文/蒲祖华

　　国务院在2003年下发的《深化农村信用社改革试点方案》（国发[2003]15号）中指出，把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。就是要把农村信用社办成产权明晰、经营有特色的“社区性”农村银行机构，指明了农信社改革的新方向。所谓社区银行,是指法人机构设在社区,由社区内的自然人、个体工商户和中小企业入股组成,主要为社区内的居民、个体工商户和中小企业提供综合性银行服务的小型商业银行。山东圣泰农村合作银行作为地方性金融机构，始终将“社区银行”作为自己的市场定位。

　　新农村的建设需要社区银行提供支持。生产发展是我国建设社会主义新农村的主要内容之一，也是新农村建设的前提条件。农村合作金融机构要抢占先机，积极向社区银行转型，满足农村产业集中、人口集聚、城乡协调发展等需要，从更高层次、更大范围、更宽领域上，为新农村建设的各领域、各层次的不同客户提供优质、高效的现代金融服务。新农村建设需要更高更全的金融服务。虽然几年来央行、各级政府出台了不少有关支持中小企业融资的政策，但中小企业和个体工商户对于融资渠道、融资方向、融资强度的企盼与国有银行经营策略、服务选择、投向投量的确定之间不相符合，在实际运行过程中存在诸多矛盾；中小企业和个体经济户自身存在的某些缺陷，使得国家良好的愿望、优惠的政策与实际操作脱节。因此，农村建设需要农村合作金融机构具有更高更全的服务。

　　农村合作金融机构向社区银行发展，就具有更加明显的服务优势，一是社区银行的资金主要来源于社区，全部返回于社区；二是对居民、个体工商户和中小企业信息的了解具有其他银行无法可比的优势；三是机构网点遍布城乡各地，且决策与服务比大银行更加方便，是对新农村建设强有力的支持。

　　作为金融企业，只有实现商业化经营，才能促进自身发展。区域经济的持续发展，对资金的需求刚性增强。但由于商业银行信贷“门槛”过高，且对中小企业的信息明显不对称，不能将所筹资金通过信贷途径用于支持区域经济建设，因此，只有立足社区，以市场为导向，实行商业化经营，才是较佳的选择。

　　社区银行必须追求利润的最大化，才能保证自身的可持续发展。社区银行追求利润的最大化，这就要求选择优良客户，努力营造良好的“信用工程”，积极组织资金，壮大自身实力，在贷款发放上以支持中小企业、个体工商户为重点，对效益好、市场前景广阔、符合国家产业政策的客户，根据其信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力等方面进行授权授信，提高资金营运效益，科学确定市场利率，使贷款授信与风险管理真正落到实处，只有这样，才能确保资金安全、效益良好，实现可持续的发展。

　　近年来，山东圣泰农村合作银行在省联社和济宁办事处的正确领导下，坚持“稳健经营、稳步发展”的经营理念，在建设社区银行方面进行了有益的探索，同时也实现了各项工作的跨越式发展。

　　转变经营理念，实现向社区银行的飞跃。在明确市场定位的基础上，我行根据中小企业千差万别的经营方式和灵活多变的贷款需求，牢固树立“中小银行就是做散而小业务”的经营理念，按照“小对小、小对优”的支持方针，充分发挥我行的体制和机制优势，相继开发了“捷贷宝”、“乐得助”、“便利通”、“富万家”等针对中小企业、个体工商户的信贷服务品牌，从政策制定、经营决策、信贷支持、产品设计、服务方式等方面向中小企业经济倾斜，并在产品创新、内部审批流程、营销模式、业务合作和配套服务等方面针对小企业出台了具体的配套措施。在金城支行设立了小企业服务中心，实行一站式服务，确保中小企业在发展的各个阶段都能得到及时、有效的资金支持。同时，为进一步加大城区个体工商户的金融扶持力度，通过创新金融服务方式，积极开展个贷营销。

　　转变信贷管理机制，实现风险管理的飞跃。针对我行在风险管理工作中的实际，我行按照“风险防范优先”的原则，积极转换信贷管理机制，建立健全风险管理架构，创新风险管理模式。首先是再造信贷业务流程。根据《物权法》、《公司法》及省联社信贷管理的有关规定，结合我行实际，对现行各项信贷业务管理制度办法进行全面梳理，印发执行了《山东圣泰农村合作银行信贷业务操作规程》，并组织信贷人员开展制度学习月活动，增强信贷从业人员的合规操作意识。其次是建立AB岗信贷管理制度，强化信贷监督职能。针对城区金融特点，积极探索并实行了AB岗信贷管理制度，在全行公开竞聘7名B岗信贷专管员，按照《B岗信贷专管员职责及考核办法》，与分支机构A岗信贷员共同进行贷款“三查”，达到了“管理下沉、监督前移”的目的，使每笔贷款业务真正实现了“双人贷前调查、双人贷时审查、双人贷后检查”的要求。

　　实行公司贷款集中管理，提升企业信贷管理水平。按照省联社公司类贷款集中管理的要求，我行在积极学习借鉴诸城合行经验的同时，结合工作实际，确立了公司贷款业务集中管理的模式。成立了公司业务部，制订、实施了《山东圣泰农村合作银行公司贷款业务集中管理办法》，配备业务骨干8人，对全行存量公司贷款300万元以上、新增公司贷款100万元以上及辖内关联贷款全部集中到公司业务部调查办理，并对公司贷款业务按行业实行分类管理，通过公司贷款业务集中管理，进一步加强信贷规范管理，严格贷款准入条件，有效防范和控制贷款风险。

　　开发应用关联风险系统拦截。针对中小企业信息不对称，企业报表不实的现象，我行在认真调研的基础上，研究制订《关联企业贷款风险控制管理办法》，借助内部网络资源优势，成功开发应用了《信贷报送审批及关联企业贷款查询、拦截系统》，建立完善了关联企业及黑名单企业查询、拦截系统运行制度，真正建立起了科学的防范关联贷款风险的长效机制，有效解决了辖内关联企业多头开户、多头授信、多头贷款的难题，全面提升了识别和防范关联企业贷款风险的能力。目前我行开发应用的关联贷款风险拦截系统运行情况良好，已被省联社《改革动态》印发全省农村信用社。

　　截至2009年6月末，全行各项存款达到34.7亿元，各项贷款27.8亿元，连续4年被山东银监局授予“良好银行”荣誉称号，连续两年被山东银监局授予“山东银行业金融机构小企业金融服务工作先进单位”荣誉称号。

　　（作者系山东圣泰农村合作银行董事长）

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