中国农民信用卡计划胎动

　　“刷卡买化肥？”有着自己蔬菜大棚的老王觉得这不太可能。

　　而这正是黄志刚正在努力推进的事：让农民通过小额消费信用卡获得购买农资的小额贷款。

　　“方案已经上报给国家发改委和中央财经领导小组。”黄志刚是中国社会经济调查所副理事长，他所说的方案叫“中国农民信用卡项目建议书”，按照该方案的设计，将把30亿元额度分解为每份为3000元透支额，那么这个中国农民信用卡计划将可以惠及100万中国农民。

　　农村信贷新尝试

　　“第一批发卡对象是中国绿色食品协会下面的100多万户农民。”黄志刚告诉记者，这些农民主要来自全国67个绿色种植基地。这些绿色种植基地成立了股份公司，农民通过将自己的生产资料、收获的农作物、以及承包的土地折算成股金，参股公司，而成为公司的股东。

　　绿色食品的附加值较高，农民还贷相对有保证，农民在绿色种植基地的股份公司里都有实物做担保，所以方案拟将绿色种植基地的农民作为第一批发卡对象，显然经过深思熟虑。

　　黄志刚还是中国快融网有限公司（简称“快融网”）总裁。据了解，中国农民信用卡方案是快融网联合银邦投资、中国扶贫开发协会、发改委国际合作中心以及中国绿色食品协会共同推出的一项农民小额信贷的计划，额度为30亿元。

　　据记者了解，在这份方案中，中国农民信用卡只能用做专项农资的消费。“不能到商场买衣服，去饭店大吃大喝……只能在特约店购买农机、种子、化肥和农药等农资。”黄志刚说，他们将农民信用卡的额度初步定在3000元的设想来自于中国社会经济调查所的数据：农民从整地、下种、施肥、除草到收获，最后在集市上将农作物变现，这样一个过程平均每个农户需要投入2300元～2700元现金。

　　“如果农民在一个月内能将消费额的10%还清，将不会产生利息费用，例如，农民购买化肥刷卡消费1000元，在一个月内，如果能够还上100元，就不会产生利息，下个月再还90元……以后可能将额度增加到6000元、10000元。”而信用卡的收益来自千分之三的刷卡手续费，黄志刚觉得这个计划很有可行性。

　　“我们已经初步选定中国信合（农村信用社）为合作银行，与银行联名发卡。”黄志刚说，“中国农民信用卡方案上报后，政府提出了将方案细化的要求，目前正在针对不同地区、不同行业、不同类型的贷款制定进一步细化方案。”

　　无人喝彩？

　　然而黄志刚的计划在他预期的合作对象那里并没有得到足够的重视。

银监会合作金融机构监管部一位单姓先生告诉记者，他尚未看到中国农民信用卡方案的有关信息。“中国信合以省级为单位独立运作，中国农民信用卡至多可与省级农村商业银行合作。”

　　中国农民信用卡方案中提到，由快融网与农村信用社合作，在农资特约店中安装POS终端，建立一个信用卡应用环境。“我们和相关厂商已经签订了1000套电脑与POS机终端的合同。”黄志刚说。

　　而农行一位不愿具名的人士表示，目前农村配套的刷卡设施几乎为零，决定了农民信用卡方案的先天不足。“中国农民信用卡方案是个大事，在没有细化方案的情况下，政府会非常慎重。”国家发改委内部人士对记者坦言。

　　“看不到现金，通过信用卡透支方式对农民贷款，这需要农民意识上的突破，即使信用卡能够推广，农民消费后，能不能及时还上也是问题。”对于中国农民信用卡方案的可行性，民生银行广州分行办公室主任汪洋持保留态度。

　　此外，汪洋认为农民信用卡的发卡银行——中国信合的技术力量和人力资源，与国有商业银行、股份制银行相比，都有一定差距。

　　中国社会科学院农村经济研究所研究员党国英则认为，农民的收入决定了农民信用卡发展的好坏。“在经济较发达的农村地区，信用卡的推广将比较顺利。如果当地农民收入非常低，即使将信用卡消费限定在农资范围内，也会遇到很多麻烦。”

　　“我在印度考察时，就遇到这种情况，农民用贷款买了拖拉机，然后转手卖掉，只是因为急着给女儿办嫁妆。”党国英说，印度农民这样干，收入非常低的中国农民也有可能这样干，所以农民信用卡应该先在经济较发达的农村地区推广。

　　在国务院发展研究中心农村部副部长徐小青看来，除了在大城市郊区、珠三角、

长三角农村地区可能具备刷卡环境外，中国大部分农村地区并不具备刷卡条件。“如果针对某个地区、某个股份公司的农民，农民信用卡有一定的可行性，但从面上来说，农民信用卡在全国推广的条件并不具备。”

本报记者：李国华