记者 金立新

　　主持人：本报记者 金立新

　　特邀嘉宾：中国光大银行副行长 李杰

　　 兴业银行副行长 康玉坤

　　根据政府工作报告2010年主要任务和宏观调控的要求，“把握速度”、“有保有控”将是2010年信贷投放的主要特征。作为宏观调控政策的微观执行主体，商业银行如何在积极促进产业结构调整的同时，准确把握好政策要求和调控方向，防范经营风险？为此，本报邀请中国光大银行副行长李杰和兴业银行副行长康玉坤进行了对话。

　　主持人：经济结构调整可能意味着新兴产业替代传统产业，但在新兴产业发展初期也意味着风险，对于这种风险贵行是如何认识和掌控的？在信贷政策中，又是如何把握针对新老产业贷款比例的？

　　李杰：当前，传统产业仍居于商业银行信贷投放的主导地位，是银行业务及盈利的核心来源，银行对传统产业风险的了解与风险把控经验也相对丰富。对新兴产业而言，其技术、产品和市场发展成熟往往需要较长周期，因此在其发展初期，行业系统性风险相对较高，需要银行审慎把握信贷投放。

　　光大银行正逐步强化对于战略性新兴产业的研究力度，围绕绿色信贷、低碳经济等主题有针对性地选择部分新兴产业，在深入了解其产业链特征、核心技术、产品应用及市场推广前景的基础上，选择重点领域的优质客户给予授信支持。对于选定发展的新兴行业，我行一般先在区域试点，并设定信贷限额，总结管理经验与业务成熟模式后再适时考虑全面推广，避免盲目扩张。

　　康玉坤：的确，对于商业银行，经济结构调整可能意味着机遇，也可能意味着风险。机遇在于如果商业银行能够准确把握结构调整的步伐和方向，可以使银行本身占据主动地位，抢占先机，赢得市场；风险意味着如果不能准确把握结构调整的节奏和方向，则可能失去机会，失去市场，在新一轮竞争中处于不利地位。

　　而对于结构调整这样的机遇和挑战，商业银行的确应该注意在信贷政策上把握一个适当的尺度，从而既抢占新市场，又防止过度冒进产生风险。这一点，从兴业银行绿色金融业务的发展中就可以看出来。

　　作为一个新鲜事物，从2005年兴业银行开始接触绿色金融时就意识到，这将是一个代表未来发展方向的一个领域。但这个领域的开发，需要做的工作还有很多，因此兴业银行的首先切入点是做了节能减排项目的贷款。随着社会和政策对环境问题的重视，目前兴业银行的可持续金融业务已经从单一的金融产品开发推广转变为商业模式和业务流程的全面再造，推动了整个经营模式的转变。

　　主持人：信贷风险、投融资平台信用风险、个人贷款资金违规流入资本市场的风险、银行体系流动性风险是目前银行经营中面临的几大风险，对于这些风险，银行要采取怎样的措施进行防范和控制？

　　李杰：对于信贷风险，当前我行坚持信用风险垂直化管理，在总行和分行层面实行风险总监派驻制，不断培育风险管理核心竞争力。作为政策推行的必要配套机制，我行充分运用了客户准入、风险缓释、风险预警、限额管理、经济资本和压力测试等工具，对信贷组合结构进行持续监控与优化。

　　对于投融资平台信用风险，我行从立项管理、审查审批和授信后管理三个环节入手，提高了授信准入门槛，强化了总行统一立项审批程序；对于无充足资本金，项目合规性文件不齐全的项目一律不得授信；在授信后管理方面，强化贷款用途检查和对政府财务状况的监控预警。

　　对于个人贷款资金违规流入资本市场风险，我行首先在制度和产品办法中明确了个人贷款资金的使用范围，严禁违规使用贷款资金。其次在放款与贷款支付的关键环节，实行受托支付和自主支付管理，监督每笔贷款资金的实际用途。再次是持续加大贷款资金用途的检查力度，从检查结果看，各分行能够按照要求监控贷款资金用途。

　　对于银行体系流动性风险，光大银行目前已建立规模、业务性质和复杂程度等基本适应的流动性风险管理框架，并能够对全行流动性风险进行适当的识别、计量和监控。

　　康玉坤：2009年，兴业银行贷款行业分布前5位为：个人贷款，制造业，水利、环境和公共设施管理业，房地产业，租赁和商务服务业。这样的贷款分布应该说较为均衡，也与国家经济发展趋势和宏观政策导向相吻合。2009年，我行不良贷款率为0.54%，达到历史最好水平。这些都证明，在中国经济最困难的去年，兴业银行的风险管理是成功的。

　　主持人：近期各方对房地产都比较关注，监管部门也注意到这一领域的风险。对于这一领域的风险，银行要如何防范？对于房地产开发贷款和按揭贷款在信贷政策上有什么能够体现防范风险的具体规定？

　　李杰：一直以来，光大银行始终高度重视房地产行业信贷风险管理，坚持推行“名单管理、专业营销、集中审批、压力测试”。

　　在房地产开发贷款信贷政策方面，光大银行坚持从五个方面控制风险：严格房地产开发企业的名单制管理和分类管理；加强房地产开发贷款抵押缓释安排；强化项目资本金和自有资金审查；严格实行销售回笼资金封闭管理；强化贷款资金用途监控。

　　在个人住房按揭贷款的信贷政策方面，我行注重从四个方面予以控制：首先是实行动态、差别化管理的个人住房贷款政策：根据市场、区域和借款人信用状况，贷款利率严格按风险定价，对首付成数实行动态、审慎管理。其次是强化楼盘项目和合作中介机构的准入管理。再次是严格防范虚假按揭，坚持实行按比例“居访”方式，加大核查力度，严控假按揭风险。最后是强化抵押物价值管理。

　　康玉坤：对于房地产业务，我行一直保持着谨慎的态度，去年房地产开发贷款占全部贷款的4.38%，比2008年末下降4.14个百分点。在房地产业务中，我们比较注重政策支持力度大、市场风险较小、综合收益良好的旧城改造和保障房建设项目，去年这类贷款约占对公房地产贷款的14.3%。

　　对于房地产行业贷款，近年来我行一方面加强了比例控制和结构调整；另一方面持续强化风险管控，严格准入标准和条件，并着力加强贷后管理。具体有五项措施：一是由总行审批房地产开发贷款；二是进一步细化项目管理和资金监控；三是加强对区域市场风险的研判和项目一户一策管理，做到区别对待、有保有压；四是确保抵押物足值；五是强化资金的封闭运作和按计划回笼。

　　在按揭贷款方面，截至2009年底，我行个人按揭贷款余额1490.90亿元，不良率0.15%，远低于全行平均水平。今年，我们将进一步强化按揭贷款管理：一是明确准入条件，落实第一还款来源；二是高度关注交易的真实性、交易价格的合理性，严格防范假按揭；三是加强现场检查监督和非现场监控，支持自住房按揭贷款，严禁发放以炒房为目的的按揭贷款；四是每季度进行个人住房按揭贷款压力测试，及时进行风险预警；五是针对借款人发生不良贷款的各种成因，拟定不同类型的财务重组预案，避免大面积不良贷款的发生。