本报记者 祝辉

　　《金融界》网站 金晨晨 联合报道

　　据艾瑞咨询近日发布的《2008-2009年中国网上银行行业发展报告》显示，2008年中国网上银行交易规模320.9万亿元，同比增长30.6%，预计未来3至5年网上银行发展将迎来稳定的增长时期，同比增速稳中有升。国内电子银行应该完善哪些方面的业务才能在3至5年时间内迎来其稳定增长期呢？目前国内各大银行又在电子银行业务领域做了些什么呢？

　　外资银行又先行一步

　　安全、便捷、创新、技术。就在国有商业银行还忙于应付突破这些方面束缚的时候，外资银行在电子银行业务方面似乎又先行了一步。尽管这些外资银行也没有根本解决束缚电子银行业务的各种问题，但他们正在从另一个角度来诠释电子银行的理念。

　　自1979年我国批准第一家外资银行机构——日本输出入银行在北京设立办事处以来，外资银行在我国发展迅速。外资银行在华发展先后经历了萌芽阶段、起步阶段、持续高速发展阶段和稳定发展阶段。

　　与中资银行相比，外资银行具有产品创新能力强，业务种类多，管理手段、经营理念先进和外汇储备丰厚等诸多优势，正是这些优势使得外资银行在进入中国市场后发展势头一度强劲。

　　但与中资银行相比，外资银行在华发展却有一个致命的弱点，那就是营业网点和客户资源少。而造成这一弱点的原因除了政策、发展历史等因素外，更重要的一个因素是，外资银行不可能也拿不出巨额的资金在华全面铺设营业网点。

　　“东亚银行来自香港，且服务全国。它不是日本的银行，而是香港的银行。另外，东亚银行极力打造我们的网上银行，用国际和国内银行界的成熟经验，结合互联网的发展，打造独具特点、安逸与无限的网上银行。”东亚中国个人银行及财富管理处总监张少锋表示。

　　众所周知，在当今，世界伴随着每一项重大技术变革的是经济、社会、市场等方面的变革。而外资银行要想在未来很长一段时间内扭转这一不利局面，靠政策和资金的支持显然不太可能，因此外资银行在华发展要想获得实质性的进展，唯一的出路就是通过技术变革和服务的提升来实现市场的突破。

　　“渣打银行跟其他银行有什么不同的特点呢？渣打银行采取的是全球一站式服务的管理平台。它是一个完整而透明的单对单的资金解决方案。我们的银行在全球56个国家，针对全球布局我们提供了全球账户的查询及交易的信息查询，同时我们有各种付款种类，同时透过电子化的平台做一些贸易上的交易。透过一些简单灵活的录入方式让您做一个更有效的网上银行的全方面的管理。”渣打银行现金及企业贸易结算方案实施部经理林安信表示。

　　四大银行紧随其后

　　面对外资银行在电子银行领域的快速发展，包括中国银行、工商银行、建设银行、农业银行在内的国有四大行也不甘落后，且步步紧逼。中国银行自1999年6月正式推出网上银行系列产品以来，目前已形成集网上支付、网上商城、企业银行、个人银行、网上证券为一体的成熟的网上银行体系。

　　就在中国银行开通网上业务后不久，建设银行也于1999年8月正式开通其网上业务。在网银安全性方面，建设银行最新研发的“E路护航网银安全组件”，包括网银安全检测工具、密码保护控件等一系列安全增值服务，并且通过升级至最新的网银盾管理工具，可进一步提升网银盾的安全性，有效防范木马病毒的侵袭。

　　随后，中国工商银行也于2000年初开通了北京、上海、广州等一线城市的网上银行对公业务。在之后的半年内，工行又宣布在深圳、厦门等27个城市开通网上银行业务。截至2009年7月，工行网上银行交易额达到74.6万亿元。这一巨大的交易量背后是由强大的安全体系作支撑的。在技术上，工商银行5年迈出了具有很高“科技含量”的三大步；在机制上，建立了诸多的网上安全防范措施规范；为了客户，网站网银中设有更多详细的安全操作与管理网银的温馨提示。

