丁玉萍

　　存款1亿元给2亿元贷款额度、存款返现金和礼品……受存贷比高企和储蓄搬家的影响，部分商业银行的存款竞争愈演愈烈。

　　业内的共识是，适度宽松货币政策在2010年将延续，因此商业银行正在抓紧时机“囤货粮”，储存信贷资金和客户资源。

　　高息揽储潜行

　　继七八月份居民户存款分别减少436亿元、439亿元之后，央行数据显示，10月份居民户存款同比减少2507亿元，与今年上半年银行存款单月增加上万亿元的境况大相径庭，新一轮储蓄搬家正在上演。

　　“现在存款比贷款重要，我们正在进入一场全员揽存的攻坚战。”某国有银行山东某支行行长告诉《中国经营报》记者。自11月份以来，该行正在开展一场全员参与的“储蓄揽存”竞赛，上至网点主任，下至柜员，甚至网点保安都被发动参与进来，作为竞赛奖励，年底将储蓄存款专项营销人力费用直接考核兑现到个人。

　　“现在银行间吸存的竞争越来越激烈，业务员走街串户、发动亲友，存款回馈礼品，送米、送油这些都是惯用的营销手段。一些中小银行，尤其是今年刚在本地设立分行的中小银行做得更为‘凶猛’，对增量客户直接返现金奖励，而业务员也能直接从业绩中获得5‰、10‰不等的奖励。”这位行长表示。

　　记者采访发现，多数银行为角逐存款推出了各项优惠金融服务，诸如现金奖励、礼品回馈等，实际上已触及监管层明令禁止的“高息揽储”禁区。而一些业务员在年底绩效考核的压力下，“冲时点”完成存款余额，即在年尾拉进一笔存款计入当年考核，第二年即可转走，也成为业内“潜规则”。

　　除此外，有的银行通过升级大众客户服务、大力推广理财产品，反映出银行年底揽存之意。“以往揽存靠关系，今年很大程度上是靠产品拉动。”中国银行（601988.SH）深圳某支行公司金融部人士说。他将这种“产品营销”的揽存手段归纳为“通过新的理财产品提高客户的存款收益率”，如发行一些低风险的理财产品、挂钩国债、企业债券等，而揽存目标开始有针对性的向高端客户转移。

　　值得一提的是，上述中行深圳某支行还根据其在外汇结算上的优势，针对进口型企业客户设计了一款企业购汇产品，利用今年人民币兑美元升值的特点确保人民币存款和外币存款的双向稳定。例如某企业有一笔100万美元的进口支付，按照传统做法，企业要准备约680万元人民币到银行来买外汇，而通过这个企业购汇产品，企业可提前将680万元人民币存定期押给银行，同时签一年期远期购汇交易，这一远期成本比即期购汇成本低，一年后再把此远期交易按照之前锁定的汇率结付，这样企业可节约一定成本，而商业银行则从中同时增加了一年期的人民币存款和外币存款。

　　“我们支行的存款主要靠这一购汇产品拉动，从3月份到今年10月份存款增加了20亿元。”中行该人士透露。而从2009年年初至今，该行的新增存款规模一共才不到50亿元。

　　商业银行对存款资源的争夺在企业客户上体现更为激烈。某股份制银行上海分行公司金融部一位人士告诉记者，为吸引企业客户的存款，该行推出一款“存一贷二”的产品，即存1亿元的存款可以给该企业2亿元的授信额度，以此来吸引客户。

　　存贷比压力加大

　　上述某国有银行山东某支行行长表示，短暂的吸存行为对银行业绩实质帮助不大，为杜绝虚增存款的行为，可以考虑把考核方式从时点余额改为日均存款，但他也有苦衷，“我们也曾下文不能把任务摊派到个人，但现在整个绩效考核每年都上升，不下发给个人，各行的任务很难完成。”

　　上述中行深圳某支行公司金融部人士分析，当前银行揽存主要有两个原因：一方面由于经济确实在回暖，居民的投资渠道增加，导致银行存款下降、储蓄搬家，商业银行普遍面临存款压力；另一方面，经过前一轮信贷猛冲，多数银行的存贷比上升明显，有的超过了监管红线，为保证充裕的流动性要大力吸收存款，为明年的信贷预留规模。

　　他对“高息揽储”亦作出解释：“对储户而言，有比储蓄吸引力更大的投资方式，如投资股市和楼市，银行为揽存不得不付出更大的成本，因而争相采取一些营销手段，银行也计算过成本，不可能亏本拉存款。”

　　银行揽储揽存的背后，是银行为来年年初的信贷冲刺储存信贷资金与储备客户。“预计明年1月份会出现贷款的暴增。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，“银行年底收紧信贷控制规模，被压制下来的信贷需求必然在明年年初集中释放，当前对于银行来说存贷比最为重要，必须加大吸收存款，保证有充足的资金来支持明年放贷。”

　　截至今年第三季度,不少银行已经突破了存贷比75％的监管红线，如中信银行（601998.SH）、民生银行（600016.SH）、深发展（000001.SZ）、兴业银行（601166.SH），其中中信、深发展存贷比则达到80％以上。

　　今年年初，为落实宽松货币政策，银监会允许符合条件的中小银行可适当突破存贷比。但这些中小银行必须要满足资本充足率、资产拨备率、大额风险集中度等一系列指标，还需经过当地银监局批准，并报银监会申请备案。

　　这种附加条件较为苛刻的政策松绑效果并不大。记者从北京银监局中小银行监管处有关人士方面了解到，从1月份政策发布以来，目前还未有一家银行向银监局提出申请。“监管层对资本、拨备的要求越来越高，中小银行会合理地控制信贷节奏，不会轻易地突破存贷比。”北京银监局有关人士表示。