项俊波谈三农战略，称一些地区的农村贷款综合利润率高于城市【财新网】（记者 宗禾 19日发自北京）服务三农、成立“三农”金融事业部，是农行与其他大行显著不同的特点。项俊波在接受财新-《新世纪》周刊记者表示，“三农”金融事业部是一种体现商业性服务“三农”意图的内部组织架构形式，其目的是把各项业务的成本效益核算清楚，从总行到省行，到每一个县、每一个人，应占用多少成本算得很清楚。“‘三农’金融事业部制度是一种管理架构，关键还是思想观念的转变。”

　　项俊波认为，在农行三年来诸多改革举措中，最重要的仍是按照现代商业银行的模式、架构、思维来改造农行，最核心的是企业文化的建设和思想观念的转变。没有好的企业文化，有好的制度也实行不了多久。只有把风险文化贯彻到员工的血液中才能变成自觉行动。

　　实际上农行75%的业务是城市业务，只有四分之一的业务是涉农的。按资产计算，目前农行约37%的资产分布在县域。

　　对此，项俊波认为，农行在县域地区的各项业务活动对农业的发展、农村经济的繁荣和农民的富裕起到了带动、辐射和直接服务的作用。在项俊波看来，农户贷款风险并不可怕。县域地区的金融生态环境已发生了很大变化，农民的还款自觉性很高。农户贷款的利息比城市高几十个基点，也就是说农村贷款的综合利润率其实高于城市。

　　“黑龙江是我们发放农户贷款比较多的分行，放款100亿元，相当于在北京放款160亿元带来的利润，做得好是可以赚钱的。”项俊波告诉财新-《新世纪》周刊记者，外界对“三农”谈虎色变是一种偏见。在城镇化的进程中，很多农民非常富裕，以浙江和江苏这些地方农村的客户为例，农行从他们身上获取的收益超过在城市的客户。

　　谈及农行向农户推行的惠农卡虽为很好的金融创新、也有流于形式的质疑，项俊波解释说，惠农卡是通过高科技手段来提高对农民的金融服务覆盖程度，同时保证市场化运作。惠农卡今年年底发行要达到5000万张，意味着可以向全中国近四分之一的农户提供金融服务。财政拨款、医药、日常消费、汇兑等都可以这个卡为载体。这个卡通过联保，一些地区符合条件的农户可以贷2万元，上海崇明岛最多可以贷50万元，浙江一些地区可以贷100万元。目前惠农卡在各个省市的发展进度不一，比如在吉林、西藏，惠农卡对农牧民的覆盖达到了97.6%。

　　项俊波坦承，惠农卡的发展初期面临投入问题，但从其长期发展看，推进惠农卡已经成为农行县域地区的一项战略目标。因为它与建设新农村的服务功能和方式紧密结合起来，比如农村养老、医疗保险的结合。目前国家在县域地区涉农业务方面也给予了一些优惠政策。

　　谈起当年农行改革初期关于分拆的争议，项俊波告诉财新-《新世纪》周刊记者，2007年召开的全国金融工作会议认可的农行改革方针是十六个字：服务“三农”、整体改制、商业运作、择机上市。当时国家要求服务“三农”和商业性运作一定要实现有机结合，要强化自身的造血功能，控制风险。如果把农行分拆掉，不仅经过近60年积累的农业银行的品牌、横跨城乡的优势分拆掉，而且也涉及到职工队伍的稳定。另外，分拆的管理成本、监管成本都非常高，内部的关联交易也会非常复杂，权衡各方面因素之后，还是选择了整体上市。■(全文详见2010年7月19日封面文章《项俊波谈农行》）