　　“这些年网上银行业务的发展在中国来讲是发展非常迅猛的，中国目前根据最新的调查是1.36亿的客户，工商银行大概有7000万的规模，整个网上银行业务量、交易金额也非常迅猛。这么大的一个金融业务的发生没有一个特别好的安全体系的保障是不可能的，而且在这样一个庞大的交易发展的背后，在这样一个茫茫的互联网中，其实也有很多人心怀不测在寻找着获得利益的机会，而且各种各样的手段也层出不穷，那么工商银行在网上银行发展过程当中也非常关注这方面的研究与开发，做了一些探索。”中国工商银行开发中心北京研发部副总经理李秀生表示。

　　作为一家面向“三农”的银行，农业银行在四大行网上银行业务发展中起步较晚，但也有步步紧逼之势。截至10月底，农业银行金穗惠农卡发卡量已突破3000万，达到3043万张；不久前，农行又完成了新版企业网上银行系统成功首次优化升级。此次升级，不仅对企业网上银行系统进行了优化，而且新增了电子商业汇票业务功能。

　　地方银行跃跃欲试

　　虽然在营业网点上不如四大银行，但地方银行在中资银行的电子银行业务方面未必逊色于四大银行。有着地方银行背景的招商银行早在1997年就率先推出了网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。

　　1999年，中信银行也正式开始推出中信借记卡，实现了中信借记卡全国通、全行通、银联通，一卡多户、一卡多能的功能。2000年7月，中信银行作为国内首家通过中国金融认证中心认证的银行，正式开通网上银行服务。经过近10年的发展，中信银行在电子银行的安全、技术、服务方面都走出了自己的特色。

　　“在电子银行安全方面，中信银行第一次把实名问题从互联网引入到网银里面；在服务方面，我们也给客户提供了集中经营的平台，该服务效率质量也是最高的；在技术方面，我们的态度就是技术是要让客户用得舒服、感到满意，这样的技术我们就拿来用。”中信银行总行零售银行部、电子银行部总经理陈树军表示。

　　光大银行作为一家1992年８月成立的年轻银行，虽然在经营历史上没有四大银行时间久，但在电子银行经营理念和金融创新上却走出了自己的特色。其电子银行业务发展理念就如同其在中央电视台所打出的广告语一样：“生活本简单，何必跑银行”，并在此理念的基础上形成了包括以客户为中心、注重客户宣传和引导、注重电子银行品牌打造、注重渠道协同发展等在内的6条发展思路。

　　“说起以客户为中心的理念大家都能认同，但是在实际工作中我们经常会偏离以客户为中心，而站在以银行各部门的工作为中心的角度。但是如果我们从客户角度出发，给客户更多满意的服务时，我们很快可以做出判断。所以这个不是一个IT系统的支持，不是一个简单的流化，而是要在管理上付诸行动。”光大银行电子银行部总经理助理周伊丽表示。

　　不只是中信银行、光大银行注重电子银行业务的突破，与光大银行同一年诞生的华夏银行也希望通过电子银行业务的拓展，突破柜台营业网点少的时空局限。1995年华夏银行实行了股份制改造，成为一家全国性股份制商业银行。虽然在性质上已经属于全国性的股份制商业银行，但实质上当时的华夏银行却较难突破地方银行网点布局少的困境。因此，要想面向全国发展，拓展电子银行业务不失为一个明确的发展方向。

　　“营销应该说是一种永无止境的追求，需要我们不断地去探索和创新。电子银行业务作为现代信息技术在金融界领域的直接应用，是银行提供给客户的全新的手段。我们当前面临着如何营销的话题，华夏银行在营销过程当中也进行了一些粗浅的探索。”华夏银行电子银行部总经理刘琇臣表示。

　　此外，北京银行作为一家立足于北京的新型股份制商业银行，自2005年由“北京市商业银行”正式更名以来，在电子银行业务领域也取得了不小的进展。

　　2008年，北京银行个人网上银行新增证书客户81.55％。个人网上银行发生的结算类交易笔数，交易金额分别比去年同期增长了215.73％和423.68％。

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。