记者 韩雪萌

　　为规范信贷资金进入实体经济，银监会出台《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称《固贷办法》）在银行界引起了热烈的反映。外资银行对此的看法如何？他们的执行情况怎样？林清德称，“《固贷办法》抓住了目前银行界风险管理的薄弱环节，犹如一剂良药，初尝虽然有些苦口，但将有利于银行业整体的健康和持续发展”。

　　林清德是渣打中国首席执行总裁兼董事会常务副主席，据他介绍，目前，渣打中国已经将《固贷办法》作为协调内部机制、梳理信贷流程、完善风险管理的契机，展开了积极的工作，并取得了初步成效。

　　在外资银行中执行《固贷办法》，很多人会有这样的担忧，比如《固贷办法》与渣打银行一贯实行的风险控制方法是否有矛盾或不吻合之处？对此，林清德称，“《固贷办法》与渣打一贯的风险管理理念不仅没有矛盾，反而非常一致。事实上，对于高风险客户，我们甚至采取了更加严格的标准。可以说，渣打多年以来的做法实质上与《固贷办法》的精神不谋而合，达到了‘神似’”。而且在监管机构公布《固贷办法》之后，渣打又采取了很多具体的措施进行落实，力求不仅“神似”，还要在所有细节上“形似”，达到“形神兼备”。

　　记者了解到，作为一家外资银行，渣打银行在确保《固贷办法》有效执行时，采取了多项措施，调动了所有相关部门反复讨论、整改，以确保其真正落到实处。综合而言，主要着力于以下六个方面：

　　建设制度。《固贷办法》公布后，渣打随即成立了由前、中、后台所有相关部门参与的联合工作小组，逐条比照法规梳理现有信贷流程。经过反复讨论、推敲，最终在2009年10月23日公布了内部实施细则。

　　摸清家底。渣打此前并未专门统计过固定资产贷款。在实施《固贷办法》后，进行了全行调查，要求所有的客户经理重新认定贷款用途，上报符合定义的贷款。经过两轮摸底调查，最终确定了渣打银行固定资产贷款的详细状况，为将来管理决策和下一步的整改工作提供了宝贵依据。

　　检查整改。在摸清家底的基础上，在春节后责成放款部门和风险控制部门逐一检查《固贷办法》实施后新签约的贷款和未全部提款的贷款（不论签约日期），其重点是贷款用途是否合理、手续是否完备。在实际业务中，渣打对于高风险的客户的控制甚至超过了《固贷办法》的基本要求。例如对于有些房地产贷款，低于500万元的支付也要受托支付。对于没有严格执行支付要求的，提请客户提供相关的用途证明，确保资金使用合规、合约。对于尚未完全提款完毕的贷款，渣打要求客户签署相关的补充协议，用合同规范客户行为。

　　合同约束。在成熟的国际市场，完备的合同条款成为银行业的普遍规范。而在目前的中国市场，放松、简化合同条款却有时成为银行间竞争的手段。《固贷办法》在此方面将推动中国市场的行业标准与国际规范接轨。渣打将《固贷办法》中贷款前期条件、放款管理和贷后监控的要求写入标准合同文本，以保证未来的项目得到客户的充分配合和完备的法律保障。

　　系统支持。如何采集固定资产贷款的变化情况？如何确保自主支付不超过500万元（或总投资的5%）的监管限额？渣打的做法是增加系统设置。例如，要求客户经理在授信申请中明示固定资产贷款相关信息，并将定期检查资金使用的要求输入到“贷款条件和风险监控”模块中。这样一来，固定资产贷款作为一种新的产品单独统计，而且系统定期提醒前台和中台检查自主支付情况，并将有关风险状况汇报给首席执行官主持的风险预警委员会。在支付方面，对客户的固贷专用账户设置了风险代码。一旦客户的付款超过监管限额，或客户将资金支付给自己的同名账户，系统自动暂停付款，由客户经理审查。系统的支持有效地保证了监管要求在操作环节得到执行。

　　宣传培训。为了使客户经理和信贷相关人员对法规的认识达到理想的水平，渣打固定资产贷款工作小组组织了全国范围的固贷法规和流程培训，取得了积极、热烈的反响。

　　通过执行《固贷办法》，渣打有了很多体会。正如林清德所言，“《固贷办法》是一个新起点，而管好风险、搞好经营、支持经济、服务社会之旅程，还有很长的路要走。在过去的半年中，我们经历了从观望、争论、落实方案，到发现问题、解决问题、提高认识、改进完善的过程。直到今天，渣打的专门工作小组还在研究如何进一步细化和完善流程，在把握风险的同时，为客户提供优质的服务，为全行业在这一领域的探索作出应有的贡献。”