合作社贷款。

　　农业专业合作社是农民为生产组建的松散组织。重庆银行三农金融服务部业务经理牟婧在具体负责尝试合作社贷款。其在武隆县选择了四家合作社，“合作社的特点就是管理粗放，没有自己的报表，如果按照以往的经验，肯定达不到我们的贷款要求。”牟婧说。

　　这需要一些“创新”。牟婧根据华兴水产专业合作社的流水帐，以及合作社的资产情况，帮华兴水产编制了资产负债表和现金流量表、利润表。尽管如此，由于此合作社还在初建阶段，报表数据并不好看。

　　牟婧说，“我们敢贷款，还是主要考量未来的现金流和收益。”华兴水产目前的团鱼保有量是2万只，在贷款到位后将增加2到3万只。每只团鱼的毛利在20到30元钱，按照增加后的4万只计算，毛利有80万元。重庆市农业担保公司为此笔贷款出具了担保。最终，华兴水产获得了重庆银行50万元的贷款。

　　三层风险防火墙

　　100亿贷款下乡，也考验着重庆银行的风控神经。

　　为了给机构减压，重庆银行为农业贷款确定了不同的风险容忍度。该行信贷监控部总经理曾庆文介绍，“对涉及‘两翼’增收工程投放的贷款设定逾期率不超过8%、不良率不超过5%、损失率不超过2%的风险容忍度，在容忍度内，只要履职到位，则给予客户经理、评审人员和支行负责人免于考核的宽松环境。”

　　一边是更有弹性的风险容忍度，一边则是更为细致的风控。

　　第一道防火墙是建立严密的风险管控体系。曾庆文说，涉农贷款与传统贷款业务相比，有鲜明的个性特点，业务管理的前中后台必须配套联动，根据农业产业的特点，形成有别于其他业务的差异化管理模式。贷前调查重在真实性的把握，防范和杜绝虚假贷款的产生;贷中审查要把握住风险底线，落实贷款的还款来源；贷后管理重在跟踪贷款项目的推进情况，掌握和了解贷款风险的变化。

　　重庆银行信贷监控部下设有信贷督察中心，对信贷的贷前、贷中、贷后进行检查。牟婧对此比较有体会，“在贷前审查中，我们会发现一些无效的贷款需求，这些都将被砍掉，以防范风险。”

　　在外部引进担保是第二层防火墙。比如，对合作社的贷款采取担保+联保的模式。华兴水产和丰畜养殖专业合作社等四家合作社地处同一乡，重庆银行则要求四家专业合作社联保，如果一家贷款出现损失，另外三家将一共出资10万元用于补偿银行。同时，另外三家的资信也将受到影响。牟婧说，“这样可促使其自身有较强的还款愿望。”此外，重庆市农业担保公司也对几家专业合作社的贷款提供担保。

　　此外，重庆当地财政局则正在酝酿为银行建立风险补偿基金，通过财政资金为银行分担风险，该笔基金初期有望达到5000万元。设立风险补偿基金，在贷款发生损失后，将有望得到补偿。风险补偿基金将更多解决针对农户贷款所面临的或有风险。

　　“风险补偿基金是我们风控的第三层防火墙。”曾庆文说。在此情况下，银行的风险将降到最低。