“非洲风”来袭 小额信贷再闯商业关

　　在和世界银行、欧洲复兴开发银行、德国复兴信贷银行等机构在内地开展小额信贷合作后，国家开发银行这个领域的最新国际合作伙伴将来自非洲。

　　5月13日至16日，在上海参加非洲开发银行2007年理事会年会的国开行副行长高坚、国际金融局局长侯绍泽，频频与非洲地区的银行和机构会面，并与肯尼亚Equity Bank签署了战略合作协议，后者在商业化小额贷款项目运作方面颇有心得。

　　2006年，诺贝尔奖获得者尤努斯的“孟加拉小额信贷模式”在内地掀起了“穷人银行”风潮，间接催生了内地村镇银行、小额贷款公司和农村经济合作组织的成立。此次由国开行引进的“非洲风”，将如何在内地落地？

　　非洲来客的经验

　　“我们会与Equity Bank等机构有创新的合作模式，但目前实质性合作还没有正式启动。” 侯绍泽告诉记者。

　　2006年，国开行曾经与内蒙古包头

商业银行和台州商业银行合作开展了微小贷款项目试点。微小项目平均每笔在4万～5万元的贷款，确实规模较小。但从尤努斯“穷人银行”大量额度仅为几千元的贷款业务来看，微小项目仍然有巨大的市场空间。

　　安哥拉

财政部的Manuel da Costa告诉记者，该国有大量受政府法律保护的信用合作组织，成员之间互相解决彼此之间的融资需求，特别在农村地区，平均贷款额度在几十美元到几千美元的社团，在规模数量和风险控制方面都比较成功。科特迪瓦财政部的Ndiaye Mamadou也告诉记者，该国商业银行的小额信贷业务进展缓慢，但有大量NGO组织（Non-Government Organization，不以赢利为目的的非政府组织）给贫困家庭和妇女等提供额度小到几十美元的低息贷款，满足了当地的经济发展需求。

　　“Equity Bank小额贷款业务在自负盈亏、可持续发展、不良率控制等商业化运作上比较成功，对国开行小额贷款业务的商业化运营有提升作用。”中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山认为。

　　小额贷款竞争也激烈

　　希望在微小项目贷款商业化运作方面有所拓展的不止国开行一家。国务院扶贫办下设的NGO性质扶贫基金会，近期就向银监会递交了转轨为银行运营的申请。但该项申请还没有得到银监会的批复。

　　该基金会目前推出的贷款产品是为“穷人”量身定做的，一般贷款的额度为1000元～5000元，期限6～12个月，名义年利率（包含对通货膨胀补偿的利率）约为8%，每月分期还款，无需抵押担保。但该基金会不是企业法人组织，无法解决资金来源问题，在商业化发展方面自然大打折扣。

　　国开行的竞争对手，还包括一直摩拳擦掌要做小额贷款业务的中国邮政储蓄银行。5月中旬，该行副行长吕家进高调宣称，该行将在7月份先行在6省份试点小额信贷，并采用事业部形式，打造有赢利能力的产品线。此前，该行能做的贷款业务仅限于小额存单质押业务。

　　杜晓山认为，当前小额信贷业务商业化运作的最大障碍是政策。他建议监管部门尽快出台监管小额信贷业务的暂行办法，对当前社团法人性质的小额信贷组织转轨成正规金融机构、小额贷款机构经营范围条件限制、机构的经营管理合规等方面给予明确和规定。

中国经营报记者：徐永