谢少萍

　　商业银行传统信贷管理要求计划性、可预见性，而企业的资金运用却常常是突发性、非预测性的，在企业“即时性”的融资需求面前，“按部就班”的银行传统信贷业务显然难以令惜时如金的企业满意。针对企业“即时性”的融资需求，商业银行已经开始进行针对性的产品和服务创新。

　　据招商银行现金管理部人士介绍，即使是短期流动性资金贷款，商业银行通常也会要求企业提供诸如销售合同、资金计划等可用于证明企业还款能力和资金来源的相关文件；而从企业的角度来讲，由于海关政策的变化突然需要提前缴纳担保税款，或者受供需形势变化需要立即支付合同预付款等情况频频出现，银行繁琐的手续以及放贷的时间差经常无法满足企业“即时性”的资金需求。

　　“企业每日的支付业务是多样化的，货款、预付款、税款、工资等等，支付手段也各不相同，支票、柜台电汇、网上银行等。”前述招商银行人士举例说，一家中大型企业一天之内的支付业务有时甚至多达几百笔，对于这期间出现的临时融资需求，往往是款项支付失败后才会发现，这时再去调拨资金，或者通过柜台、网上银行等办理贷款，不仅时间上已经慢了半拍，办理贷款的流程又需要银行或者企业自身的层层审批，效率上也难以保证。

　　针对这种情况，招商银行近期推出了“自动透支”服务，以解决企业即时性的融资需求。

　　据招商银行介绍，“自动透支”是一种将企业的各类型支付业务与快速融资服务相结合的全自动的账户透支服务。企业通过与招商银行事先签订服务协议，即可将其透支额度与各类型支付业务进行捆绑，当支付业务发生时，如果付款账户出现余额不足，银行将自动“零时差”向企业发放一笔贷款，从而实现即时融资。

　　“自动透支不限定业务的种类，企业通过柜台、网上银行的付款又或者是其他扣款业务都可触发自动透支；此外，自动透支业务的透支额度预先设置后可循环使用，贷款的发放由系统自动完成，支付业务不会因为账户余额不足失败，而是直接使用信贷资金进行支付，无需人工干涉，简便高效。”招商银行现金管理部人士指出。