本报通讯员 肖 雄 朱 颜 北京报道

　　融资困扰中小企业“商贷通”成活血剂

　　 中小企业是我国国民经济的重要组成部分和有生力量，在国民经济中具有大企业无法替代的作用。有关资料显示，我国中小企业占企业总数90%以上，在全国工业总产值和实现利税中的比重分别为60%和40%，并为社会提供了75%的城镇就业机会。然而长期以来，中小企业的融资问题——银行贷款难、上市筹资难、资金供需严重脱节，已成为制约其健康发展的重要因素。

　　 2009年2月28日下午，一位名叫“沈月芳”的浙江小型私企老板通过网络对温家宝总理说：眼前的危机影响很大，我们存在着资金周转难题，而我们想从银行贷款又很难。

　　 温家宝总理指出：应对这场金融危机，推动民间资本和民营企业的发展是一条重要措施。对于中小企业来说，目前存在最大的困难是融资困难。虽然国家已经制定了相关政策，但这些措施还没真正落实。希望银行能够抓紧落实这些措施，积极主动地为中小企业服务。

　　 其实，感觉从银行贷款难的又何止“沈月芳”？2008年上半年中小企业的倒闭潮，金融危机下的金融调控和信贷收紧更是使得中国的中小企业“雪上加霜”，岌岌可危。

　　 中小企业贷款金额小、频率高、时间急等特点，使得银行贷款管理成本相对较高。在中小企业贷款方面，民间金融一直比较活跃。尤其是从去年开始，在缓解中小企业融资难、增加就业机会等方面，政府各个部门采取多种措施。一方面规范民间金融市场，通过鼓励民间资本参与组建小额信贷公司；另一方面也纷纷组建政府主导的担保公司，落实小企业担保能力不足、贷款申请不达标等难题。

　　 但是，各种调查渠道显示，民间金融机构所做的努力还并不能充分满足市场需求。银行作为经济运行中的主体，如不主动地参与进来，其他部门和机构的努力，也是杯水车薪，远水解不了近渴。

　　 针对这些问题，中国民生银行隆重推出面向小企业、工商户、私营个体经济的最新金融产品——“商贷通”。2月20日下午，“你有梦想 我有行动”暨“商贷通”产品推介会首发式在黄浦江畔上海国际会议中心隆重举行。近600名来自各行各业的中小企业主们来到现场，亲身体验“商贷通”产品的亮点。

　　 民生银行总行毛晓峰副行长表示：“商贷通”将通过相对独立的专业团队的建设和灵活的用工制度，打造流程化的“信贷工厂”模式，切实提高团队的操作能力。按照不同区域不同分行的风险控制能力分别进行授权，让服务真正贴近客户需求，齐心协力与商户共赢财富。

　　 谈及以后的工作安排，民生银行相关负责人告诉记者：类似上海这样的大规模产品路演活动，即将在北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、重庆、成都等城市陆续展开。针对商户的“你有梦想、我有行动”以及深入市场、商圈、行业协会的“百个市场、百场营销”产品推介将持续开展。

　　 中国民生银行总行零售银行部“商户融资”项目组对受访商户需求调查发现：商户融资业务的需求量很大，95％的被访客户均有融资需求。但是目前75％的商户通过亲友借贷的方式获取资金，仅有17％的客户通过银行融资。

　　 被访客户不选择银行借款的主要原因是：银行办理手续太烦琐、放款不及时以及个贷专业性太强。对此，民生银行对症下药，解决了商户的顾虑和担忧。商贷通更高的贷款额度、更快的审批流程、更强大的产品和金融服务无疑给急需资金的商户带来了源源不断的资金支持。

　　额度更高

　　 民生银行根据借款人家庭和所控制企业资产规模、正常生产经营投资活动所需资金的合理范围、现金流情况、借款人的还款能力、担保方式等方面综合确定贷款额度。

　　 民生银行相关负责人表示：贷款金额根据客户需要和所能提供的担保方式而有所不同，原则上没有设置上限额度。如采用抵押方式的，贷款金额最高可达抵押物价值的80%，贷款期限最长10年。

　　 传统的最常见的贷款担保方式就是房产抵押；而“商贷通”最大的亮点之一就是担保方式的多样化，共计11种之多。

　　审批更快

　　 办理贷款，很多人最担心的问题就是手续麻烦，等待时间太长。针对商户非常关注的审批效率问题，民生银行“商贷通”产品按照不同的担保方式、贷款金额和期限要求，将产品操作环节进行最大限度的简化，保证客户可以在第一时间，了解做与不做、能贷多少以及期限等最关心的问题。

　　 时效性上，民生银行事先通过流程再造来实现更高的效率。由原来的15天审批减少为现在的7天，效率提高了50%。

　　 只要客户具备行业经验、拥有稳定的经营场所和良好的生意渠道以及银行可以接受的担保方式，便可以到附近的民生银行网点申请，保证7个工作日就得到回复。

　　产品和服务更强大

　　 中国民生银行相关负责人表示：商贷通产品最大特色是依据客户不同情况，进行产品与服务的整合。如：通过为其量身定制的“商户卡”，帮助他们合理地利用银行结算管理工具，并提供多种优惠结算服务，进行一体化账户管理，并将客户的结算账户与今后贷款申请、融资利率进行挂钩，就显得非常具有“生意”味道；除了在担保方式上，民生银行并不是一味地只做房产抵押类的产品，而是视客户情况，增加互保、联保、应收账款质押等多种方式的担保组合，最大限度地帮助客户满足融资需求外，在贷款的使用上，民生银行提供的自助循环方式，非常贴近商户资金使用的特点，可以做到随借随还，帮助客户节省财务成本。

