汽车销售火爆也带动了车贷市场商报记者 陈亮/摄

　　■商报记者 郭璐

　　房子定了，车子也即将成为“80后”的第二大支出，对于上班没几年的他们来说，用车贷买车也不失为一种好方式。

　　汽车贷款成买车趋势

　　在媒体工作的孟小姐，刚把自己的爱巢装饰完，在搬进新家的第一个月，她就给自己定了下一个目标：买车。虽然郑州的交通情况越来越严峻，但是丝毫没有影响孟小姐买车的欲望。“每当在恶劣天气去采访打不上车的时候，我就恨得牙痒痒，就告诉自己今年一定要买车。”

　　但是手头资金并不宽裕的她，除了银行账上的2万元钱，根本不够买她所想的车型，也不好找父母再“借”钱了，打算试试汽车贷款。

　　像孟小姐这样想法的年轻人还有很多，有些人虽然也不差钱，但却相信“现金为王”的道理，宁愿把一次性支付变成分期支付，这样更有利于“钱生钱”，这样即便是出现特殊状况急需用钱，仍可从容应付。

　　在郑州，常见的汽车贷款方式有银行贷款、信用卡分期购车计划和汽车金融公司贷款。不过哪种方式更适合你，才是选择的关键。

　　银行贷款

　　银行车贷大多分为“直客式”和“间客式”，银行车贷年限一般为3年，最长不超过5年，首付比例为两到三成贷款，利率较汽车金融公司低。

　　优点：

　　商业银行车贷可囊括所有在售车型，涵盖范围很广。一般银行的车贷利率是依照银行利率确定，而像中行、招行、广发银行还可以针对客户情况，将贷款利率下浮10%。

　　缺点：

　　1.申请手续繁杂。需要购车者提供一系列证明资料以及能够得到银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。若为“间客式”贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同等。如不是本地户籍还需要担保人，程序相当繁琐，获贷率不高，银行需要担保公司提供担保，审批较慢。

　　2.各种杂费较多。银行车贷需支付其他多种费用，如担保费、验资费、律师费、抵押费等。

　　3.审批时间较慢。由于汽车贷款的高风险，银行审批很严格，审批时间约一个月。

　　适合人群：有本市户口，能提供足够担保，收入较稳定，对贷款时间要求不高的贷款者。

　　信用卡

　　分期购车

　　据了解，目前包括建行、招行几家推出信用卡分期购车项目的信用卡中心所采用的做法是，对信用卡客户进行初步筛选，通过信用卡消费、信用记录等状况，筛选出一批优质客户，以短信的方式通知客户。

　　优点：

　　相比较之下，信用卡分期购车计划是目前汽车贷款方式中手续最为简便的一种方式。不受户籍限制，有信用度的新客户办理起来更加方便快捷。

　　缺点：

　　1.期限短。信用卡分期购车计划的期限相对较短，通常的设置为最长24个月，仅有少数车型可以提供36个月的分期计划。相比汽车金融公司和商业银行最高5年的贷款时间显得有些少。这对于收入较少的消费者来说，每月还款的压力就会很大。

　　2.首付款比较高。一般首付款比例需要达到车价的40%，同时，信用卡中心会根据每个客户的情况进行额度的审核，如果客户申请到的额度不足，还需要另外增加首付。

　　3.贷款成本大。在信用卡分期购车计划中，没有利率的概念，但贷款人需要按照约定的比例缴纳手续费，一般来说，手续费需要在账单确立后第一个月一次性缴清，这个手续费比一般银行的贷款利率也少不了多少。

　　适用人群：信用好，收入稳定，还款能力强的银行优质客户。

　　汽车金融

　　公司

　　汽车金融公司，这两年在郑州有了较快的发展，在这里首付一般为20%～30%，贷款年限不超过5年。

　　优点：

　　1.还款灵活。汽车金融公司一般会推出标准信贷和弹性信贷两种贷款方式，适合不同消费人群。标准信贷就是在选定车型后，汽车购买者先行支付首付款，余下的贷款金额随后以月付的形式进行偿还，合同到期后，购车者将正式获得汽车所有权。弹性信贷通过一笔稍高的尾款安排，从而将降低月还款压力，同时对尾款有灵活的还付方式的汽车信贷产品。

　　2.手续简便。在贷款条件方面，汽车金融公司贷款比较注重购车者的个人信用，收入、工作等都是其参考标准，而不需像银行那样要质押，外地户籍也不会成为获得贷款的阻碍。

　　3.贷款放贷速度较快，通常几个小时到几天内就可以办妥。

　　缺点：

　　1.贷款利率较高，比起银行车贷利率，汽车金融公司的贷款利率要高出2%以上。

　　2.消费者若提前还款，要支付相当于提前还款额3%的违约金。

　　3.汽车金融公司的车贷更是仅限于本品牌的车型，选择性不大。

　　适合人群：

　　收入变化较大，没有本地户口，个人信用良好，资金需求速度较高的贷款者。

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