欢迎外资银行与我们同台竞技

　　■郭树清

　　12月11日，我国历经五年的ＷＴＯ过渡期已经结束，新的《外资银行管理条例》颁布实施，中国金融业的大门向所有合格的国际金融机构敞开，外资银行将全面进入人民币业务领域。这不仅对消费者是一个利好消息，对金融业在总体上也是一个利好消息。

　　我们欣喜地看到，目前五大商业银行中四家已完成重组上市，其良好的市场表现反映出海内外投资者对中国的金融体制改革的认可及对政府监管和企业经营的肯定。股价持续上涨固然有宏观经济的因素，但银行自身体制机制的变革无疑是更关键的内因。以建行为例，上市一年多来，我们积极适应市场变化，深入贯彻“以客户为中心”的经营理念，加大与美国银行等战略投资者合作，大力推进业务战略转型，在保持传统业务优势的同时，着力拓展零售银行、中间业务等新的领域，各项经营均取得了新的进展。可以说，中国银行业整体上已经走出最困难的时期，开始有能力与国际上的商业银行展开合作与竞争。我们的未来一定会更好。

　　改革开放以来，我国经济实现28年的高速增长，创造了世界奇迹。但是，我国的金融服务还远没有满足现实市场需求，尤其是对城乡居民、微小企业、中小企业的金融服务质量和数量都差得很远。以中等发达国家的水平来对照，我国的金融服务至多满足了一半的需求。商品和服务交易中仍然大量使用现金，

信用卡的普及程度、个人保险的参保比率、资本市场发展水平、资产管理的规模等等都与市场潜能相去甚远。全国个人住房贷款金额目前达到2万多亿元，而在1998年住房制度改革之初尚不足千亿，八年增长了20多倍，消费金融高速增长势头可见一斑。不仅仅是消费，个人创业、经营、投资，乃至教育、旅游、文化这些我们过去认为与金融，甚至与经济不太相关的行业，都向银行提出了金融服务需求，社会普遍关注的养老、医疗、

经济适用房、就业等热点问题之中也饱含商机。今年获得诺贝尔和平奖的孟加拉乡村银行创始人尤努斯也使我们颇受启发，他在那样艰苦的市场环境下都能把商业银行办好，而我国的情况要好得多。所以说，市场不是问题，问题是我们怎样去了解客户、控制风险、提高服务质量。

　　外资银行的进入对中国银行业的冲击是客观存在的。中国银行业与国际先进银行在观念、管理、技术上仍存在现实的差距。这种冲击一方面可能带给我们压力和损失，另一方面也可以促使我们加快经济机制转换，迅速成长壮大。外资银行的进入，等于是把国际上最先进的经营理念和技术送到我们门口，我们可以更方便地学习借鉴，择善而从之。通过观察和接触，我们发现外资银行有以下几个方面值得我们学习。一是差别化服务，就是细分市场，细分客户，实行业务分类经营，通过不同的渠道，为客户提供不同种类的服务；二是流程式管理，银行内部的服务质量、风险管理、工作效率，无不是流程合理性问题；三是标准化操作，避免很多个人因素造成的差异；四是集中决策，贷与不贷、

银行卡发与不发，不是前台决定的，前台的职责就是了解客户、营销客户，保证客户资料的真实性，后台有专门的机构和人员进行决策；五是全面渗透，就是交叉营销、综合化服务，对客户的金融需求全覆盖。这些我们都要虚心学习、借鉴，而且我相信我们也一定能够学会，甚至做到“青出于蓝而胜于蓝”也是有可能的。

　　中国并不害怕竞争。最早对外资开放的家电行业已经成为国际竞争力很强的制造业，新近开放的汽车业也没有被打垮，而是越来越红火，产品也开始大量出口。我们完全有理由相信，中国的银行业会在竞争中不断增强体质。在竞争中把中国的银行建设成为世界一流的商业银行，实现中国银行家的梦想。

　　中国循序渐进地对外开放金融市场，符合我们的国家利益，但是，我们希望发达国家应同等程度地开放其国内金融市场，不能再以种种理由限制中国的银行，这样做说到底也有利于这些国家的金融发展，有利于全球经济的持久繁荣。

　　（作者为中国建设银行董事长）