石仁坪

　　在许多乡村，公路沿线标语和广告牌是一道风景。日前笔者回到湖北西部山区的家乡，与几年前相比，公路边的内容已经发生很大变化。

　　几年前，公路沿线的石头和民房墙壁上以标语为主，内容主要关乎计划生育、九年义务教育和退耕还林。如今，更多的广告取代了标语。这些广告主要有：金融广告，包括农业银行、邮储银行、农信社、村镇银行等金融机构针对农村的中小企业融资和小额信贷广告及保险公司的产品广告；家具、家电、农用车广告；水泥、建材广告。

　　农村金融需求得益于近二十年来农民工劳动报酬的积累，在很多农村家庭，已经形成两代农民工，新一代农民工的教育水平大多高于上一代。以笔者家乡为例，当地大多数家庭的农房建设、乡村运输工具的购置、个体户的运营、小型工厂的开设，其成本基本来自农民工的积累。

　　据笔者了解，在河南南部的一些县域，某些银行的信贷员已经深入农村宣传其联保贷款等金融产品；载着“某某投资担保公司，随借随还”标牌的宣传车在县城和乡间行驶。这样的情形，在许多乡村都能看到。

　　虽然大型银行的信贷主要流向有政府背景的项目，但是乡村的需求也因充裕的流动性而获得更多满足。如，农行6月末面向农户的惠农卡授信额度达490亿元，比年初增加424亿元；贷款余额387亿元，比年初增加340亿元。

　　在公路两侧，虽然水泥、建材广告常见，但是商品房广告却很少。经过两代农民工的艰难积累，能够进城购置商品房的农村家庭依然不多，一方面因为他们的积累毕竟有限，另一方面按揭贷款对于他们依然是奢望。

　　城市化被认为是中国经济发展的主要动力之一。诺贝尔奖得主斯蒂格利茨有言，21世纪影响世界进程和改变世界面貌的有两件事：一是美国高新技术产业的发展，二是中国的城市化进程。

　　目前衡量城市化率的主要指标是城市人口与总人口的比率。回到乡村，我们看到，进城的农民工只能年复一年地来回迁徙，造就春运奇观。在大城市，即使连普通市民，也只能望屋兴叹。

　　城市化毕竟不等于“大城市化”。农村的经济增长、农民的收入和消费增长或许在农村就可以得到很大程度的解决，从而拉动内需。有数据显示，2007年中国城市人均住宅投资大约是同年农村人均住房投资的12倍，可见在农村启动农民的需求，其效率要比农民进城消费高得多。

　　中国国际经济交流中心常务副理事长郑新立提出“城乡住宅市场一体化”的概念，是一种探索。

　　在家乡公路旁的金融类广告中，证券、基金投资类的广告还几乎没有，农村的金融需求毕竟还比较初级。广大农民手里可支配的储蓄还不多，如何让这些积蓄得到适当的杠杆支持，让这些储蓄在微观层面成为中国经济的发动机之一？这是一个巨大的市场，当然，这个市场真正要焕发出巨大的生机，还需诸多努力。