本报记者 祝辉

　　《金融界》网站 金晨晨 联合报道

　　“电子银行已成为不可阻挡的潮流，它提高了银行的服务准确性、效率，拓宽了服务范围，这也降低了客户的交易成本、缩短了交易时间，但也给商业银行带来了新的利润空间，这是银行业务电子化的趋势之一”金融界网站副总编辑黄建涛在日前举办的“2009年电子银行业务及风险管理论坛”上对《中国产经新闻》记者表示。

　　不只是存与取

　　据中国金融认证中心最近发布的数据显示，2008年，我国网上银行的交易总额已经达到300万亿，占整个银行业务总额的30%。

　　“300万亿是个什么概念？如果我们的GDP是30万亿，它就相当于我们GDP的10倍！如果整个金融加起来，它占到整个的30%，所以说，这么大的业务量对我们整个经济发展将起到很大的促进作用”。全国人大财经委法案室主任朱少平在阐述网上银行前景时，用了一个比较直观的数据对比。但这还不足以形象地描述电子银行的发展前景，如果将目前的状态比作破茧期的话，等到未来电子银行像手机一样在中国普及时才能说是真正“化蝶”期。那么，电子银行的发展到底能为我们普通百姓带来什么样的实惠呢？

　　“电子银行业务这个说法其实是咱们银行界的说法，对于客户来讲，他不关心你是电子银行还是柜台银行，其性质都是一样的，就是为了付钱或者存钱，或者满足其他金融服务的需要。”中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任曹红辉在对《中国产经新闻》记者阐述电子银行业务时，道出了其内涵的本质所在。但从电子银行服务的外延来看，远不止于此。

　　随着我国互联网及银行业的发展，电子银行业务正在不断拓宽传统银行柜台业务的服务半径，现在各大商业银行都已陆续推出了网上查询、网上转账、网上购物、工资发放等近十几类的电子银行服务和几百个电子银行产品，这些服务和产品在为我们平常百姓节省大量时间的同时，也为我们省去了大量的出行成本。而且最重要的一点是，目前普通百姓对于电子银行的认知度还不太高，大部分普通客户目前更多的只是使用电子银行业务的查询功能。

　　“网银有什么好处？第一不用去银行，第二是节约时间，第三是随时随地。一个网银，如果不能让客户用得很舒服的话，这样的网银我们自己也不愿意推。比如说，星巴克卖的不只是饮料，更多的是体验，是一种生活方式。很多都市白领到星巴克坐坐就觉得很有面子，现在是体验经济，如果你给消费者提供一种独特的氛围，消费者愿意为这种舒适的过程付费，这就是成功。”中信银行总行零售银行部、电子银行部总经理陈树军从营销的角度对电子银行的概念进行了外延式扩展。

　　在我国电子银行的客户群当中，企业是其主要的客户群体。而作为整个社会最基本单位的个人，其所占的比例却非常小。据统计，2008年我国网络银行用户群所占比例中，企业用户群已占到整个用户群的91.2%。而个人所占比例却只有8%左右。“这说明什么呢？一方面我们说企业开始重视采用这种网上银行的交易方式。但是，同时也说明我们的个人对这种新型的支付方式还是心有疑虑。”曹红辉认为只要转变思路，电子银行个人客户群大有潜力可挖。

　　不只是企业客户

　　“企业在网络银行当中是它的一个主要的客户群体，我想银行界朋友都很清楚。换句话说，作为个人来讲，我们社会当中最基本的单位就是个人所占的比例是非常小，企业占的比例到2008年大概是91.2%。中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任曹红辉认为，目前电子银行个人消费群的潜力有待进一步开发。

　　但即使是在这8%左右的个人用户群中，其性别、年龄、职业分布比例也不是很平均。据金融界网站在不久前所作的《2009年度电子银行调查分析》中显示：参加评选的用户中，超过8成的电子银行用户为男性。年龄层分布接近五成的用户主要在20~30岁年龄段，接近9成的用户学历为大专或者大学本科。

　　“老实说，现在50岁以上的人用网上银行的人还比较少，我是50岁以上的人，我是对什么新东西都比较感兴趣，但是我开了一个网上银行上了两次上不去就烦了。那么，以后我们是不是可以更方便呢。”人大财经委法案室主任朱少平对《中国产经新闻》记者表示。

　　“这说明什么呢？一方面说明我们的企业开始重视采用这种网上银行的交易方式。但是同时也说明我们的个人对这种新型的支付方式还是心有疑虑。”曹红辉表示。

　　通过朱少平和曹红辉的言语，我们不难得出，目前各大银行不仅要拓展其电子业务的网点和服务种类，更要从客户群的角度去进一步地拓展。通过提高其电子业务的便利性，以争取更多的用户群体。毕竟电子银行的客户群决不只是企业客户群，也决不是只有年轻客户群。

　　不只是城市

　　除了注意到个人用户群的潜力外，曹红辉更看重电子银行农村市场的潜力。“事实上现在谈发展电子银行这个事情，大部分都是四大行和股份制商业银行在谈，而广大的城市商业银行、农村商业银行几乎我就没有看到几家。但是对于大多数中国中小城镇、农村的客户群体来讲，银行界朋友不太重视或者忽略的群体，农村其实更加需要这种电子银行的服务方式。”

　　虽然曹红辉看重的农村市场潜力巨大，但电子银行毕竟属于新生事物，在北京、上海等一线城市发展也不过几年光景，无论从电脑、互联网等硬件设施、技术，还是市场推广、群众认知度等软环境来说目前都不宜在农村市场推广。

　　“其实农村更加需要这种电子银行的服务方式。为什么这么说呢？因为在发达的地区，大家都知道网银的普及率比较高，而欠发达的地区是比较落后的，恰恰是这些欠发达地区可以利用这种后发性优势，利用网银、手机银行、电话银行等方式来弥补各个银行，包括中小银行在这些地区的网点布防的不足”。曹红辉说。

　　虽然只是前景预测，但曹红辉确实为我国电子银行业务的发展提供了广阔的思路。目前我国农村互联网发展速度虽然比较缓慢，但毕竟电子银行服务不只网上银行一项，还有手机银行、电话银行等服务。据国家统计局公布的数据显示：我国农村电话普及率已由1900年末的1.1部／百人提高到2008年末的74.3部／百人，移动电话普及率也迅速上升，达到48.5部／百人。手机、固话在农村的普及，从一定程度上也为我国电子银行业务在农村市场的发展提供了机遇和可能。

　　不只是农村市场可以拓宽手机、电话银行的服务范围，在北京、上海等一线城市同样可以发掘潜在的客户群。比如在城市中，针对那些知识储备较低、年龄较大的中老年客户群体，手机支付便是一个较好的选择。

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。