□崔烨 王毅鹏 李伟 实习生 郑屹亭 孙冰

　　银行信用卡收费条目五花八门，消费者被“忽悠”地团团转，一不小心就要缴付各种利息；理财产品说了可随时赎回，但最后却冒出了巨额赎回条款，导致资金周转不及，错失了投资机会。不少客户表示，为何信用卡的收费规则、理财产品的条款总是让人看不懂、琢磨不透。

　　故 事

　　额度“神秘增加”客户埋单

　　客户秦先生在某银行办理了一张消费额度为3万元的信用卡，在今年五一黄金周中，他用此信用卡买了价值大约3万元的家用电器。之后，在信用卡还款当日存入了3万元，但意外的收到了银行通知，称秦先生还有200多元未按时还款，并需要收取700多元的罚息。

　　这下，秦先生纳闷了，信用卡消费额度仅3万元，还款了3万元，怎么会多出200多元呢？银行方面表示，秦先生平时刷卡消费多，所以在节假日期间会为这类顾客增加临时消费额度，目的是让客户刷卡方便。但显然，秦先生对自己信用卡消费额度增加一事并不知情。

　　秦先生未还款的200多元，按照每天万分之五的利率，罚息又怎会高达700元？银行方面表示，根据银行信用卡相关规定，只要客户没有还清透支款，银行就会对其进行全额罚息。也就是说，他的利息是按照30200多元计算的，而不是200元。

　　秦先生又提出，他关联自动还款的账户中有1000多元，足够还余额，但是银行也没有为其自动还款。银行方面表示，信用卡还款分柜台还款和关联账户自动还款两种方式，一般来说，如果客户开通了关联账户自动还款，却通过银行柜台来还款，即使客户还有部分欠款没有还清，银行系统也不会从客户关联账户中自动扣除掉未还的部分，而是视作客户将下次再还。

　　秦先生在大呼冤枉并表示日后一定仔细查看对账单的同时，也提出，银行为客户提高信用额度能否实现征求客户同意？这样“急吼吼”的先斩后奏实在让人觉得郁闷。

　　额度随意超 免息不享受

　　日前，胡先生的某银行信用卡账单上出现了100多元的利息，这让一项按时还款的胡先生不解。于是，胡先生拨通了银行的客服热线。银行客服表示，胡先生的刷卡超过了消费额度，要对超过消费额度的部分收取利息。这让胡先生非常不解，消费额度就是刷卡上限，额度不够就应该不能再刷了，怎么会超过呢？他说，“如果消费额度是可以超过的，那还要消费额度做什么？ ”

　　于是，他再次拨通该银行的客服热线。客服表示，胡先生是在境外购物网站刷卡的。通常订购以后，商家只是占用部分的信用卡额度，但不会真正扣款。只有等商家发货以后，信用卡额度才会被扣除。胡先生当月有多笔这样的扣款，所以就超出了消费额度。

　　简单地说，假定胡先生6月份消费额度为1万元，在境外购物网站订购了7000元的商品，商家没有发货，因此6月份胡先生的信用卡消费是0元。到了7月份，胡先生在国内普通购物消费5000元，消费额度仅剩5000元。若此时，商家发货并扣款7000元的话，就会出现超额度消费2000元的情况。而银行对超额的2000元将收取利息。

　　对于信用额度可以随意超越的问题，不少银行表示“这是吸引顾客差异化竞争的手段。 ”胡先生认为，就算银行竞争激烈以至于银行出此“下招”，那超额的部分也应该享受56天的免息期吧。

　　说好随时取却难赎回

　　6月30日前后，记者在工商银行的官方论坛上，发现灵通快线成了讨论的焦点，不少个人投资者发帖描述自己的理财产品不能赎回的遭遇。 “我的灵通快线显示不能赎回了！ ”，“昨天灵通快线不能赎回，今天（6月30日）依然不能赎回，不是说随时可以赎回的吗？为什么两天了还不可以？ ”

　　对此工行的解释是，“灵通快线”个人超短期人民币理财产品份额净赎回申请之和 （即赎回申请总份额扣除申购总份额后的余额）超过上一工作日产品总份额的10%，即为巨额赎回。按照产品说明书，“出现巨额赎回时，银行有权根据本产品当时的资产组合状况决定接受全额赎回或部分赎回”。工行于6月29日、6月30日暂停接受超过上一工作日产品总份额10%的用户赎回申请。

　　购买了工行“灵通快线LT0801”的黄小姐就错过了打新机会，她气愤地表示：“就是因为手里有部分闲置资金，但又怕随时会用到，听说银行这种超短期理财产品可以随时用随时赎回，收益率又比活期存款高出不少，才去买的，关键时候却不能取。现在的银行产品怎么这样！ ”

　　记者注意到，其实很多超短期理财产品也都有“大额赎回”这一条款。但问题的关键是，银行在销售时没有讲清，虽然条款上有，但还是应当告知。这有点类似前两年饱受诟病的保单，问题也是出在销售时没有讲清楚，而不是产品本身的问题。

