据最近一期的《商业周刊》报道，美国服务业雇员国际工会（ＳＥＩＵ）经常抨击信用卡发行机构多年来放款浮滥的行为。

　　工会为其200万名会员寻找一家联名卡的发行公司时，工会领导人提出了低手续费和低滞纳金这两大条件。工会副主席ＪｅｒｅｍｙＳｍｉｔｈ表示：“我们希望找到一张符合工会成员需求的信用卡，但是大多数信用卡公司不愿考虑工会的建议”。

　　ＰａｒｔｎｅｒｓＦｉｒｓｔ公司创办人兼总裁ＨａｌＥｒｓｋｉｎｅ，却采纳了工会的建议。

　　今年4月，这间公司推出符合工会严苛标准的信用卡。该卡平均贷款利率为16％，免年费且免滞纳金。此外，未经工会许可，ＰａｒｔｎｅｒｓＦｉｒｓｔ不会擅自提高利率或变更条款。

　　ＰａｒｔｎｅｒｓＦｉｒｓｔ是一家特别的信用卡公司，其主要收入来自借款人支付的利息，而多数信用卡公司却在这方面收取巨额的手续费。

　　金融危机来袭前，ＰａｒｔｎｅｒｓＦｉｒｓｔ这类刚起步的小公司，对于金融巨头们而言，根本不构成威胁。如美国银行、花旗银行和摩根大通等历史悠久的行业巨擘，主导整个信用卡产业，总市占率高达60％。第一资本金融公司（ＣａｐｉｔａｌＯｎｅＦｉｎａｎｃｉａｌ）每年的推广开支费用达12亿美元，相比之下，ＰａｒｔｎｅｒｓＦｉｒｓｔ每年的营销费用仅有500万美元。

　　但风水轮流转。当拖欠债务的人随着经济环境恶化不断增多时，那些金融巨擘也开始受到波及。

　　今年5月，美国总统奥巴马签署了信用卡改革法案，这项联邦新法案从账单结算到手续费收取结构等所有事宜均做出详细说明，因此严重威胁信用卡公司的获利。

　　最终的结果，其它信用卡发行机构可能都得向ＰａｒｔｎｅｒｓＦｉｒｓｔ看齐。

　　因为没有手续费收益，Ｐａｒｔｎｅｒｓ-Ｆｉｒｓｔ必须对贷款操作异常谨慎小心。

　　与许多竞争对手不同，ＰａｒｔｎｅｒｓＦｉｒｓｔ不仅依赖ＦＩＣＯ这类业内常用的信用评等程序，分析师还会对每份信用卡申请表进行人工审阅，仔细评估申请人的工作稳定性、工作经验、还款历史等因素。之后，Ｅｒｓｋｉｎｅ每周四召集所有员工吃着比萨和点心，同时做出最后的贷款决策。

　　这家公司的贷款决策方式与其他同业明显不同。今年早些时候，公司拒绝向一家每年盈利200万美元的房屋中介公司提供贷款。ＰａｒｔｎｅｒｓＦｉｒｓｔ认为随着房地产业的萧条，该公司的还款计划很可能化为泡影。

　　ＰａｒｔｎｅｒｓＦｉｒｓｔ的这种贷款操作方式很快会变成行业标准。在新法案规定下，信用卡公司不能随意提高贷款利率。这意味着它们在发卡前就必须谨慎地评估客户风险——不然，当借款人无法履行合约时，背包袱的就是自己。

　　大多数行业专家认为，大型发卡机构在此项法案生效前可能会推出新收费项目并提高利率。

　　目前，美国的信用卡公司在关闭了数百万个非活跃账户后，又下调了数百万美国人的信用卡额度。

　　不少分析师指出，这仅仅是美国信用卡业剧变的开端，而这一剧变的规模将会创下至少20年以来的最高水平。 （31Ｈ2）

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