“平民银行”加入金融业竞争

　　有一阵子没上邮政储蓄所办业务的王女士昨天下午走进北京西直门附近一家邮政储蓄所时发现，不大的储蓄所里安上了叫号机。“咦，怎么搞得像银行了？”王女士嘀咕。她不知道，就在昨天上午，中国邮政储蓄银行终于正式成立。

　　对王女士来说，她并不关心过去的邮政储蓄所和今天的邮政储蓄银行究竟有什么区别，她担心的是，如果叫银行了，是不是以后跨行用卡时也要交手续费，是不是现在邮政储蓄一些特殊的优惠不再有了？但她也期望，叫银行了，能提供的服务会更多更好。除了储户们希望的更好的服务外，其实监管部门或许要赋予这家被称为中国第五大银行的中国邮政储蓄银行更重的使命。

　　邮储银行定位在农村？

　　从

邮政储蓄转身为邮政储蓄银行，前者为后者留了可观的财富：据中国邮政储蓄银行行长陶礼明介绍，邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最大的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3．6万个，汇兑营业网点4．5万个，国际汇款营业网点2万个。

　　可能对大多数老百姓来说，过去的邮政储蓄就是他们心目中的银行。因为大部分人到银行就是办理存、取、兑的业务，而邮政储蓄原先的业务范围已经满足了他们的需求。邮政储蓄大部分与邮局合署办公，凡有邮局的地方，往往就有一两个小窗口办理储蓄业务。所以，在很多商业银行触角伸不到的乡村，都会有小小的邮政储蓄。

　　尽管昨天中国邮政储蓄银行负责人表示，按照《商业银行法》，这家银行可以全面办理商业银行业务，其战略目标是要成为一家竞争力强、真正意义上的商业银行。此前，中国邮政储蓄银行行长陶礼明在接受媒体采访时表示，未来邮政储蓄银行的定位是平民银行、社区银行、大众银行，主要为农民服务，为主要来自农村的城市中低收入老百姓服务。经过2006年的试验以后，从今年3月1日起，银监会批准邮政储蓄开始在全国范围内开办定期存单小额质押贷款业务。相关规定甚至明确，各地邮储开办小额质押贷款业务的网点总量暂定为150个，其中至少要有40％的网点分布在县以下农村、牧区。

　　今年两会上，当时央行行长周小川透露，过去邮政储蓄为农村提供了很好的支付方面的服务，但是吸收的存款有时不能回流到农村使用，通过邮政储蓄改革使邮政系统吸收的存款能够更好地为“三农”服务。

　　变脸后邮储还要走哪些棋

　　金融学者易宪容说，网点多、覆盖面广确实是邮政储蓄银行的优势，但这家银行也有不足，比如它以前经营的主要是存储业务，在信贷、中间业务方面可能缺乏相应的管理经验以及必要的人才储备。中国邮政储蓄银行的负责人也表示，这家新时代的银行要建立有效的激励和约束机制，通过多种渠道，吸收专业人才到重要岗位。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也提醒说，中国邮政储蓄银行定位农村是好事，但农村金融业务也有很多难点——不同于城市金融，由于农村地区发展不平衡性更大，导致风险差异性较大，这就使得做农村业务不能用城市一样的模版。另外，农村金融目前还缺乏成熟的经验，从前，农业银行、信用社做农村金融业务并不是很成功，因此并未给邮储银行提供太多可资借鉴之处。

　　如果定位农村，中国邮政储蓄银行和农业银行、农村信用社是否会形成竞争？郭田勇的看法是，邮储银行与农业银行的竞争性会比较小。农业银行定位与业务相对高端，额度较大，而邮储银行定位在小额信贷业务、基础金融服务，尤其是在农村的小额金融业务，定位于中低端。

　　但中国邮政储蓄银行的这个特性，与农村信用社存在很大的一致性与重合度，二者将会面临直接的竞争。郭田勇说，作为一家商业银行，邮储银行可以向其他商业银行一样开展各种金融业务。由于其自身特点，定位于为城乡居民提供基础性金融服务，将更有利于邮储银行的发展。

　　·刘世昕·