　　点 评

　　银行应主动解释条款

　　银行在节假日为持卡人提供临时提高信用额度，允许持卡人超额刷卡，都是为客户提供服务，照理说对服务收费并不过分。但问题就在于，银行有没有在收费之前明明白白地告诉持卡人，这些服务是有偿的。

　　业内专家指出，银行既然是为持卡人服务，就应在办理信用卡时为持卡人着想，着重强调信用卡提供的各种服务是需要收取费用的。不该让用户两眼一摸黑，信用卡使用了三年五载还不知有超限费、超限不免息等条款。

　　“导致理财产品出现问题的原因多种多样，既有某些银行操作的不规范，没有向客户充分揭示产品风险，甚至违法欺诈嫌疑的原因，也与行业监管不力有关。 ”有律师指出，银行理财产品纷繁复杂，信息不够透明，一般投资者很难完全理解。对此，银行在销售产品时，应主动向投资者揭示存在的风险，解释各类条款。而不是等到投资者遇到问题时，才指着合同说，“其实我们的产品没有问题，条款早就写在合同上了，是你自己没有看见”，这样不免让人质疑银行的诚信。

　　支 招

　　办理业务如何省钱

　　对老上海人来说，以前去哪家银行办理业务，感觉上收费几乎都差不多。不过随着银行差异化竞争的开始，现在市民要改变这个观点，到银行办业务也要货比三家。

　　就以异地存取款业务为例，其实各大银行一直就有差异，如建行异地存款的标准收费为0.5%，最低2元，最高50元；取款为1%，最低2元，最高100元。中行柜面异地存款手续费为0.5%，最低5元，最高50元。相比之下，部分中小银行的收费标准略低一筹。光大银行异地柜面存取款手续费为0.5%，最低2元，最高20元。民生银行异地柜面存取款收取0.3%的手续费，最高50元。除了货比三家，利用自助设备以及网络银行也是“省钱”的好方法。业内人士已经指出，未来银行业务趋势可能趋向网上银行。借道网络降低运营成本。今年5月，花旗中国和光大银行就宣布下调网上银行转帐手续费，花旗更是直接打出“免费”的旗号，吸引客户。

　　随后，交通银行、民生银行等众多商业银行也 “跟风”做出收费调整，另一些网点数量较少的银行则是从ATM机服务下手，如平安银行近日宣布：持该行发行的借记卡在全球任何一台有银联标识的ATM上查询、取现免费；个人客户通过平安银行个人网上银行、电话银行进行同城或异地、行内及跨行的转帐、汇款均不收取手续费。

　　同时，面对现在五花八门的银行信用卡及理财产品，市民在选择时，也应该根据自己的需要，细细研究银行的条款。例如：信用卡的超额罚息、全额扣息、理财产品提前赎回条款等等。留心较为隐蔽的条款，做到充分了解风险后再出手，避免受了损失还不知道，在消费和投资时更加心中有数。

　　手 记

　　银行涨价与日本倒垃圾费

　　□王毅鹏

　　以某大行为首的多家银行上调服务收费引起顾客的强烈反戈，这个银行业的老话题再次重出江湖。在金融危机“扶持”下一跃而成全球最大银行之际，这个全球最不差钱的银行却在“哭穷”，着实让很多人无法理解。

　　所以，银行业并非不能收费，而事实上有偿服务当然是 “国际惯例”。只不过，有些银行的收费动机确实晦涩难懂以致遭人非议，此其一。

　　其二，作为具有国有属性的商业银行，在垄断迷雾中的“涨价论”的确要慎之又慎。当绝大多数人的工资卡是同一张卡时，这家银行的任何“企业主体行为”都需要问一问是否经过了听证？毕竟，在发卡量上，企业主体行为以外的另双手起了不小作用吧。

　　其三，多数银行在涨价时总会抛出“为了向您提供更为优惠、优质的服务”，”加强服务、兼顾成本，使您能享用安全、方便、快捷的个人金融服务”类似具有煽动性的言语。而这些美好的愿景何时能够实现却只字不提。我们看到的还是，银行永远都在排队的长流，永远比顾客早下班的作息，永远都会出故障的ATM机……人们不禁要问，永远到底有多远？

　　有顾客评说，提价的口号是提供更优质服务，这是美丽而重复的谎言，几乎每一家垄断企业在图谋涨价时都会把服务的大旗展示出来。但是这些年来银行服务的进步之缓却告诉我们，不要相信这一套。

　　凑巧的是，记者在日本的朋友昨日来电告知，小区的“倒垃圾费”涨价了，从2元涨到了3元（折合人民币）。倒垃圾也要涨价？这是不是天方夜谭？不！这确实是 “国际惯例”，很多国家都存在这一收费。然而，友人却告知，这次涨价前期经过了2轮的书面调查，最后经过了一次听证才得以成行。最为重要的是，在这个小区内甚至在绝大多数的街道上，确实看不到任何垃圾。

　　诚然，我们有非常多的“国际惯例”需要去适应需要去理解。可“惯例”永远都成不了“借口”，成不了唬人的大旗。没有任何证据显示银行不能涨价，只是，涨价的动机是否合理，涨价的流程是否规范？当然，涨价的底气是不是足了呢？

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