　　案例：随借随还 节省利息

　　 赵女士 服装行业 10年从业经验 自有资金500万

　　 愿景：希望能在生意旺季得到银行的资金支持，帮助她做强做大生意，资金高峰时需要贷款300万元。根据生意的周期，一年内她有春节、春秋换季和十一长假共计4次这样的资金需求。

　　 以往：她需要全年贷款300万元，按现在银行一年期贷款利率上浮10%后的5.841%计算，她一年的贷款成本是17.52万元；

　　 用了商贷通之后，通过有效的资金运用，减少不必要的资金占用时间，从而降低贷款的财务支出。全年365天，她却只在最需要资金的4个月使用贷款资金，利率仍按5.841%计算，她现在一年的贷款成本是5.35万元，节约利息12.17万元。

　　 近期，民生银行即将推出“经营性贷款利率优惠10%，每月30名幸运客户”的优惠活动。从2009年4月-12月，民生银行将每月从成功申办“商户卡”的客户中采取随机抽奖方式，给予幸运客户最高贷款金额100万，期限1年，基准利率下浮10%的贷款支持。

　　 “非凡·分享”客户积分计划还计划推出“积分换利率”优惠活动，所有商户卡持卡人有权参加“中国民生银行商户俱乐部”活动并获取更多资讯和财富信息。

　　“你有梦想 我有行动”

　　——中国民生银行“商贷通”推介会上海首发

　　　 　日前，中国民生银行“你有梦想 我有行动”暨“商贷通”产品推介会首发式在黄浦江畔上海国际会议中心隆重举行。民生银行总行毛晓峰副行长、零售银行部郭世邦总经理、上海分行王建平行长及上海市金融办、人民银行、银监局、市促进小企业发展协调办公室有关领导及社会各界知名人士出席了该次会议，并与600多位“商贷通”贵宾客户齐聚一堂，共同商讨金融危机下中小企业面临的挑战与机遇，以及融资困境。

　　　 　所有嘉宾在精心制作、富有新意的红色纸飞机上写下了自己的梦想，粘贴在签到板上，逐渐呈现出巨大的、极富立体与美感的“梦想”二字，寓意大家的“梦想”伴随着“商贷通”的开启得以实现。

　　 中国民生银行个人零售部郭世邦总经理在首发仪式上表达了民生银行把握时代脉搏、服务中小企业发展的赤诚之心，诠释了民生银行一贯创新的风格，向社会再次印证了民生银行具有前瞻性的战略眼光。

　　 与会客户坦陈自己的经营状况和融资困惑，表达了进一步了解民生银行及“商贷通”产品的迫切心情。专家们现场对症施方，量身定制解决方案，互动气氛热烈、轻松、温馨。

　　 首发现场每一个人都全情投入，成为推介会的主角，“你有梦想 我有行动”——民生银行与所有怀有梦想的人一道，共同开启2009年新的篇章。

　　问与答

　　 ●商贷通客户所需基本条件是什么？

　　 1.具备完全民事行为能力，您和您的家人均无不良信用记录；

　　 2.拥有或控制某经营实体，且该经营实体无不良信用记录；

　　 3.家庭实物净资产不低于50万元；

　　 4.从事生产经营活动3年以上，且在民生银行机构所在地有固定经营场所、连续经营2年（含）以上；

　　 5.原则上，需要具有中国民生银行机构所在地城镇常住户口或有效居留身份，并拥有固定住所；

　　 6.在民生银行开立个人结算账户，经营实体在民生银行开立有企业结算账户；

　　 7.民生银行规定的其它条件。

　　 ●想申请“商贷通”的中小商户要提供哪些申请材料？如何进行申请？

　　 1.您和相关担保人的身份证、户口本的原件及其复印件；

　　 2.您所拥有或控制企业的资产证明材料，如财务报表、银行对账单、税单证明、货物运输清单等资料；

　　 3.此次借款，您将用于何处的相关材料；

　　 4.您可以提供的担保材料，如房屋产权证明等；

　　 5.中国民生银行规定的其它相关材料要求。

　　 ●贷款办理流程是怎样的？

　　 开立结算账户→办理商户卡→贷款申请→贷款调查→贷款资料采集→贷款审查、审批→落实担保条件→贷款签约和发放→贷款资金划转→依照合同约定按期偿还本息→还清贷款，合同解除，办理注销抵押登记或质押物解冻手续。

　　 ●中小商户资金需求的特点是要求急、周转快，商贷通能不能循环授信？

　　 传统银行方式都是一次审批，单次使用，利息负担重，商贷通可循环使用，随借随还，降低财务成本。

　　 民生银行对符合授信条件的个人客户给予一定的授信额度，在授信限额和有效期内，客户可以循环支用贷款，以满足个人日常消费和经营周转需求的信贷产品，在期限内可分次提款、循环使用。

　　 循环授信时不用再次审批，可很快提取现金。适合中小商户“额度小、要求急、周转快和零售化”的资金需求特点。

　　 ●贷款后提前还贷可以吗？

　　 在贷款期限内，提前还款没有违约金。

　　 ●“商贷通”对中小商户从事的行业有哪些要求？

　　 与消费者密切相关的主要行业均是他们重点支持的对象。2009年民生银行将重点支持服装零售批发商、家装建材供应商、超市行业供应商、电子专业销售市场、大宗农副产品批发交易市场、餐饮、地方特色消费品批发市场等8大行业客户。

　　 如想知晓更多信息，请您按照以下方式与中国民生银行取得联系：

　　 1.请前往中国民生银行各营业网点咨询办理

　　 2.请致电中国民生银行24小时客户服务热线：95568

　　 3.请登录中国民生银行网站www.cmbc.com.cn

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